Решение по делу № 2-77/2019 (2-910/2018;) ~ М-896/2018 от 14.12.2018

74RS0008-01-2018-001159-06                            

Дело № 2-77/2019

    Р Е Ш Е Н И Е    

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Аша

Ашинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Л.Т. Кулагиной

при секретаре Е.В. Мусабировой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Горохов Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к Горохову Д.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 838 313 руб. 70 коп., в том числе просроченная ссуда 751 862 руб. 74 коп., просроченные проценты 30 335 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде 1 106 руб. 17 коп., неустойка по ссудному договору 52 645 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 364 руб. 16 коп.; взыскании в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 17 583 руб. 14 коп.; обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, цвет темно-коричневый, идентификационный номер (VIN) <номер>, путем реализации с публичных торгов.

В обоснование требований ссылается на то, что <дата> между банком и Гороховым Д.Ю. был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 862 791 руб. 33 коп. под 9,25% годовых сроком на 36 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>, цвет темно-коричневый, идентификационный номер (VIN) <номер>. В период пользования кредитом заемщик осуществлял свои обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> сумма продолжительность просрочки составляет 141 день. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 141день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 174 011 руб. 91 коп. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 838 313 руб. 70 коп., из которых просроченная ссуда 751 862 руб. 74 коп., просроченные проценты 30 335 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде 1 106 руб. 17 коп., нестойка по ссудному договору 52 645 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 364 руб. 16 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако данное уведомление ответчиком оставлено без внимания.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (почтовое уведомление л.д.236), просят о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик Горохов Д.Ю. в судебном заседании с иском согласился частично, пояснял, что попал в аварию, было столкновение с фурой, сработали четыре подушки безопасности, машина была смята, для извлечения его из машины разрезали кузов машины. Транспортное средство восстановлению не подлежит, автомобиль был передан в страховую компанию. Расчет задолженности не оспаривает, но считает сумму неустойки завышенной, просит снизить.

Представитель ответчика, адвокат Бадретдинов А.М. (по ордеру л.д. 76) возражения доверителя поддержал.

Третье лицо, ПАО «Росгосстрах» в судебное заседание не явилось, извещены надлежаще (л.д.235), ходатайств об отложении дела не поступало, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в реакции на дату заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 41-44), <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Гороховым Д.Ю. был заключен кредитный договор <номер> (л.д.17-20), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 862 791 руб. 33 коп. под 9,25% годовых сроком на 36 месяцев. Согласно п. 10 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>, цвет темно-коричневый, идентификационный номер (VIN) <номер>. Составлен график платежей, подписанный заемщиком (л.д.21).

Учет залога автомобиля осуществлен путем регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества нотариуса <дата> (л.д.22).

Предмет залога по кредитному договору - транспортное средство марки <данные изъяты> цвет темно-коричневый, идентификационный номер (VIN) <номер>, принадлежал Горохову Д.Ю. на основании договора купли-продажи автомобиля от <дата> (договор л.д.23-29, птс л.д.212).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательств, предоставив денежные средства заемщику в полном объеме (выписка по счету л.д.8), что ответчиком не оспаривалось.

Из материалов дела следует, что 14.06.2018 в 15:15 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки <данные изъяты>, принадлежащего Горохову Д.Ю., под его управлением (справка о ДТП л.д.77). Автомобилю причинены механические повреждения, согласно справке ДТП повреждено: деформация левой, правой, передней и задней части автомобиля, крыши, лобовое стекло, переднее левое колесо, подушки безопасности, деформация салона, передняя панель, кресло, внутренняя отделка, подкапотное пространство, ДВС, КПП, радиаторы, полная деформация автомобиля.

Автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <номер>, был застрахован Гороховыми Д.Ю. по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) в ПАО СК «Росгосстрах» в период с <дата> по <дата> по рискам ущерб, хищение. Согласно условиям договора в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели ТС застраховано в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Совкомбанк» (полис страхования л.д.34,180).

Как следует из материалов выплатного дела (л.д.179-212) в связи с наступлением страхового случая Горохов Д.Ю. <дата> обратился с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» для проведения ремонта на СТОА (л.д.179).Страховой компанией составлен акт осмотра транспортного средства (л.д.186-188), составлена калькуляция затрат на ремонт (л.д.189,191,214). Страховая компания признала полную фактическую/конструктивную гибель застрахованного транспортного средства (заключение об определении стоимости годных остатков л.д.192,213).

Письмом от <дата> ПАО СК «Росгосстрах» уведомил ПАО «Совкомбанк» о полной гибели застрахованного автомобиля (л.д.196), предложив передать оригинал ПТС Страхователю для осуществления мероприятий, направленных на прекращение регистрации ТС и последующей передачи регистрационных документов Страховщику, а также для письменного разрешения на осуществление страховой выплаты с указанием получателя и реквизитов для перечисления денежных средств. Ответ предлагалось направить в течение 10 дней (реестр почтовых отправлений л.д.197). Письмо с аналогичным содержанием было направлено в ПАО «Совкомбанк» также <дата> (л.д.202,203).

По договору <номер> от <дата>, акту приема- передачи транспортного средства от <дата> Горохов Д.Ю. передал в собственность Страховщику ПАО «Росгосстрах» поврежденое транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <номер> (л.д.208,209).

Согласно карточке учета транспортного средства регистрация автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <номер> прекращена <дата> в связи с отказом собственника ТС от прав на застрахованное имущество (л.д.228).

В связи с неполучением ответа на основании Акта о страховом случае по КАСКО по риску Ущерб <номер> от <дата> (л.д.218) страховое возмещение в сумме 845 270 руб. 80 коп. выплачено Горохову Д.Ю. платежным поручением <номер> от <дата> (л.д.219). Данный факт ответчиком не оспаривается.

В период пользования кредитом заемщик осуществлял свои обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> (выписка по счету л.д.8).

Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 838 313 руб. 70 коп., из которых просроченная ссуда 751 862 руб. 74 коп., просроченные проценты 30 335 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде 1 106 руб. 17 коп., нестойка по ссудному договору 52 645 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 364 руб. 16 коп. (л.д.5-6).

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последнего 180 календарных дней.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако данное уведомление ответчиком оставлено без внимания (л.д.11).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств возврата долга ответчиком не представлено.

Таким образом, в силу ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному договору суд приходит к выводу о законности требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по просроченной ссуде 751 862 руб. 74 коп., просроченным процентам 30 335 руб. 50 коп., процентам по просроченной ссуде 1 106 руб. 17 коп.. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Оснований для взыскания неустойки в полном объеме суд не усматривает по следующим основаниям.

Согласно п. 12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.19).

Из положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Из расчета задолженности усматривается, что истцом начислена неустойка по ссудному договору на остаток основного долга за период с <дата> по <дата> в сумме 52 645 руб. 13 коп., а также начислена неустойка за тот же период на просроченную ссуду 2 364 руб. 16 коп. (л.д.6).

Учитывая нормы Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" суд приходит к выводу о том, что начисление неустойки в сумме 52 645 руб. 13 коп. на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размеру, а также условиям договора потребительского кредита. Таким образом, требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть, задолженности, не являющейся просроченной) не подлежит удовлетворению.

Расчет неустойки за период с <дата> по <дата> на просроченную ссуду в сумме 2 364 руб. 16 коп. (л.д.6) соответствует условиям действующего законодательства и условиям договора, судом расчет неустойки проверен, сомнений не вызывает. Размер неустойки в сумме 2 364 руб. 16 коп. суд считает соразмерным последствиям нарушенного обязательства и оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает.

Оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает, поскольку из материалов дела следует, что наступила полная гибель заложенного автомобиля, а в силу п.п. 3 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается в случае гибели заложенной вещи.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом оплачена государственная пошлина при подаче иска платежным поручением <номер> от <дата> (л.д. 2) в сумме 17 583 руб. 14 коп., в том числе за требование имущественного характера 11583 руб. 16 коп., за требование об обращении взыскания на заложенное имущество 6000 руб. 00 коп.

Поскольку требования истца удовлетворены частично в сумме 785 668 руб. 57 коп. (751862,74+30335,50+1106,17+2364,16), то есть на 93,72%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 855 руб. 72 коп. (11583,14х93,72%).

Руководствуясь ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Горохов Д.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 785 668 руб. 57 коп., в том числе просроченная ссуда 751 862 руб. 74 коп., просроченные проценты 30 335 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде 1 106 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 364 руб. 16 коп.; а также взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 10 855 руб. 72 коп., всего 796 524 руб. 29 коп. (семьсот девяносто шесть тысяч пятьсот двадцать четыре рубля 29 копеек).

В остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ашинский городской суд.

Председательствующий                     Л.Т. Кулагина

Мотивированное решение составлено     16.05.2019

Судья                                 Л.Т. Кулагина