Решение по делу № 2-2077/2013 от 19.02.2013

Дело № 2-2077/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2013года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Стройковой Н.И.

при секретаре Бектимировой Р.И.,

с участием представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя, взыскании комиссии за выдачу кредита, суд

установил:

ФИО2 обратился в суд к ОАО НБ «ТРАСТ» с указанным иском, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части договора взимания ежемесячного платежа и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО2 причиненные убытки в размере 63354 рублей, взыскать с ответчика в пользу ситца неустойку в размере 63354 рублей, судебные издержки за представительство в суде 3000 рублей, за составление искового заявления 2000 рублей, за составление претензии 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штрафные санкции согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, обосновывая требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 2.2 которого Банк предоставляет кредит в размере 307394руб.сроком на 60 месяцев, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и оплатить проценты за пользование кредитом. Однако согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указано о списании ежемесячной комиссии в размере 3043,20 руб, в общей сложности 60864 руб, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. таким образом выдача кредита обусловлена оплатой комиссиеи. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику о возврате указанных средств, однако ответчиком указанные требования не удовлетворены.

При рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 суду представил уточненное исковое заявление, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания дополнительной платы за зачисление кредитных средств на счет клиента за расчетное обслуживание и взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО2 причиненные убытки в размере 81613, 20 рублей, неустойку в размере 81613, 20 рублей, судебные издержки за представительство в суде 10000 рублей, за составление искового заявления 2000 рублей, за составление претензии 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штрафные санкции согласно постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, обосновывая ранее изложенными обстоятельствами.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО4 просит удовлетворить исковое заявление по основаниям, указанным в нем, дала соответствующие показания. Пояснила, что дополнительных платежей по ГК РФ не предусмотрено, ссудный счет не является банковской услугой, а письмо Банка не является нормативно-правовым актом. Просит иск удовлетворить с учетом уточнения, считает доводы ответчика несостоятельными.

Суд, заслушав представителя истца ФИО4, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО2 и в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о дне рассмотрения дела в соответствии со ст. 167 ПК РФ, представивших письменный отзыв об отказе в иске, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 /ст. 807-818/ главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора /п.2 ст. 819 ГК РФ/.

Для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением №-П

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» /в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного соглашения/ процентные ставки по кредитам, вкладам /депозитам/ и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту /владельцу счета/, денежные средства, выполнять распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету /п.1 ст. 845 ГК РФ/.

Судом установлено заключение ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» кредитного договора на неотложные нужды №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит на сумму 307394руб. сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора истец также уплачивает 18% годовых /процентная ставка по кредиту/. Согласно п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита ФИО5 также уплачивает 0.99% комиссии за расчетное обслуживание кредита на неотложные нужды. Из п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды уплачена сумма 2490руб. - сумма комиссии за зачисление кредитных средств за счет Клиента /л.д.8-10/.

Оплата указанных сумм истцом подтверждается представленными доказательствами, ответчиком не оспорено, в судебном заседании данные обстоятельства установлены.

Анализ имеющихся в деле материалов показывает, что условие о взыскании комиссии за обслуживание кредита является обязательным условием кредитного договора, при этом иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, типовая форма заявления-оферты и общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не позволяют заемщику отказаться от услуги по обслуживанию кредита.

Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1,421,422 ГК РФ, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, о чем указано и в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П /действующей до ДД.ММ.ГГГГ/ и (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2884-У) Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения и п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который исследует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Таким образом, обслуживание кредита- это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Статьей 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» определен закрытый и не подлежащий расширенному толкованию перечень банковских операций, которым не установлена банковская операция по обслуживанию кредита.

В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в порядке, установленном Банком России. Указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативно правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как плата за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. По вышеизложенным обстоятельствам действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, суд считает обоснованными требования истца об ущемлении его законных прав как Потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия договора ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора, в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма уплаченных комиссии за ведение ссудного счета в размере 81613руб.20 коп.

Ответчиком ненадлежащим образом была оказана услуга кредитования на указанную сумму, в связи с этим неустойка составляет (из расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) где 3% от общей суммы составляет 2448 За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 165 дней, что составляет 81613, 20 рублей х 3 % х 165 дней = 403920 руб.

С учетом постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и в соответствии со ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание степень выполнения обязательства должником, соразмерность требований и характер действий ответчика, возражения ответчика, считает возможным снизить размер неустойки до 50000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителей, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Ответчик своими действиями нарушил права потребителя, чем причинены истцу нравственные страдания ФИО2, учитывая степень страданий истца, обстоятельства, при которых причинен моральный вред, суд считает необходимым взыскать с ответчика в счет возмещения морального вреда 2 000 рублей в пользу ФИО2

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» /п.45,46/ в пользу потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 66806, 60 рублей.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца расходы за участие представителя, составление иска и претензии с учетом частичного удовлетворения исковых требований - 10700 рублей, государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд, в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 200 рублей – за требования неимущественного характера и 3832, 26 рублей - за требования имущественного характера / ст.ст. 333.19 НК РФ/.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 166, 168, 395, 422, 819, 856,1107 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 98, 100, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом «Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания дополнительной платы за зачисление кредитных средств на счет клиента за расчетное обслуживание и взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» /ОАО/ в пользу ФИО2 причиненные убытки в размере 81613 руб. 20 коп., неустойку в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., судебные издержки: расходы по составлению претензии, искового заявление, представительство в суде в сумме 10700 рублей, штраф в размере 66806, 60 руб, всего 211119 /двести одиннадцать тысяч сто девятнадцать/ рублей 80 коп.

В остальной части исковые требования ФИО2 – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ответчика «Национальный банк «ТРАСТ» /ОАО/ государственную пошлину в доход государства 4032 /четыре тысячи тридцать два/ руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через городской суд.

Председательствующий: судья: Н.И. Стройкова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>