Решение по делу № 2-620/2015 от 03.04.2015

                                                                Решение

                                         Именем Российской Федерации

       25 мая 2015 года                                                            город Дербент

     Дербентский городской суд республики Дагестан в составе председательствующего судьи Мустафаева С.М. единолично,         при секретаре Рамазановой Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « Российский сельскохозяйственный банк » к Залбекову З.К. и Амиралиеву Ш.Я. о солидарном взыскании задолженности по кредиту в размере 266078.15 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме      5861 руб.,

                                                        Установил

           Истец ОАО «Российский сельскохозяйственный банк»     обратилось в суд с иском к ответчикам: заемщику Залбекову З.К. поручителю Амиралиеву Ш.Я. о солидарном взыскании задолженности по кредиту в сумме 266078.15 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5861      руб., мотивируя свои требования тем, что      в соответствии с кредитным договором <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО « Российский сельхозбанк» заключил кредитный договор с       Залбековым З.К.              и     ему предоставлен кредит в размере 300000 руб. под 14.5 % годовых со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (п.1.5 кредитного договора).

При заключении договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением данного договора, так же открытие текущего счета для перечисления кредитором кредита будет осуществляться на имя заемщика Залбекова З.К..

Кредит был получен согласно п.п. 3.1 и 3.2 кредитного договора №     <номер изъят> от      ДД.ММ.ГГГГ     путем открытия текущего счета представителя заемщика и дальнейшего зачисления кредитных денежных средств на ссудный счет ответчика в сумме 300000 руб., что подтверждается распоряжением об открытии ссудного счета и мемориальным ордером №         <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ.

            С      ДД.ММ.ГГГГ Залбеков З.К. вышел на просрочку и по настоящее время злостно уклоняется от выполнения договорных обязательств.              

            Согласно п.п. 4.1 и 4.2 кредитного договора и ст.809 ГК РФ проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемому на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

           Согласно п.4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга)     производится равными долями один раз в три месяца в сумме 15000 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита, содержащегося в приложении <номер изъят> к кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

            В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются один раз в три месяца.

Согласно п.4.2.2 кредитного договора: проценты за пользование кредитом оплачиваются ежеквартально. Период начисления процентов, начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.3.3 договора и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается датой, указанной в п.1.5 кредитного договора.

         Согласно п.4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, в следующих случаях:

Если заемщик не исполнить или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей:

обязанность в срок возвращать кредит и\ или уплачивать начисленные на него проценты и\ или неустойки (штраф, пени);

обязанность использовать полученные от кредитора денежные средства исключительно на цели, установленные настоящим договором;

утрате или ухудшении условий обеспечения обязательств заемщика по договору.     

Сумма, подлежащих уплате процентов исчисляется ежеквартально на 10 число следующего месяца (включительно).

           Общая сумма начисленных банком процентов за пользование кредитом по состоянию на         ДД.ММ.ГГГГ составляет       57165.34 руб.

           За неисполнение условий кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ         года предусмотрена ответственность заемщика в виде применения штрафных санкций (неустойки). Так согласно соглашению о неустойке, неустойка (пеня) начисляется помимо причитающихся в уплате сумм по кредитному договору. Размер пени составляет действующую в момент наступления просрочки двойную ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Крайним сроком уплаты начисленных процентов является 10 число следующего месяца. Начиная со следующего дня за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств начисляется неустойка (пеня).

               Неустойка начисляется на сумму основного долга плюс сумма непогашенных процентов.

               Таким образом по состоянию на       ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту Залбекова З.К., подлежащей взысканию согласно расчетам составляет 266078.15             руб. Из них:

неустойка (пеня) за несвоевременное погашение основного долга и процентов-     18316.92      руб.;

просроченные проценты +штрафные санкции- 57165.34руб.;

начисленные проценты за срочную ссудную задолженность- 595.89 руб.

проценты за просроченные заемные средства-     48597.75 руб.;

просроченные заемные средства-48597.75 руб.

Остаток срочной задолженности- 141402.25 руб. Итого 266078.15 руб.

               Способом обеспечения обязательств по данному кредитному договору помимо соглашения о неустойке является договор поручительства между банком и физическим лицом.

               Так Амиралиев Ш.Я. как поручитель заключил договор поручительства <номер изъят>     от        ДД.ММ.ГГГГ.      

               Согласно условиям договора поручительства ст.363 п.2 ГК РФ поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением должником кредитного договора. Также поручитель отвечает, в том числе и за досрочный возврат кредита.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

            Так соответчик Амиралиев Ш.Я.       несет равную имущественную ответственность перед истцом по полученному ответчиком кредиту.

            Ответчик Залбеков З.К. иск не признал и заявил, что его племянник ФИО18, который работал в Дербентском офисе ОАО « Россельхозбанк» в городе Дербенте, как то пришел сказал, что ему на свадьбу нужны деньги и нужно оформить кредит на 150000 руб., попросил у него паспорт. Он дал ФИО2 свой паспорт. После через несколько дней паспорт племянник ему вернул. Он подписывал кредитный договор, не вникая в суть дела. Фактически он является малограмотным, нигде не работает, не имеет источников дохода. Указанную в кредитном договоре сумму денег 300000 руб. под 14.5 % от его имени получил его племянник ФИО2. Он лично никогда в дополнительный офис ОАО « Россельхозбанка» в городе Дербент не ездил и даже не знает где это учреждение расположено. Также он частично кредит не погашал. К кредиту никакое отношение его сельчанин Амиралиев Ш.Я. не имеет. Последний     его племяннику также доводится родственником.

            Соответчик Амиралиев Ш.Я. иск не признал и заявил, что он с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию здоровья является инвалидом второй группы страдает душевной болезнью шизофрения. По поводу иска банка о взыскании с него кредитной задолженности в сумме 266078 руб. сообщает, что он вообще не знает где Россельхозбанк в городе Дербенте расположен, никогда не получал кредиты, не заключал договора поручительства, Залбеков З. его не просил быть поручителем. Он получает пенсию по инвалидности, других источников доходов он не имеет. При его желании даже не должны были заключить с ним договор поручительства. На предъявленном ему договоре поручительства подписи от его имени подделаны. Некоторые из них похожие на его подписи, а некоторые вообще не похожие. Ксерокопия его паспорта оказалась в кредитном договоре потому, что его родственник хотел получить кредит и его паспорт и другие документы были переданы одному из родственников, работавшего тогда в банке для решения вопроса о получении его родственником кредита. Однако его родственник отказался и не получал кредит. Возможно тогда в банке сняли ксерокопию его паспорта. При новом рассмотрении дела Амирлаиев Ш. в суд не явился и просит дело рассмотреть без его участия.

           Суд, выслушав объяснения представителя истца Гусейнова М., ответчика Залбекова З.К., соответчика Амиралиева Ш.Я., допросив свидетеля,     исследовав подлинник кредитного договора, приложения к нему, договора поручительства, график уплаты процентов за пользование кредитом и другие материалы дела, считает, что в удовлетворении иска необходимо отказать.                     

           Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо должник обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

           Судом установлено, что истец выполнил свои обязательства перед Залбековым З.К., открыл на имя последнего ссудный счет <номер изъят>, выдав ему кредит в размере 300000 руб. под 14.5 % годовых сроком возврата до      ДД.ММ.ГГГГ на цели приобретения крупного рогатого срока.

Как видно из материалов дела, кредитный договор от имени ОАО « Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса <адрес изъят> <номер изъят> Дагестанского регионального филиала с Залбековым Р. заключил ФИО3. При этом договор заключен в соответствии с приложением к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы « Сельское подворье» № 24-И (приказ ОАО « Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №426-ОД в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ №53-ОД, от ДД.ММ.ГГГГ № 174-ОД).

           Судом установлено, что кредит не был использован по целевому назначению, крупный рогатый скот не был приобретен. Фактически деньги от имени ответчика Залбекова З.К. получил другое лицо, то есть его племянник ФИО2.

Допрошенный в качестве свидетеля ФИО20 показал, что ему известно, что его брат ФИО2, работавший в ОАО « Россельхозбанк» от имени их дяди Залбекова З.К., то есть ответчика по делу получил кредитную сумму 300000 руб. и оформил кредитный договор на имя ответчика. Ему известно, что деньги не передали Зазбекову З.К. Его брат ФИО2 находится на заработках в городе Москве и обещает лично всю сумму задолженности погасить.

           Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ стороны     ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор.

           Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

           Истец в связи с нарушением ответчиком своих обязательств, условий кредитного договора и договоров поручительства вправе требовать досрочного расторжения договора и взыскать деньги, основной долг, проценты, неустойку.               

           Однако в дополнительном офисе ОАО « Россельхозбанк» скрыли эти обстоятельства и обратились в суд с иском к Залбекову З.К., а также к Амиралиеву Ш., тогда как знали, что кредитная сума получена работником ОАО « Россельхозбанк». ФИО2, который частично погасил кредитную задолженность.

           Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.         

            Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ видно, что               Залбеков З.К.заключил данный договор с ОАО «Россельхозбанк». Согласно п.1.1, 1.2, 1.4      данного договора кредитор, то есть банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. под     14.5 % годовых на срок окончательного возврата          ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик           обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение крупного рогатого скота; возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, и сроки на условиях договора, начиная с       ДД.ММ.ГГГГ     года.

           Судом установлено, что ответчик Залбеков З.К.,     кредитный договор с ОАО «Россельхозбанк» не заключал,     не получал деньги в сумме 300000 руб., оговоренные в договоре, хотя другое лицо частично кредит погашал, о чем свидетельствует справка - расчет, представленная истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ о взыскиваемых суммах задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ.

Эти обстоятельства подтвердил свидетель ФИО21.

Из данного расчета видно, что сумма кредита составляет 300000 руб. Погашено от имени Залбекова З.К.за период пользования кредитом 110000 руб.

            Согласно п.п. 4.1 и 4.2 кредитного договора и ст.809 ГК РФ проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемому на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

           Согласно п.4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга)     производится равными долями один раз в три месяца в сумме 15000 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита, содержащегося в приложении <номер изъят> к кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

            В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются один раз в три месяца.

Согласно п.4.2.2 кредитного договора: проценты за пользование кредитом оплачиваются ежеквартально. Период начисления процентов, начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.3.3 договора и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается датой, указанной в п.1.5 кредитного договора.

         Согласно п.4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, в следующих случаях:

Если заемщик не исполнить или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей:

обязанность в срок возвращать кредит и\ или уплачивать начисленные на него проценты и\ или неустойки (штраф, пени);

обязанность использовать полученные от кредитора денежные средства исключительно на цели, установленные настоящим договором;

утрате или ухудшении условий обеспечения обязательств заемщика по договору.     

Сумма, подлежащих уплате процентов исчисляется ежеквартально на 10 число следующего месяца (включительно).

           Общая сумма начисленных банком процентов за пользование кредитом по состоянию на         ДД.ММ.ГГГГ составляет       57165.34 руб.

           Таким образом, по состоянию на      ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту,     подлежащая взысканию     согласно расчетам составляет 266078.15         руб. Из них: неустойка (пеня) за несвоевременное погашение основного долга и процентов-     18316.92 руб.;

просроченные проценты +штрафные проценты- 57165.34 руб.;

начисленные проценты на срочную ссудную задолженность- 595.89 руб.

проценты за просроченные заемные средства- 48597.75 руб.;

Остаток срочной задолженности- 141402.25 руб. Итого 266078.15 руб.

Ответчику Залбекову З.К. разъяснено его право обращения с встречным иском о признании не состоявшимся кредитный оговор. Однако он заявил, что он не желает, чтобы в отношении его племянника наступили отрицательные последствия.

Суд считает правильными доводы ответчика Залбекова З.К. о том, что его племянник его обманул и он подписал кредитный договор.

           Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

        В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или надлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в то же объеме, и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

          Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

          Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.     

           Способом обеспечения обязательств по данному кредитному договору помимо соглашения о неустойке является договор поручительства между банком и физическим лицом.       

           Так от имени Амиралиева Ш.Я., как поручителя заключен договор поручительства <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком Залбековым З.К. всех обязательств по кредитному договору (солидарно).

         Судом установлено, что Амиралиев Ш.Я. является инвалидом второй группы по состоянию здоровья, страдает душевной болезнью - шизофрения, о чем в суд представил справку МСЭ об инвалидности и пенсионное удостоверение. Он не имеет никаких источников доходов, кроме пенсии. Доводы его о том, что он не знает даже место расположения офиса банка в городе Дербенте и никогда не ездил в город Дербент, не получал кредиты, не заключал договора поручительства, истец не опроверг. Кроме того установлено, что Залбеков З. не просил Амиралиева Ш.Я. быть его гарантом и заключить договор поручительства при получении им кредита. Из материалов дела видно, что подписи на договоре поручительства от имени Амиралиева Ш.Я. подделаны и это видно невооруженным глазом.

Потому в иске о взыскании задолженности по кредиту и расходов по оплате расходов по оплате государственной пошлины с Амирлиева Ш.Я. необходимо отказать.

           Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

           Истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме     5861 руб. в связи с отказом в удовлетворении иска во взыскании расходов по оплате госпошлины также необходимо отказать.

           На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

                                                              Решил

            Отказать в удовлетворении иска ОАО « Российский сельскохозяйственный банк» к Залбекову З.К. и Амиралиеву Ш.Я. о солидарном взыскании задолженности по кредиту в размере 266078.15 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме      5861 руб.

           На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда республики Дагестан через Дербентский городской суд в месячный срок со дня его вынесения. Решение составлено в совещательной комнате.

Судья                                             С.М.Мустафаев