Решение по делу № 2-2783/2016 от 29.06.2016

Дело № 2-2783/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 04 августа 2016 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Пономаревой Е.Н.,

с участием в деле:

истца Чапайкина В. М.,

ответчика Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Закрытого акционерного общества «Страховая компания «РЕЗЕРВ»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чапайкина В. М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части установления страховой платы, возложении обязанности пересчитать сумму перечисленную банку в счет ежемесячной платы за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Чапайкин В.М. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительными условий кредитного договора в части установления страховой платы, взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между истцом и банком заключен кредитный договор № 12/7299/00000/400623, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 21,5 % годовых.

Разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Кредит оформлен для личных, семейных, домашних и иных нужд. При оформлении кредита сотрудник банка сообщила, что обязательным условием выдачи кредита является присоединение к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, он вынужден был подписать кредитный договор с условием о страховании. При этом банк выбрал страховую компанию по свлему усмотрению, что подтверждается включением параметров «Программы страхования жизни и трудоспособности» в заявлении на получение кредита, тем самым лишив истца выбора.

Сумма ежемесячной платы за страхование составила 3000 рублей, которая была включена в сумму кредита. Таким образом увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, размер процентов.

По мнению истца банк навязал услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования.

На основании статей 12, 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей», статей 168, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) и изложенного просит признать недействительными условия о страховании из кредитного договора № 12/7299/00000/400623 от 25 сентября 2016 г., взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 114000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30200 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В заявлении от 04 августа 2016 г. истец Чапайкин В.М. исковые требования уточнил, просит признать недействительными условия о страховании из кредитного договора № 12/7299/00000/400623 от 25 сентября 2012 г. и пересчитать часть долга на сумму перечисленной банку ежемесячной платы за страхование за 39 месяцев с 25 октября 2012 г. по 22 декабря 2015 г. в размере 117000 рублей, остальные требования в том же обьеме.

В судебном заседании истец Чапайкин В.М. поддержал исковые требования в том же объеме и по тем же основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, Закрытого акционерного общества «Страховая компания» «РЕЗЕРВ» (далее ЗАО «СК «РЕЗЕРВ») не явились по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещались своевременно и надлежаще.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Чапайкина В.М. не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 433 ГК Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 ГК Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательства помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Согласно пункту 4 статьи 421, пункту 1 статьи 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Таким образом, с учетом системного толкования статей 421, 329 ГК Российской Федерации, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора, путем свободного волеизъявления, соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

25 сентября 2012 г. между истцом Чапайкиным В.М. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор № 12/7299/00000/400623, включающий элементы кредитного договора с лимитом кредитования 25000 рублей и договора банковского счета, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, на срок 60 месяцев (до 25 сентября 2017 г.), под 21,5 % годовых, вид кредита «Бизнес Кэш-второй», ежемесячный взнос 16666 рублей. Заемщику открыт счет для погашения кредита 40817810472990000655. Чапайкину В.М. выдана кредитная карта с лимитом кредитования 25000 рублей, под 26 % годовых, с полной стоимостью кредита 45 %, что подтверждается заявлениями на получение кредита № 12/7299/00000/400623 от 25 сентября 2012 г., выпиской из лицевого счета № 40817810472990000655 на имя Чапайкина В.М. за период с 25 сентября 2012 г. по 27 июля 2016 г.

При заключении кредитного договора присоединился Чапайкин В.М. к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», с установленной платой за присоединение 0,60 % в месяц от суммы кредита по смешанному договору и 0,6 % в месяц от установленного лимита кредитования по соглашению о кредитовании счета.

При этом, из копии заявления истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 25 сентября 2012 г., подписанного Чапайкиным В.М., копий заявлений на получение кредита № 12/7299/00000/400623 от 25 сентября 2012 г., следует, что выгодоприобретателем по данному договору является Банк в размере задолженности по смешанному договору и по соглашению о кредитовании счета. Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. Истец дал согласие, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк.

Истец взял на себя обязательства производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3000 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа 0,40 % или 2000 рублей за каждый год страхования. В случае заключения с истцом соглашения о кредитовании счета он обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 150000 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из страхового тарифа 0,40 % или 100 рублей за каждый год страхования.

Истец Чапайкин В.М. в заявлении указал, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со статьей 958 ГК Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Из текста данного заявления следует, что Чапайкин В.М. имел возможность в случае несогласия на страхование поставить соответствующую отметку, имеющуюся на бланке заявления. Между тем, указал, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В соответствии с выпиской из лицевого счета № 40817810472990000655 на имя Чапайкина В.М. за период с 25 сентября 2012 г. по 27 июля 2016 г. истцом была перечислена сумма страховой премии в размере 114000 рублей.

Из предоставленных сторонами документов не следует, что договором № 12/7299/00000/400623, заключенным сторонами 25 сентября 2012 г. предусмотрены положения, обусловливающие его заключение обязательным заключением указанного договора страхования заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Как следует из письменного заявления истца на присоединение к программе страхования в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», заключая договор страхования, Чапайкин В.М. действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии по нему производилось по его поручению и с его согласия.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и ответчиком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», в порядке исполнения соответствующего обязательства страхователя по программе страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК Российской Федерации.

Из анализа условий вышеуказанного кредитного договора, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора Чапайкину В.М. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», организованной со страховой компанией ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, Чапайкин В.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись в заявлении на присоединение к программе страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате через ответчика страховой премии из суммы полученного кредита.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Чапайкину В.М. не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 ГК Российской Федерации.

Довод истца Чапайкина В.М о том, что ему предоставлен стандартный бланк договора, где уже были определены основные его обязательства перед банком в связи со страхованием суд находит несостоятельным, поскольку он опровергается вышеуказанными доказательствами.

При таких обстоятельствах, суд находит, что исковые требования Чапайкина В.М. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части установления страховой платы, возложении обязанности пересчитать часть долга на сумму перечисленной банку ежемесячной платы за страхование, удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 30200 руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, поскольку они являются производными от основного требования о признании недействительными условий кредитного договора в части установления страховой платы и связаны с нарушением прав потребителя, которые судом не установлены.

Исходя из изложенного, оценивая, в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Чапайкина В. М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части установления страховой платы, возложении обязанности пересчитать сумму перечисленную банку в счет ежемесячной платы за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Г. Скуратович

мотивированное решение составлено 09 августа 2016 г.