Решение от 17.01.2017 по делу № 2-19/2017 (2-773/2016;) от 07.11.2016

Дело № 2-19/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2017 года     г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дударь А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возврате излишне удержанной платы по договорам страхования, о расторжении договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Дударь А.А. обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о возврате излишне удержанной платы за присоединение к программе страхования: по договору НОМЕР от ДАТА - 15 444 руб., по договору НОМЕР от ДАТА - 28 607 руб., всего 44 051 руб., о расторжении договоров страхования НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование предъявленных требований указано, что между Дударь А.А. и ООО «ХКФ Банк» были заключены кредитные договоры ДАТА НОМЕР, ДАТА НОМЕР. С Дударь А.А. была списана сумма страхового взноса за присоединение к программе страхования в пользу ООО «СК «Ренессанс Страхование» по договору НОМЕР от в размере 15 444 руб., по договору НОМЕР руб., всего 44 051 руб.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, обязанность по страхованию жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону. ФИО1 обратился в банк с целью получения кредита без намерения участия в программе страховой защиты заемщиков банка, не обладая специальными познаниями в банковской деятельности, принял услугу по страхованию, так как банк отказал бы в предоставлении кредита. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Представленные документы являются типовыми, не предполагают возможности указать иную страховую организацию, что привело к навязыванию заемщику невыгодных условий договора и нарушению запрета на понуждение к заключению договора. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом.

Отсутствие цены услуги за присоединение к договору коллективного страхования, включение стоимости услуги в общую сумму кредита исключает однозначное толкование условий договора о присоединении к договору страхования, период страхования определен свыше одного года, заемщик лишен права выбора страховой компании, размер удержания за присоединение к договору страхования явно завышен, обременителен для заемщика, не соответствует характеру и объему проделанной работы. В документах банк не указан в качестве страхового агента, не доведена информация о полномочиях банка в качестве страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения.

По данному факту было подана соответствующая жалоба в Роспотребнадзор, согласно ответу в ходе правового анализа кредитного договора нашло свое подтверждение включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, непредставление достоверной и необходимой информации.

Истец Дударь А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.106), об уважительных причинах неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель истца ООО ЦФЗ «Должник Прав» о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом (л.д.129).

Представитель истца Никонов А.О., действующий от имени Дударь А.А. на основании доверенности от ДАТА (л.д. 66), в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.

Определением суда от ДАТА ненадлежащий ответчик ООО «СК «Ренессанс Страхование» заменен надлежащим – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ( л.д.99-101).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании при надлежащем извещении (л.д.154) участия не принимал, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. Досрочное погашение заёмщиком кредита основанием для досрочного прекращения договора страхования не является, по условиям заключенных договоров в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами. Из анализа кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договоров страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется. В заключенных сторонами договорах указаны все существенные условия договора, в том числе указан размер страховой премии, уплачиваемой единовременно на весь срок страхования. Истец является стороной договора страхования и не является стороной агентского договора. Законом не установлена обязанность агента, информировать лицо, с которым он заключает договор от имени принципала, об условиях агентского договора, и в частности о размере агентского договора. Статья 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» применяется лишь в отношении договора, в котором гражданин-потребитель является стороной. Права истца не нарушены. Истец дал своё согласие на заключение договоров страхования, выступив при этом страхователем по договору, был информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Договоры страхования были заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Фактические и правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют (л.д.132-139).

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал (л.д.105), направил в суд возражении, указав, что ДАТА между Банком и истцом был заключен смешанный договор НОМЕР, по которому Банк предоставил кредит в размере 329 607 руб. Процентная ставка по кредиту, составила <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита составила <данные изъяты>% годовых. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец принял на себя обязательство уплачивать 48 ежемесячных платежей по 10 527,65 руб. каждый. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит, путем перечисления ДАТА двумя платежными поручениями (НОМЕР, НОМЕР) денежных средств в размере 329 607 руб. на его счет в Банке, из которых часть денежных средств в размере 28 607 руб. с его счета были перечислены ДАТА ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве оплаты страховой премии в соответствии с п. <данные изъяты> Распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов. ДАТА между Банком и истцом был заключен смешанный договор НОМЕР, по которому Банк предоставил кредит в размере 165 444 руб. Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком, составила <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита составила 64,65% годовых. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, Истец принял на себя обязательство уплачивать 36 ежемесячных платежей по 8 975,34 руб. каждый. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит, путем перечисления ДАТА двумя платежными поручениями (НОМЕР, НОМЕР) денежных средств в размере 165 444 рубля на его счет в Банке, из которых часть денежных средств в размере 15 444 руб. с его счета были перечислены ДАТА ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве оплаты страховой премии в соответствии с п. <данные изъяты> Распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов.

Стороны свободны в заключении договоров. При оформлении договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами любой страховой компании и застраховать свои жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезни. Банк не является стороной договоров страхования. Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в договор условий, ущемляющих права потребителей. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора.

Истец не представил доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вред противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействиями) Банка и якобы причиненным моральным вредом (л.д. 107-108).

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал (л.д. 128).

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Суд, заслушав представителя истца Никонова А.О., исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

    В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено: ДАТА между Дударь А.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 329 607 руб., сумма к выдаче 301 000 руб., страховой взнос на личное страхование 28 607 руб. В кредитном договоре указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (л.д. 113).

ДАТА между Дударь А.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 165 444 руб., сумма к выдаче 150 000 руб., страховой взноса на личное страхование 15 444 руб. В кредитном договоре также имеется ссылка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (л.д. 116).

Своей подписью в договорах заемщик Дударь А.А. подтвердил, что ему понятны все пункты договоров, он с ними согласен и обязуется выполнять. Также подписью заемщика подтверждено, что он получил график погашения по кредитам, ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договоров, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге "SMS-пакет" и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете ( л.д.113,116).

В день заключения кредитного договора ДАТА Дударь А.А. также подписал заявление в ООО «СК Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование НОМЕР, котором просил заключить с ним в отношении него договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 331 100 руб. и на срок страхования 1 440 дней с даты оплаты страховой премии. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Также подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, страховой полис ему вручен, с ними он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита, согласилась с оплатой страховой премии в размере 28 607 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 115). Дударь А.А. выдан полис (л.д. 23 ).

По письменному распоряжению истца (л.д. 114) в счет оплаты страховой премии из кредитных средств, предоставленных Дударь А.А., банком списано 28 607 руб. в пользу ООО «СК «Ренессанс жизнь» (л.д. 120).

В день заключения кредитного договора ДАТА ФИО1 также подписал заявление в ООО «СК Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование НОМЕР, котором просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 165 000 руб. и на срок страхования 1 080 дней. Также подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, страховой полис ему вручены, с ними он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита, согласилась с оплатой страховой премии в размере 15 444 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 118). Дударь А.А. выдан полис (л.д. 15 об. ).

По письменному распоряжению истца (л.д. 117) в счет оплаты страховой премии из кредитных средств, предоставленных Дударь А.А., банком списано 15 444 руб. в пользу ООО «СК «Ренессанс жизнь» (л.д. 122).

Требования истца о расторжении договоров страхования НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, о возврате уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежат.

    В судебном заседании основания для расторжения договоров страхования не установлены, кроме того договор страхования НОМЕР от ДАТА досрочно прекращен ДАТА на основании заявления клиента (л.д. 150), срок действия договора страхования НОМЕР от ДАТА истек.

    В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     Пунктом 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита также предусмотрено, что в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю, за исключением случаев, указанных в п.<данные изъяты> ( л.д.146).

Для сделок заключенных до ДАТА нарушение запрета обусловливать предоставление одних услуг предоставлением других услуг в виде обязанности заключить договор страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет ничтожность данной части договора.

Материалы дела не содержат доказательств того, что предоставление Дударь А.А. кредитов было невозможно без заключения договоров страхования, и, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитных договоров при отказе заемщика заключить договоры страхования.

Заявления Дударь А.А. на добровольное страхование, подписанные им, не содержат условий об обязательном страховании, поэтому не позволяют полагать, что в случае отказа Дударь А.А. от заключения договоров страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита. Заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. Из заявлений на страхование также видно, что до сведения истца была доведена информация о страховой сумме, сроке страхования, иных условиях страхования. В случае неприемлемости условий договора страхования, страховой компании истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Кредитные договоры также содержат сведения о суммах страхового взноса на личное страхование, не содержат условий об обязательном страховании в ООО «СК «Ренессанс жизнь».

Заявления Дударь А.А. на добровольное страхование, выданные полисы свидетельствуют о личном страховании Дударь А.А. и ссылки истца в исковом заявлении об отсутствии цены услуги за присоединение к договору коллективного страхования, присоединение к коллективному договору страхования является услугой, навязанной банком, необоснованны.

Отсутствие у Дударь А.А. специальных познаний в банковской деятельности не свидетельствует о навязывании ему услуг по страхованию.

Типовые формы кредитного договора, договоров страхования на которые ссылается истец, не исключают возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иные кредитные организации, страховые организации.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, судом не установлен, личные неимущественные права Дударь А.А. не нарушены, то требования о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Информация о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка не является необходимой, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги.

Ссылка истца на мнение Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области о нарушении прав Дударь А.А. как потребителя, основанием для удовлетворения требований истца не является.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 444 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, 28 607 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░