Решение по делу № 2-14740/2016 от 27.09.2016

Дело № 2-14740/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Батовой Л.А.,

при секретаре Сухоруковой С.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 09 декабря 2016 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Докучаевой Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Докучаевой Ю.В. о расторжении кредитного договора № ... от ** ** **., досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...., взыскании задолженности по кредитному договору № ... в размере ... взыскании задолженности по кредитному договору № ... в размере ...., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ...

В обоснование исковых требований указано, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделение № ... и Докучаевой Ю.В. был заключен кредитный договор № ... от ** ** **. Согласно кредитному договору, Докучаевой Ю.В. был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей на срок ** ** ** месяцев под ... процентов годовых. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняет ненадлежащим образом. За время действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались случаи выноса суммы долга на счета просроченной ссудной задолженности. По состоянию на ** ** ** года общая задолженность по кредитному договору составляет ... руб., в том числе сумма основного долга в размере ...., неустойка за пользования процентами за кредит – ... руб., просроченные проценты за просроченный кредит – ...., неустойка за несвоевременное погашение суммы основного долга – ... руб. ** ** ** между сторонами заключен кредитный договор № .... Согласно кредитному договору, Докучаевой Ю.В. был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей на срок ** ** ** месяцев под ... процентов годовых. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняет ненадлежащим образом. За время действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались случаи выноса суммы долга на счета просроченной ссудной задолженности. По состоянию на ** ** ** года общая задолженность по кредитному договору составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ... руб., неустойка за пользования процентами за кредит – .... ** ** **. между сторонами заключен кредитный договор № .... Согласно кредитному договору, Докучаевой Ю.В. был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей на срок ** ** ** месяцев под ... процентов годовых. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняет ненадлежащим образом. За время действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались случаи выноса суммы долга на счета просроченной ссудной задолженности. По состоянию на ** ** ** года общая задолженность по кредитному договору составляет ... руб., в том числе сумма основного долга в размере ...., проценты за пользование кредитом – ... руб., неустойка за пользования процентами за кредит – ... руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляла.

Представитель ответчика в судебном заседании частично признал исковые требования, указав, что не согласны с процентами, а также Докучаева Ю.В. какие-то суммы платила, однако своего контррасчета и платежных документов, подтверждающих оплату кредита, не представил в суд.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

Как установлено судом, между истцом и Докучаевой Ю.В. был заключен кредитный договор № ... от ** ** **., по условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей на срок ** ** ** месяцев под ... процентов годовых, а заемщик обязуется погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, уплата процентов так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет кредитования.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и выдал заемщику денежные средства в размере ... руб., что подтверждается мемориальным ордером № ... от ** ** **

Дополнительным соглашением № ... к кредитному договору № ... от ** ** **. изменен срок Кредита: ** ** **

** ** **. между истцом и Докучаевой Ю.В. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей на срок ** ** ** месяцев под ... процентов годовых, а заемщик обязуется погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, уплата процентов так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет после заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Дополнительным соглашением № ... от ** ** **. к кредитному договору № ... от ** ** **. установлен новый срок пользования кредитом: ** ** ** месяца, установлен новый график платежей.

** ** **. между истцом и Докучаевой Ю.В. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей на срок ** ** ** месяцев под ... процентов годовых, а заемщик обязуется погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, уплата процентов так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет после заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Дополнительным соглашением № ... от ** ** **. к кредитному договору № ... от ** ** **. установлен новый срок пользования кредитом** ** **, установлен новый график платежей

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 Гражданского кодекса РФ регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма нашла свое отражение в пунктах заключенных между истцом и Докучаевой Ю.В. кредитного договора.

В частности, пунктом ... кредитного договора № ... от ** ** **. предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору Неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

В частности, пунктом 3.3 кредитного договора № ... от ** ** **. и кредитного договора № ... от ** ** **. предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Наряду с этим, согласно п. 4.2.3 кредитного договора № ... от ** ** **. и кредитного договора № ... от ** ** **., кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В течение срока действия кредитных договоров ответчик неоднократного нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Данные обстоятельства указывают на то, что Докучаевой Ю.В. в нарушение условий заключенных с истцом кредитных договоров несвоевременно вносились платежи в погашение суммы долга и процентов, что говорит о ненадлежащем исполнении ею принятых на себя обязательств.

В свою очередь, истец уведомлял ответчика об образовавшейся задолженности, предупреждал о том, что в случае неисполнения ответчиком обязательств в установленный срок, обратится в суд с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности и взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ** ** **, представленного истцом, общая сумма задолженности Докучаевой Ю.В. по кредитному договору № ... от ** ** ** г. составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ...., неустойка за пользования процентами за кредит – ...., просроченные проценты за просроченный кредит – ...., неустойка за несвоевременное погашение суммы основного долга – .... По кредитному договору № ... от ** ** **. составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ...., неустойка за пользования процентами за кредит .... По кредитному договору № ... от ** ** **. составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ...., проценты за пользование кредитом – ...., неустойка за пользования процентами за кредит ...

Указанные общие суммы задолженности заявлены истцом о взыскании с ответчика.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Несмотря на это, мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не представлено, хотя такая возможность истцу была предоставлена с ** ** **.

На основании изложенного, оценив всю совокупность доказательств, собранных по делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** года на общую сумму ...., задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** на общую сумму ...., задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** года на общую сумму .... являются основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении кредитного договора.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора № ... от ** ** ** г., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Докучаевой Ю.В.

Суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, о котором заявлено ответчиком в отзыве.

В силу диспозиция статьи 333 Гражданского кодекса РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте-2 определения от 21 декабря 2000 года №263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ обязывают суд установить

баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств. Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков вызванных нарушением обязательства длительность' неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Пленума Высшего Арбитражного. Суда Российской Федерации от 1 июля;'1996Угода;№ 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Вместе с тем снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).

В обоснование просьбы о снижении размера неустойки ответчик ссылался на тяжелое материальное положение. При этом каких-либо доказательств в подтверждение этих обстоятельств, как и невозможности с учетом получаемого ею дохода исполнить обязательства по уплате неустойки в размере, предусмотренном кредитным договором, Докучаева Ю.В. не представила.

К правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, которые являются платой за пользование заемщиком денежными средствами, полученными в кредит (статья 809 Гражданского кодекса РФ), а не мерой ответственности за нарушение обязательства, нормы статьи 333 Гражданского кодекса РФ не применяются, поэтому правовые основания для снижения размера просроченных процентов за пользование кредитом отсутствуют.

Суд не может принять во внимание довод ответчика относительно трудного финансового положения, учитывая, что при заключении кредитного договора ответчик не могла не знать о бремени несения ей риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Изменение финансового положение, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Докучаева Ю.В., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку ответчик могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. При этом ответчик является совершеннолетней, дееспособной, но доказательств в подтверждение уважительности причин, препятствующих трудоустройству с целью получения более высокого заработка, Докучаева Ю.В. не представила.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ уплата государственной пошлины при подаче искового заявления отнесена к судебным расходам.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме .... также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № ... от ** ** **, заключенный между Докучаевой Ю.В. и ПАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Докучаевой Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** года на общую сумму ..., задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** года на общую сумму ..., задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** года на общую сумму ..., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                         Л.А. Батова