Решение по делу № 2-1035/2011 от 07.11.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1035/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2011 г.                                                                 г. Йошкар-Ола

Мировой судья судебного участка № 2 г. Йошкар-Олы Иванова Н.В., при секретаре Зайниевой Т.В., с участием представителя истца Килейникова С.В., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маряхиной <ФИО1> к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

Маряхина Н.П. обратилась к мировому судье с иском о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части обязательства заемщика по оплате кредитору комиссий на расчетное обслуживание в размере 446,46 руб. в месяц и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 880 руб., применении последствий недействительности части сделки - взыскании с указанного ответчика суммы, оплаченной в качестве данных комиссий, что составляет 8023,36 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с <ДАТА3> по <ДАТА4> и с <ДАТА5> по <ДАТА4> в сумме 951,25 руб. Также заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов в сумме 4500 руб.

Требование мотивировано тем, что <ДАТА6> между истцом и Национальным банком «Траст» (ОАО) был заключен путем направления заемщиком кредитору оферты и её принятия последним, кредитный договор <НОМЕР> на сумму 34880 рублей. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит предоставлен банком на срок 18 месяцев под 18,80% годовых, срок действия договора по <ДАТА7> Согласно п. 2.8 Заявления, подписанного истцом, а также п. 4 Тарифов предусматривается оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,28% в месяц. В соответствии с п. 2.16 Заявления и п. 6 Тарифов на заемщика возложена обязанность оплатить кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 880 руб. Согласно графику платежей, заемщиком оплачено кредитору комиссии за расчетное обслуживание за период с <ДАТА8> по <ДАТА9> - 7143,36 руб.  Комиссии удержаны банком незаконно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие права потребителя. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. В данном случае получение кредита зависело от приобретения услуг банка за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Условия договора, ущемляющие прав потребителей по сравнению с действующим законодательством, являются недействительными.

Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, не являющегося банковским. Из смысла ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г № 395-1 следует, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан в связи с предоставлением кредита. Возможность получения кредита физическим лицом нормами гражданского законодательства не поставлена в зависимость от заключения договора банковского счета. Из графика платежей, а также «Информации о клиенте» видно, что счет клиента Маряхиной Н.П. - <НОМЕР>. Данный счет был открыт ответчиком истцу исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита, путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту (п.5.6 Условий). Ограничение операций по счету исключительно операциями по перечислению и списанию средств на погашение кредита свидетельствует о том, что открытый счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор, как договор банковского счета, как он определен в ст.845 ГК РФ.  Таким образом, взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги. Установление комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). По смыслу ст.1103 ГК РФ правила гл.60 ГК РФ - обязательства вследствие неосновательного обогащения подлежат применению к требованиям о возврате. За период пользования чужими денежными средствами ответчик обязан оплатить проценты. Для защиты нарушенных прав истец обратился за юридической помощью, оплатив за услуги по 4 тыс. руб., также оплачено по тарифу нотариусу за оформление доверенности 500 руб.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще.

Истец в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ подала письменное ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, пояснил аналогично изложенному в иске,.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Маряхиной Н.П. <ДАТА11> заключен договор <НОМЕР> способом, установленным пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно договору он является смешанным, содержит элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Неотъемлемыми частями заявления и договора являются Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей.

По условиям договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 34880 руб. на 18 месяцев, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты по кредиту - 18,80 % годовых, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,28 % (п. 2.8 заявления), комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента - 880 руб. (п. 2.16 заявления).

Исполнение заёмщиком обязательств по оплате данных комиссий подтверждается выпиской по лицевому счету Маряхиной Н.П. за период с <ДАТА11> по <ДАТА12>

Согласно выписке за зачисление кредитных средств оплачено <ДАТА11> 880 руб., за расчетное обслуживание в период с <ДАТА8> по <ДАТА9> - 7143,36 руб.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Кредит истцом получен для личных нужд, в связи с чем правоотношения сторон регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание заемщика по кредитному договору нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Более того, из п. 2 ст. 5 Закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Зачисление кредитных средств на счет клиента, в соответствии со ст. 5 указанного Федерального Закона, не является самостоятельной банковской операцией.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

         Т.е. в связи с выдачей кредита ведение счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу банка, оказываемую заемщику, фактически расчетное обслуживание является ведением ссудного счета.

Доказательства иного ответчик суду не представил.

Поэтому установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Данные действия банка применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно условиям заключенного сторонами договора он содержит помимо элементов кредитного договора, элементы договора банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК).

При этом из системного толкования норм стаей 845, 851 ГК РФ следует, что Кодекс допускает установление в договоре обязанности клиента по оплате лишь тех услуг банка, которые связаны с совершением операций с денежными средствами, находящимися на счете, и которые осуществляются по распоряжениям владельца счета.

Пунктом 2 статьи 11 Налогового кодекса РФ предусмотрено, что расчетные (текущие) и иные счета в банках открываются на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства.

Из договора, заключенного сторонами <ДАТА11> следует, что банк открывает заемщику банковский счет. Режим счета определяется п.5 Условий (п. 1.22).

В соответствии с указанным пунктом, открытие и ведение Счета Клиента осуществляется Кредитором в соответствии с Заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ (п.5.1.) По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том, числе: зачисление Кредита на счет (5.3.1.), зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту (5.3.2.), списание Кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на Счет сумм (5.3.3.), перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со Счета (5.3.4.), иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением (5.3.5.)

Ответчиком доказательства того, что клиентом банку давались распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, то есть иных операций помимо тех, которые направлены на предоставление кредита и учет возврата заемщиком денежных средств, суду не представлены.

В связи с изложенным мировой судья приходит к выводу о том, что фактически заемщику был открыт не банковский, а ссудный счет.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При таких обстоятельствах условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающее обязанность заемщика уплатить кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожными), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства и закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

Согласно п. 32 Проставления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 1103 ГК РФ правила гл. 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения» подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В связи с изложенным требование истца о взыскании с ответчика неправомерно полученной суммы комиссий в размере 8023,36 руб. подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом вторым статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Поскольку в данном случае ответчик о несоответствии указанных условий договора действующему законодательству должен был знать с момента заключения договора, с даты получения платежей подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. За период с <ДАТА3> по <ДАТА4> на сумму комиссии 880 руб. и с <ДАТА5> по <ДАТА4> на сумму платежей - 7143,36 руб. проценты составят 951,25 руб.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный истцом, мировым судьей проверен, является правильным.

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы в размере 4500 руб., из которых 500 руб. - расходы по нотариальному оформлению доверенности, 4 тыс. руб. - расходы на оплату слуг представителя.

Обязательство истца по оплате услуг возникло из договора, заключенного <ДАТА12> с <ФИО2> Исполнителем принятые на себя обязательства по оказанию правовых услуг выполнены, с учетом объема проделанной работы и цен, сложившихся в регионе на аналогичные услуги, размер расходов неразумным не является.

В соответствии со 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительными (ничтожными) условия договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА11> между НБ «Траст» (ОАО) и Маряхиной <ФИО1> в части обязательства заемщика по уплате комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскав с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Маряхиной <ФИО1> неосновательное обогащение в сумме 8023,36 рублей.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Маряхиной <ФИО1> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 951,25 руб.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Маряхиной <ФИО1> судебные издержки в размере 4500 руб.

         Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд в течение десяти дней через судебный участок.

Мировой судья Н.В.<ФИО3>