Решение по делу № 2-2152/2015 от 18.03.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2015г. г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

В составе:

председательствующего Кудряшова А.В.

при секретаре Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кореневской Л.В. к ОАО «АльфаСтрахование», ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Кореневская Л.В., уточнив требования, обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании с ОАО СК «Альянс» страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. (в связи с повреждением сонной артерии) с начислением на данную денежную сумму 8,25% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день исполнения решения суда, неустойки за просрочку осуществления страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. (в связи с прохождением стационарного лечения в течение 34 дней) с начислением на данную денежную сумму 8,25% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день исполнения решения суда, неустойки за просрочку осуществления страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., а также взыскании с каждого из ответчиков денежной компенсации морального вреда в сумме по <данные изъяты> руб. и штрафа в размере 50% от присужденных в пользу истицы денежных сумм, сославшись на то, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., как работник ОАО «Сбербанк России» была застрахована от несчастных случаев и болезней в ОАО СК «Альянс», а начиная с ДД.ММ.ГГГГ. – в ОАО «АльфаСтрахование»; в период действия договоров страхования имели место страховые случаи - у истицы было диагностировано заболевание, которое потребовало осуществления стационарного лечения (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.), в период которого ей были проведены хирургические операции на сонной артерии, тогда как ответчики в выплате страхового возмещения неправомерно отказали, указав на то, что упомянутые выше события страховым случаями не являются.

Представитель истицы Шаповалов М.П. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ОАО «АльфаСтрахование» Максимова А.Ю., возражая против удовлетворения иска, указала на то, что заявленные истицей события (заболевание и хирургические вмешательства) не предусмотрены условиями упомянутых выше договоров (Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний требующих хирургического вмешательства) в качестве страховых случаев, а имевшее место в период действия заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Сбербанк России» договора страхования прохождение Кореневской стационарного лечения к числу таких случаев отнесено быть не может, поскольку связано с заболеваниями истицы, возникшими и развившимися до совершения названной страховой сделки.

ОАО «СК «Альянс», извещенное о времени и месте слушания дела, своего представителя в суд не направило, об уважительных причинах неявки не сообщило; в письменных возражениях на иск просило отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на недоказанность факта наступления страхового случая в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «СК «Альянс» с ОАО «Сбербанк России» договора страхования.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании п.п.2, 7 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Данные объекты относятся к личному страхованию.

В соответствии п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст.957 ГК РФ).

По правилам п.2, ст.9, п.3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

По делу установлено, Кореневская Л.В. является работником ОАО «Сбербанк России», которым производится страхование своих сотрудников от несчастных случаев и болезней.

Так, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «Альянс» заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №<данные изъяты> сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.152-155), а ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №<данные изъяты> сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по <данные изъяты>. (том 1 л.д.95-103).

Сторонами спора признано и спорным по делу не являлось, что истица являлась застрахованным по упомянутым сделкам лицом.

Пунктами 1.1, 1.2, 1.5, 2.1 данных договоров установлено, что их предметом является обязательство страховщика за обусловленную сторонами страховую премию, уплачиваемую страхователем в предусмотренном генеральным договорами порядке, в пределах страховых сумм при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных, в том числе Условиями страхования от несчастных случаев и болезней (приложение №1 к генеральному договору). Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования и Программами страхования, являющимися неотъемлемой частью Условий страхования (приложение I, II к Условиям страхования от несчастных случаев и болезней). Застрахованными лицами являются работники филиалов страхователя (ОАО «Сбербанк России»). Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные Условиями страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю), иным третьим лицам.

Согласно п.3 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней страховщик несет ответственность при наступлении следующих страховых случаев, имевших место с застрахованным лицом в период действия генерального договора и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту (круглосуточно): смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства, несчастный случай (травма), стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания.

Пунктами 3.3-3.6 упомянутых Условий тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства, как страховые случаи определены как выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия генерального договора либо последствия такого заболевания, а также проведение сложного хирургического вмешательства, осуществленное в период действия генерального договора, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения» (приложение IIА к Условиям страхования от несчастных случаев и болезней), а страховой случай «стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания» - как стационарное лечение застрахованного лица по поводу травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, полученных или впервые развившихся в период действия генерального договора и послуживших причиной госпитализации в период действия генерального договора.

При наступлении таких страховых случаев как тяжелое заболевание и сложное хирургическое вмешательство размер страхового возмещения определяется в процентах от установленной страховой суммы по данному страховому риску (для заболеваний или состояний, указанных в п.п.18-22 Таблицы размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения, - <данные изъяты> руб.), а также в зависимости от формы и степени тяжести заболевания (состояния) или хирургического вмешательства в соответствии с критериями и порядком, приведенными в Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения, согласно п.23 которой при повреждении сонных артерий, не повлекших за собой впоследствии сердечно-сосудистую, сосудистую недостаточность, размер страхового возмещения составляет 15% от страховой суммы, т.е. <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. * 15%). При наступлении страховых случаев, связанных со стационарным лечением размер страхового возмещения определяется равным 0,4% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, начиная с 1-го дня стационарного лечения, если срок такого лечения превышает 14 дней, но не более 25% страховой суммы по данному страховому риску (<данные изъяты> руб.) (п.п.4.3, 4.5, 10.3.2, 10.5 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п.7.2 генерального договора от ДД.ММ.ГГГГ. страхование, обусловленное этим договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., а в силу п.7.2 генерального договора от ДД.ММ.ГГГГ., страхование, обусловленное этим договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела и объяснений представителя истицы, ДД.ММ.ГГГГ. Кореневская в связи с резким ухудшением самочувствия обратилась к врачу, после чего у нее было диагностировано заболевание, которое потребовало в последующем осуществления стационарного лечения в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., когда в отношении истицы были проведены хирургические операции (том 1 л.д.16-21).

Согласно выписному эпикризу неоперированного больного Научного центра сердечно- сосудистой хирургии им. А.Н. Бакулева РАМН от ДД.ММ.ГГГГ. Кореневская Л.В. ДД.ММ.ГГГГ. поступила в отделение ОХЛНМК с жалобами на слабость, головокружение, иногда шум в ушах, головные боли, шаткость походки, боли в грудине, одышку при физической нагрузке, потливость. Данные жалобы появились с 2013г. с эпизодами транзиторных ишемических атак, состояние здоровья ухудшилось с 2014г. Установлен диагноз «Атеросклероз. Критический стеноз левой внутренней сонной артерии. Палогические извитости внутренней сонной артерии и позвоночных артерий. Атеросклероз левой почечной артерии. Атеросклероз коронарных артерий. Дисциркуляторная энцефалопатия 2 степени. Артериальная гипертензия 3 степени, риск 4 НК1. Эрозивный гастрит» (л.д.18-19).

ДД.ММ.ГГГГ. в отделении ОХЛНМК Научного центра сердечно-сосудистой хирургии им. А.Н. Бакулева РАМН Кореневской Л.В. проведена хирургическая операция «эверсионная каротидная эндартерэктомия слева», а ДД.ММ.ГГГГ. – операция «ЧКВ стентирование почечной артерии слева» (л.д.20-21).

ДД.ММ.ГГГГ. Кореневская Л.В. обратилась в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлениями о выплате страхового возмещения по событиям, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ. (стационарное лечение до ДД.ММ.ГГГГ.), ДД.ММ.ГГГГ. (стационарное лечение до ДД.ММ.ГГГГ.), 05 ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. (хирургические операции) (том 1 л.д.22-25, 122-125).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты> ОАО «АльфаСтрахование» отказало истице в выплате страхового возмещения, указав на то, что упомянутые выше события не являются страховыми случаями – диагностированные у истицы заболевания - «Атеросклероз. Критический стеноз левой внутренней сонной артерии. Палогические извитости внутренней сонной артерии и позвоночных артерий. Атеросклероз левой почечной артерии. Атеросклероз коронарных артерий. Дисциркуляторная энцефалопатия 2 степени. Артериальная гипертензия 3 степени, риск 4 НК1. Эрозивный гастрит» не предусмотрены Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения» (приложение IIА к Условиям страхования от несчастных случаев и болезней), а заболевания, по поводу которых проходила стационарное лечение Кореневская Л.В., исходя из представленных последней медицинских документов, возникли и развились до начала действия заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Сбербанк России» договора страхования (том 1 л.д.10-11, 126-127).

ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась с заявлениями о страховой выплате по указанным выше фактам стационарного лечения и проведения хирургических вмешательств в ОАО СК «Альянс», в чем Кореневской Л.В. также было отказано со ссылкой на то, что произошедшие с последней события имели место после окончания срока действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты> (том 1 л.д.12-15, 26-29, 201-205).

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя ОАО «АльфаСтрахование» по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой было поручено ОГБУЗ «Смоленская областная клиническая больница», согласно экспертному заключению которого от ДД.ММ.ГГГГ. №<данные изъяты> заболеваний, повреждений и других состояний, предусмотренных «Таблицами размеров страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения», а также «Таблицей страховых выплат при нанесении вреда здоровью» у Кореневской Л.В. не имелось. Хирургического вмешательства, предусмотренного названными Таблицами, в отношении Кореневской не осуществлялось (том №2 л.д.66-69).

Суд при разрешении спора принимает во внимание упомянутое экспертное заключение, которое подготовлено специалистами в области неврологии и нефрологии. Выводы названного заключения основаны на изучении всей имеющейся в распоряжении суда в отношении Кореневской Л.В. медицинской документации и никем из участников процесса при рассмотрении дела не оспаривались.

С учетом изложенного, доводы Кореневской Л.В. о наступлении страхового случая со ссылкой на п.23 Таблицы страховых выплат при нанесении вреда здоровью, предусматривающий отнесение к таким случаям повреждение сонных артерий, не повлекшее за собой впоследствии сердечно-сосудистой, сосудистой недостаточности (том 1 л.д.79 – оборот, л.д.169 - оборот), а также на возникновение и развитие у нее заболевания (острое нарушение мозгового кровообращения), предусмотренного п.5 Таблицы размеров страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения (том1 л.д.112), признаются судом несостоятельными.

К тому же, под травмой в силу п.9.1 упомянутых Условий понимается нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, тогда как повреждений (травмы) сонной артерии в смысле положений п.9.1 упомянутых Условий у истицы не имелось, а в соответствии с п.3.4 Условий Таблица страховых выплат при нанесении вреда здоровью применяется при решении вопроса о выплате страхового возмещения по страховому риску «Несчастный случай (травма)», тогда как в отношении Кореневской проводилось оперативное вмешательство в связи заболеванием, а не по причине несчастного случая.

При таком положении, исходя из того, что заявленные истицей события (заболевания и оперативные вмешательства) не являются страховыми случаями, предусмотренными заключенным ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» с ОАО СК «Альянс» договором страхования, оснований для удовлетворения заявленных Кореневской Л.В. к ОАО СК «Альянс» искового требования о взыскании страхового возмещения и производных от него требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Разрешая предъявленные истицей к ОАО «АльфаСтрахование» исковые требования о взыскании страхового возмещения в связи с прохождением стационарного лечения, суд исходит из следующего.

Применительно к обстоятельствам настоящего гражданского дела, для возникновения у Кореневской Л.В., как застрахованного лица права на получение страхового возмещения по риску «стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания» в силу взаимосвязанных положений п.7.2 заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО «АльфаСтрахование» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и п.п.3, 3.6 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней необходимо одновременное соблюдение двух условий: 1) прохождение Кореневской Л.В. стационарного лечения в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., т.е. наступление страхового случая в период действия упомянутого договора страхования; 2) такое стационарное лечение должно быть связано с заболеванием, полученным или впервые развившимся в период действия генерального договора, и служить причиной госпитализации истицы.

Как следует из доводов иска и объяснений представителя Кореневской Л.В., первоначальные обращения истицы к врачу и возникновение заболевания, послужившего причиной прохождения Кореневской в ДД.ММ.ГГГГ. упомянутого стационарного лечения и проведения хирургических операций, имели место в ДД.ММ.ГГГГ. – в период действия договора страхования, заключенного ОАО «Сбербанк России» с ОАО СК «Альянс», однако само стационарное лечение, в связи с указанным заболеванием, выявленным до заключения ОАО «Сбербанк России» с ОАО «АльфаСтрахование» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., истица проходила в период действия этого договора - с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГтом 1 л.д.2, 35-37, 132, 149-151).

Поскольку стационарное лечение Кореневской Л.В. имело место в период, когда срок действия заключенного с ОАО СК «Альянс» договора страхования истек, и истица была застрахована по соответствующему риску уже в ОАО «АльфаСтрахование», выплата Кореневской страхового возмещения по данному риску ОАО СК «Альянс» не основана на договоре либо законе, в связи с чем, в рамках настоящего гражданского дела требования о взыскании страхового возмещения в связи с прохождением стационарного лечения были предъявлены истицей к ОАО «АльфаСтрахование», а требования о взыскании страхового возмещения по причине возникновения заболевания, послужившего причиной такого лечения, - к ОАО СК «Альянс», в период действия заключенного с которым договора страхования впервые было диагностировано названное заболевание (том 1 л.д.149-151).

Таким образом, учитывая, что указанное стационарное лечение связано с заболеванием, развившимся у истицы до заключения ОАО «Сбербанк России» с ОАО «АльфаСтрахование» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., а названная страховая сделка не предусматривает возможности выплаты застрахованному лицу страхового возмещения по причине прохождения им стационарного лечения, ввиду наличия заболевания, развившегося у последнего в период действия ранее заключенного в его пользу работодателем (страхователем) с другим страховщиком (в данном случае - ОАО СК «Альянс») договора страхования, основания для взысканий с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Кореневской Л.В. страхового возмещения и удовлетворения иных (производных) требований истицы у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кореневской Л.В. к ОАО «АльфаСтрахование», ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.

Председательствующий А.В. Кудряшов