Решение по делу № 2-793/2015 от 26.08.2015

Гр.дело №2-793/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    07 октября 2015 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Гейко И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО10 обратилось в суд с иском к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество в виде автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

    Требования истца основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО13 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в долларах США. В соответствии с Тарифами ФИО12 по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 25% годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность – 28% годовых, начисляется по истечении четырех дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору. На основании заявления на реструктуризацию кредитного договора между ФИО11 и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ № долларов США. Процентная ставка по кредиту составила 10% годовых. Срок реструктуризированного договора составил 39 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств заемщиком между ФИО14» и ФИО4 заключен договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя обязательства перед Банком отвечать за исполнением Заемщиком своих обязательств. Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет. На основании ст.ст.309, 323, 334, 348, 361, 363, 401, 810, 819 ГК РФ истец просит взыскать солидарно с ФИО4 и ФИО3 в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № долларов США в рублевом эквиваленте на дату исполнения решения суда, а именно: сумму основного долга – № долларов США, сумму просроченных процентов – № долларов США, сумму процентов на просроченный основной долг – № долларов США, проценты по реструктуризированному кредиту – № долларов США, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – № долларов США. А также обратить взыскание на залоговое имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №. Также просит взыскать уплаченную госпошлину в размере № рублей.

    Представитель истца в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

    Ответчики ФИО3 и ФИО4 в суд не явились. От ФИО4 поступили письменные возражения на иск, где она, в частности, указала, что не согласна с образовавшейся задолженностью по следующим основаниям. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора. Согласно заявлению на кредитное обслуживание процентная ставка составляет 25% годовых, при этом полная стоимость кредита составляет 30,5 % годовых. Однако до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита с указанием полной суммы, подлежащей выплате потребителем в рублях. Считает недействительными (ничтожными) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были незаконно удержаны комиссии за выдачу кредита в размере № долларов США. Ответчик считает, что данная сумма подлежит возмещению истцом, на данную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере № долларов США. Ответчик считает, что установленная неустойка в виде процентов на просроченный долг в размере № долларов США несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ просит об ее уменьшении. Ответчик считает, что списанные в безакцептном порядке денежные средства в счет погашения неустойки несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была удержана неустойка в виде пени в размере № долларов США. Ответчик считает, что данная сумма подлежит возмещению истцом, на данную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере № долларов США. Считает, что условие кредитного договора о безакцептном списании банком со счета заемщика денежных средств в счет погашения любого его денежного обязательства перед банком противоречит требованиям гражданского законодательства о возможности такого списания только с согласия заемщика, и поэтому является недействительным. На основании изложенного просит отказать во взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере № долларов США, отказать во взыскании расходов по госпошлине.     

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст.317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

2. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

3. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ФИО15» был заключен кредитный договор путем подачи ФИО3 заявления на кредитное обслуживание, подписания Правил выпуска и обслуживания пластиковых карт ФИО16 Тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт (л.д.12), Свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.15) и предоставления ответчиком кредита (л.д.36). Договор заключен на сумму № долларов США на срок 48 месяцев с процентной ставкой 25 процентов годовых (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме № долларов США был зачислен на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.36).

В соответствии с п.3.1.1 Условий кредитного обслуживания плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с представленным графиком погашение кредита предусматривалось равными суммами по 367,13 долларов США ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14). Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита.

В соответствии с представленной историей по кредиту платежи от ФИО3 поступали с просрочкой платежа.

На основании п.5.1.2 и 5.10 Условий кредитного обслуживания исполнение обязательств клиента перед банком обеспечивается неустойкой в форме пени, которые начисляются по истечении 4 дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности. Размер пени составляет 0,2% в день (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО17 и ФИО3 было заключено Дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20). В соответствии с условиями Дополнительного соглашения заемщик признал наличие у него обязательства по кредитному договору в следующем объеме: основной долг – № долларов США, проценты – № долларов США, проценты на просроченный основной долг – № долларов США, неоплаченные проценты на просроченный основной долг, по которым была предоставлена рассрочка – № долларов США. В соответствии с представленным Графиком выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору погашение кредита предусматривалось равными суммами по 148,28 долларов США ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21). В соответствии с п.9.5 Условий Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае наступления одного из следующих событий: несоблюдение клиентом любых обязательств, предусмотренных договором или любым иным кредитным договором, заключенным между Банком и клиентом. Банк имеет право в случае наступления событий, указанных в п.9.5 Условий, в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору (п.9.6 Договора). Истец указал, что ФИО3 свои обязательства по возврату кредита не исполняет, имеет задолженность перед Банком в размере № долларов США, из которых: сумма основного долга – № долларов США, сумма просроченных процентов – № долларов США, сумма процентов на просроченный основной долг – № долларов США, проценты по реструктуризированному кредиту – № долларов США, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – № долларов США. При этом обязательство кредитора было обеспечено поручительством ФИО4. С ней ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства, согласно условиям которого поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком на условиях и в соответствии с настоящим договором за исполнение гражданином ФИО3 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23).Банк обратился в суд с иском о взыскании с заемщика и поручителя в солидарном порядке задолженности в размере № долларов США. Ответчик ФИО3 возражений против иска не представил. Ответчик ФИО4 иск не признала, просит в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Суд считает возражения ответчика не обоснованными по следующим основаниям. Довод ответчика о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не может являться основанием для отказа в иске, так как права истца как потребителя не были нарушены выдачей суммы кредита в долларах США, полная сумма кредита указана в Свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.15), истец не лишен был права заключить кредитный договор на других условиях и в другой кредитной организации, где сумма кредита, ежемесячного платежа и полной стоимости кредита указаны в рублях.Ответчик считает недействительными (ничтожными) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя. Согласно выписке по лицевому счету удержание комиссии за выдачу кредита в размере № долларов США произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36). Ответчик считает, что данная сумма подлежит возмещению истцом, на данную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере № долларов США. Суд не соглашается с доводом ответчика, так как ФИО4 стороной кредитного договора не являлась, а ФИО3 указанное условие договора не оспаривал, с соответствующими требованиями не обращался. При этом согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, данной в Обзоре Судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки могут быть предъявлены в течение трех лет со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Требования должника о взыскании (зачете) уплаченных им по кредитному договору комиссий, поданных по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, удовлетворению не подлежат (пункт 2 статьи 199, статья 205 Гражданского кодекса РФ. Так как требование о зачете суммы уплаченной банку комиссии за выдачу кредита заявлено по истечение трех лет со дня исполнения этого условия договора, и ранее с таким требованием заемщик ни к банку, ни в суд не обращался, уважительных причин пропуска срока исковой давности в ходе судебного разбирательства не установлено, то суд не может произвести зачет суммы комиссии в размере № долларов США в счет погашения суммы кредита. Нет оснований и для начисления на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами. Ответчик ФИО4 считает, что установленная неустойка в виде процентов на просроченный долг в размере 223,94 долларов США несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ просит об ее уменьшении. Суд считает данный довод не основанным на законе, так как согласно положениям статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Однако денежная сумма в размере № долларов США является не неустойкой, которая начисляется при неисполнении обязательства, а является процентами, начисленными Банком за пользование кредитом. В соответствии с п.4.1 Условий кредитного обслуживания в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, Клиент в соответствии с Договором уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности. Законом не предусмотрено снижение процентов, начисляемых Банком за пользование кредитом. Ответчик считает, что списанные в безакцептном порядке денежные средства в счет погашения неустойки несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была удержана неустойка в виде пени в размере № долларов США. Ответчик считает, что данная сумма подлежит возмещению истцом, на данную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере № долларов США.Суд считает возражения ответчика не основанными на законе, так как в соответствии с условиями кредитного договора исполнение обязательств клиента перед банком обеспечивается, в том числе неустойкой в форме пени. Сторона договора ФИО3 согласился с условиями кредитного договора, в том числе с тем, что пени за просрочку платежа составляют 0,2% в день. Данное условий договора заемщик не оспаривал, доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита не представил. В связи с этим Банком правомерно начислялась неустойка за просрочку платежа, которая списывалась со счета заемщика после внесения им средств на текущий счет. При этом при заключении кредитного договора ФИО3 уполномочил Банк на списание средств в безакцептном порядке в целях уплаты комиссий и/или погашения суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, а также сумм пени и иных возможных издержек (л.д.12). Таким образом, списание денежных средств в счет погашения кредита производилось с согласия заемщика. Таким образом, судом установлено, что Банком были исполнены обязательства по кредитному договору, предоставлены денежные средства, впоследствии произведена реструктуризация задолженности. Ответчиками не представлено доказательств того, что ими исполнялись обязанности по возврату кредита в срок, установленный Графиком платежей, а также Дополнительным Соглашением о реструктуризации кредитного договора. В связи с этим суд считает иск подлежащим удовлетворению, так как в случае нарушения заемщиком условий договора Банк имеет право требовать досрочного исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В связи с этим суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца № долларов США.

Кроме того, исполнение обязательства было обеспечено залогом имущества – автомобиль марки ВАЗ/VAZ LADA PRIORA, 2009 года выпуска, VIN №, в соответствии с п.5.1.1 Условий.

В соответствии с п.11.2.7 Условий взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обеспеченных залогом обязательств.

В соответствии со ст.329 ч.1 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ч.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

    В соответствии со ст.348 ч.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В связи с этим суд обращает взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №.

Так как исковое заявление удовлетворено, то на основании ст.98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение понесенных по делу судебных расходов, связанных с уплатой госпошлины. В связи с этим суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы истца по уплате государственной пошлины в размере по № рублей с каждого.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Иск ФИО18 удовлетворить.

    Взыскать с ФИО3 и ФИО4 в солидарном порядке в пользу ФИО19 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, в том числе:

- № долларов США – сумма основного долга;

- № долларов США – сумма просроченных процентов;

- № долларов США – сумма процентов на просроченный основной долг;

- № долларов США – проценты по реструктуризированному кредиту;

-№ долларов США – проценты по просроченному реструктуризированному кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №.

Взыскать с ФИО3 и ФИО4 в пользу ФИО20 расходы истца по уплате государственной пошлины в размере по № рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья                И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено ДД.ММ.ГГГГ