Решение по делу № 2-4889/2015 от 12.05.2015

Дело №2-4889/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июля 2015 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Исаковой В.В.,

с участием истца Конон Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конон Е. Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», открытому акционерному обществу «Плюс Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ОАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «Плюс Банк» предоставил Конон Е.Г. кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Истец указывает, что при оформлении кредитного договора, обязательным условием выдачи кредита, являлось заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «РГС-Жизнь», в связи с чем она была вынуждена подписать не только кредитный договор, но и договор страхования. При этом, ОАО «Плюс Банк» выбрал страховую компанию по своему усмотрению, лишив истца права ее выбора. При выдаче кредита размер страховой премии составил <данные изъяты> и был включен в сумму кредита, при этом размер страховой премии после выплаты процентов составит <данные изъяты>., что привело к увеличению суммы основного долга по кредиту, ежемесячного платежа, размера процентов. Обращаясь с настоящим иском в суд, Конон Е.Г. указывает, что ей не была предоставлена возможность выбора страховщика, услуга по страхованию была ей навязана Банком, она не имела возможности отказаться от включения указанного условия в кредитный договор, что ущемляет ее права как потребителя и свидетельствует о том, что условие договора о страховании является ничтожным. Кроме того указала, что она обращалась в ОАО «Плюс Банк» как к кредитной организации, а не страховщику, и целью обращения являлось получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, при этом форма заявления на страхование разработана ОАО «Плюс Банк» и является стандартной, а возложение ОАО «Плюс Банк» как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выполнение обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно. На основании изложенного, истец просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в свою пользу <данные изъяты>., уплаченных в счет страховой премии, с ОАО «Плюс Банк» в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> взыскать с ответчиков в равных долях компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебном заседании истец Конон Е.Г. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ОАО «Плюс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представило письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признало, просило в удовлетворении иска отказать.

ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представило письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признало, просило в удовлетворении иска отказать.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следовательно, кредитор вправе самостоятельно определять условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № по кредитной программе «АвтоПлюс» и в соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредита, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых (за исключением процентов за первый процентный период, размер которых определяется как <данные изъяты> % годовых + <данные изъяты>% от суммы кредита (но не более <данные изъяты>)).

Договор заключен путем подачи Конон Е.Г. предложения в ОАО «Плюс Банк» о заключении договора.

До заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - «Условия»).

Согласно п. 2.2 Общих условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» от ДД.ММ.ГГГГ подписанием индивидуальных условий заемщик принимает настоящие Общие условия путем присоединения к настоящим Общим условиям в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Заемщик вправе сообщить Кредитору о своем согласии на получение Кредита на условиях, указанных в представленных Банком Клиенту Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику таких Индивидуальных условий. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий по истечении указанного срока, Договор не считается заключенным (п. 2.3).

Договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Согласие между Заемщиком и Банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) Заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения Договора по кредитной программе «АвтоПлюс» является дата акцепта (подписания) Заемщиком Индивидуальных условий (п. 2.5).

Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного Индивидуальными условиями срока его предоставления. Кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату Заемщиком стоимости Автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию Заемщика на оплату страховой премии по Договору страхования Автомобиля; оплату страховой премии по Договору личного страхования Заемщика (п.п. 3.2, 3.3).

Заемщик производит оплату всех сумм, причитающихся Банку, в соответствии с Индивидуальными условиями и настоящими Общими условиями, полностью, без каких-либо зачётов встречных требований, без вычетов в счет уплаты настоящих или будущих налогов, сборов, пошлин, комиссий, плат и иных удержаний, какой бы характер они ни носили. В случае если из какого-либо платежа Банку будет сделано такое удержание или вычет, Заёмщик уплатит Банку дополнительно такие суммы и таким образом, чтобы Банк своевременно получил причитающиеся ему в соответствии с Индивидуальными условиями и настоящими Общими условиями суммы в полном объеме (п. 4.5).

Платежи, поступающие в качестве страховых выплат в пользу Банка по Договору личного страхования Заемщика, указанному в пункте 7.3. настоящих Общих условий, Банк направляет на погашение Задолженности по Кредиту. В случае, если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер Задолженности по Кредиту, то разница между размером страховой выплаты и суммой Задолженности по Кредиту подлежит возврату Заемщику. При получении от Страховщика уведомления о наступлении страхового случая, Банк, как выгодоприобретатель, вправе отказаться от своих прав по Договору страхования, письменно уведомив Страховщика (п. 5.7).

Личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) договор личного страхования Заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер Процентов за пользование Кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения Заемщиком указанного выше договора личного страхования (п. 7.23).

Судом установлено, что в соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

По индивидуальным условиям предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита (п.11), с которыми Конон Е.Г. была ознакомлена, что подтверждается подписью истца, кредит предоставлен ОАО «Плюс Банк» на следующие цели: <данные изъяты>. на приобретение транспортного средства, <данные изъяты>. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 20 настоящих Условий.

Согласно п. 20 индивидуальных условий в минимальный перечень страховых рисков программы 1 вошли: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность I группы) в результате несчастного случая. Срок страхования <данные изъяты>. Страховая компания - ООО СК «РГС-Жизнь», выгодоприобретатель ОАО «Плюс Банк», застрахованный - Конон Е.Г.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец Конон Е.Г. дала свое согласие на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает ОАО «Плюс Банк».

Из содержания заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис) № усматривается, что истец Конон Е.Г. заключила с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья на страховую сумму <данные изъяты> Страховая премия составила <данные изъяты>., основной выгодоприобретатель по договору – ОАО «Плюс Банк», дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

По условиям договора страхования во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

С условиями договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» истец была ознакомлена, указав, что они ей понятны и с ними она согласна, что удостоверено подписью последней в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению на заключение договора банковского счета, Конон Е.Г. дала Банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты>. получателю ФИО5 <данные изъяты>. – ООО «СК «РГС-Жизнь».

Вышеуказанное свидетельствует о наличии волеизъявления Конон Е.Г. на включение страховой премии в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании.

Согласно выписке по счету, ОАО «Плюс Банк» условия договора выполнило, перечислив на счет Конон Е.Г. денежные средства в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. перечислило ФИО6; <данные изъяты>. – ООО «СК «РГС-Жизнь» для оплаты страховой премии, что истцом надлежащим образом не оспорено.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от 21.02.2015, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п. п. 4, 9, 11, 19 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия страхования, истец сделала выбор условий кредитования со страхованием ее жизни, направив в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразила свое согласие на участие в программе добровольного страхования.

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

Таким образом, совокупность исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, позволяет суду прийти к выводу, что заключив кредитный договор с Банком, истец выбрала наиболее выгодные для нее условия кредитования и добровольно выразила свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними, в подтверждение чего заключила договор личного страхования, при этом доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла отказаться от данной оферты.

Принимая во внимание изложенное, то, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с волей и в интересах последней, Конон Е.Г. не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих право заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ.

Кроме того, последующее исполнение истцом условий кредитного договора, позволяет суду сделать вывод о ее согласии с ними.

На основании изложенного, то, что действиями ответчиков права и законные интересы истца как потребителя не нарушены, отсутствуют правовые основания для признания недействительным договора страхования, а также основания для удовлетворения иных требований (о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа), производных от первоначального, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Конон Е.Г. надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Конон Е. Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Плюс Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 06.07.2015