Решение по делу № 2-3448/2016 от 21.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 августа 2016 года Советский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Чемерисовой О.В.

при секретаре     Гаврилове Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Зайцева А.С. к АО КБ «ЛОКО-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Зайцев А.С. обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и признании отдельных его пунктов недействительными.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, входе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что в договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору процентная ставка годовых составляет 21% однако, согласно Приложению № 1 к кредитному договору полная стоимость кредита составляет 24,01%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Истец Зайцев А.С. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (Приложение № 1 к кредитному договору) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия АО КБ «ЛОКО-Банк», а именно в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Зайцев А.С. не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО КБ «ЛОКО-Банк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования истца Зайцева А.С. не признала в полном объеме, поддержала пояснения, представленные в отзыве на исковое заявление, заявила о пропуске срока исковой давности заявления исковых требований.

Выслушав пояснения представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Зайцевым А.С.и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор № путем присоединения к Правилам кредитования в соответствии с Тарифами «ЛОКО-Деньги Лояльный».

Согласно подписанного Зайцевым А.С. до заключения кредитного договора предварительного расчета полной стоимости кредита, с информацией о размере полной стоимости кредита клиент ознакомлен до заключения кредитного договора. В указанном документе прямо отражены сумма кредита – 500 000 рублей, процентные ставки по кредиту и полная стоимость кредита как в процентах – 24.01 % годовых, так и в рублях путем отражения в графике платежей суммы процентов за пользование кредитом – 322 077,12 рублей, а также отсутствие комиссии и других платежей. Предварительный расчет полной стоимости кредита Банк предоставил потребителю в полном соответствии Закону «О защите прав потребителей» во исполнение Указания ЦФ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Предварительный расчет полной стоимости кредита и Приложение № 1 к кредитному договору содержат График платежей, которые наглядно отражают состав платежа и объективно свидетельствуют об отсутствии в составе платежей за пользование кредитом каких-либо комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Полная стоимость кредита также указана в Приложении № 1 к Кредитному договору в процентах годовых и в рублях (в графике платежей в столбце «сумма платежа» в строке «итого»)

Вышеизложенные обстоятельства объективно свидетельствуют о том, что до сведения заемщика банком доведена вся информация о предоставляемой услуге и о полной стоимости кредита. Истец был вправе отказаться от заключения вышеуказанного кредита.

Информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, доведена банком до заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и банка России от 26.05.2006 г. № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Подписав заявление-анкету, расчет полной стоимости кредита и заявление о присоединении к Правилам кредитования в АО КБ «ЛОКО-Банк» физических лиц по продукту «Потребительский кредит», «Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ» ДД.ММ.ГГГГ, истец Зайцев А.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования, графика платежей, тарифов по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту Потребительский кредит в рамках Программы розничного кредитования «ЛОКО-Деньги».

Таким образом, информация обо всех условиях кредитного договора, в том числе размере процентной ставки и полной стоимости кредита, доведена до истца, как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора.

Согласно условий кредитного договора, кредит в размере 500 000 рублей выдан на срок 60 месяцев, с датой погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту, действующей за датой первого очередного платежа - 21,0 % годовых, с процентной ставкой по кредиту, действующее с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа -39% годовых.

Расчет полной стоимости кредита также подписан истцом, в нем определена полная стоимость кредита -24,01% годовых.

На стадии заключения договора заемщик располагал всех информации о предложенной ему услуге, в том числе и информацией о размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписав заявление на кредит, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком на согласованных сторонами условиях.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Банк не понуждал Истца к заключению договора.

На стадии заключения договора заемщик располагает всей информацией о предложенной ему услуге, в том числе и информацией о полной стоимости кредита. Ознакомившись с условиями договора заемщик, в соответствии со своим волеизъявлением либо принимает на себя права и обязанности, определенные договором либо может отказаться от его заключения.

Требование истца о расторжении кредитного договора основаны на неверном толковании положений ст. 450, ст.451 ГК РФ. Исходя из содержания данных норм закона, лицо, требующее расторжение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из п.2 ч.1 ст.451 и п.1 ч.2 ст.451 ГК РФ.

Суд полагает, что в данном случае отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст.ст.450-451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия сторонами согласованы. При этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск не исполнения кредитного договора.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии совокупности обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ.

Суд считает, что условия кредитного договора соответствует требования действующего законодательства, и права истца банком не нарушены.

Представителем ответчика АО КБ «ЛОКО-Банк» заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 195-196 исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушены.

Учитывая, что договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени истец не мог не знать о том, что оспариваемое в настоящее время условие договора нарушает его права. Исковое заявление о признании недействительным условий кредитного договора в части передачи долга в пользу третьих лиц поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, что в силу ст.152 ГПК РФ является самостоятельным основанием для вынесения решения суда об отказе в удовлетворении требований.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, в случае установления факта пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в иске может быть отказано без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Суд полагает, что требования истца о признании недействительным условий кредитного договора поданы за пределами установленного процессуальным законодательством РФ срока исковой давности.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Суд приход к выводу, что исковые требования Зайцева А.С. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Зайцева А.С. к АО КБ « ЛОКО-Банк» о расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.08.2016 г.

Судья: О.В. Чемерисова