Решение по делу № 2-4280/2019 ~ М0-3008/2019 от 05.04.2019

Копия

Подлинник только в первом экземпляре

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

01 июля 2019 года Автозаводский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Конюховой О.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» об отказе от договоров страхования и взыскании страховых выплат,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк» об отказе от договоров страхования и взыскании страховых выплат, указав при этом следующее.

09.09.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому мне был предоставлен кредит на сумму 792 351 рубль 76 коп. Срок кредита 60 месяцев. Процентная ставка по договору составляет 18,90 % годовых.

Цель кредита - приобретение транспортного средства для личных и семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В момент заключения кредитного договора истец выразил своё согласие на присоединение к программе добровольного страхования. В связи с этим я стал застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №Ю071/СОВКОМ-П ОТ ДД.ММ.ГГГГ Г, заключенный между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф» <адрес>, стр. 1. Страхова сумма по настоящему договору составила 118 852 рубля 76 коп.

12.09.2017г. истцом было направлено в адрес ответчика заявление, в котором просил исключить его из участников вышеуказанной программы добровольного страхования, заключенной между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф», а также просил вернуть страховую премию и вознаграждение Банка.

Также выразил свое желание об исключении его из Коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц № от 17.07.2017г., заключенного между ПАО «Совкобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцу был выдан страховой сертификат № от 09.09.2017г. Страховая сумма, подлежащая возврату составляет 10 000 рублей.

12.09.2017г. истец обращался с заявлением, где просил исключить его из всех видов страхования, заключенных вследствие заключения кредитного договора № с ПАО «СОВКОМБАНК».

Ответчик на заявление не ответил, выплату страховой премии не произвел.

22.01.2019г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой требовал выплатить вышеуказанные суммы в течение 10 календарных дней с момента получения претензии.

28.01.2019г. претензия получена ответчиком.

Последним днем удовлетворения законных требований является 13.02.2019г.

Таким образом, с 14.02.2019г. началась просрочка исполнения обязательства по выплате страховой премии.

28.04.2018г. в виде смс сообщения истцу от ответчика поступил ответ на заявление, в котором он отказался добровольно удовлетворять требования. Данный отказ ответчик мотивировал тем, что не предусмотрен возврат страховой премии.

Данный отказ истец считает необоснованным и незаконным.

На основании выше изложенного, истец уточнив требования, просит суд:

Принять отказ ФИО3 от договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №/СОВКОМ-П от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф»

Принять отказ ФИО3 от коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц № от 17.07.2017г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование»

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО3 сумму в размере 118 852 рубля 76 коп., уплаченных по договору №/СОВКОМ-П ОТ 10.07.2011г.

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО3 сумму в размере 10 000 руб., уплаченных по договору № от 17.07.2017г.

Обязать Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» произвести новый расчет графика платежей по кредитному договору № от 09.09.2017г.

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК в пользу ФИО3 неосновательное обогащения в размере 46 676 рублей 58 коп

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК в пользу ФИО3 проценты по денежному обязательству в размере 3 228,38 рублей.

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО3, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО3 расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО3 штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Взыскать с Ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО3 неустойку, до дня фактического исполнения обязательства, за каждый день, в размере 1 % от взысканной суммы.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив следующее. Согласно условиями договора, при желании его расторгнуть. Истец должен был своевременно обратится в банк, что истцом и было сделано, данное обстоятельство подтверждается ответом почты и описью вложений.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом. Ранее от него поступили письменные возражения с дополнениями, согласно которым считает иск ФИО3 не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по доводам указанным в письменных возражениях, также ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представители третьих лиц АО «МетЛайф» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили, об отложении судебного заседания суд не просили.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и g контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. ст. 166, 168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ кредитное учреждение вправе включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условий (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» 09.09.2017г. заключен договор потребительского кредита № на сумму 792 351,76 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 10-13). Одновременно с заключением кредитного договора Истец на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев АО «МетЛайф». Размер Платы за включение в программу страхования составил 118 852,76 руб. (л.д. 17-19).

Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности заключения кредитного договора без подключения к программе страхования. Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, после которых Истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы, п. 17 Индивидуальных условий.

Договор страхования заключен в пользу Застрахованного лица ФИО3 между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора №/COBKOM-П от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В адрес Банка 29.10.2017г. от Истца поступило личное заявление «на включение в программу добровольной страховой защиты», согласно которого Истец, как заемщик автокредита, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просил включить в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф». При этом Истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

ФИО3 по договору страхования является Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем, Банк - Страхователем. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Банк, как страхователь, самостоятельно перечисляет страховую премию в страховую компанию, Заемщик же в силу возмездности сделки и с учетом принципа свободы договора подтверждает в п. 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита согласие с тем, что из суммы уплаченной платы часть денежных средств компенсирует расходы Банка на уплату страховых премий, часть Банк оставляет себе в качестве вознаграждения.

Порядок взаимодействия между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф» в части заключения договоров страхования, включая порядок уплаты страховых взносов, установлен договором №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, страховые взносы уплачиваются Страхователем путем перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика ежемесячно единым платежом.

Страховая премия за всех застрахованных за сентябрь 2017г. лиц была перечислена в АО «МетЛайф» платежным поручением № от 20.10.2017г. в сумме 805 555 316,08 руб.

Реестр застрахованных лиц также ежемесячно передается Страхователем Страховщику. Подтверждением включения ФИО3 в список Застрахованных лиц является выписка из бордеро (л.д. 72).

Все условия страхования, в том числе о страховой сумме, сроке страхования, размере страховой премии до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (раздел Г), в Программе страхования (прилагаю к настоящим возражениям), с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования.

Договор страхования, заключенный между Истцом и АО «МетЛайф» вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования 09.09.2017г., согласно п. 1 Программы страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО3 (п. 1.2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявление на включение в Программу добровольного страхования).

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена, составила 0,25 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 3.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита). Сумма кредита 792 351,76 руб., количество месяцев срока кредита - 60 (п. 1,2 Индивидуальных условий). Размер платы за включение в программу добровольного страхования – 118 852,76 руб. С размером платы Истец при оформлении договора был полностью согласен, что подтверждает собственноручная подпись ФИО3 на каждой странице Заявления о предоставлении потребительского кредита.

Размер вознаграждения Банка также согласован сторонами в п. 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита.

До истца была доведена стоимость услуги по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты в виде формулы, заемщик также не лишен был возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги.

В п. 18 Индивидуальных условий Истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Сумма страховой премии, перечисляемой в страховую компанию, отражена в выписке из бордеро (список застрахованных лиц).

Подтверждением факта перечисления страховой премии за ФИО3 Банком (Страхователем) в АО «МетЛайф» (Страховщику) является выдержка из бордеро и платежное поручение (л.д. 72).

Возможность досрочного расторжения, отказа от договора страхования регламентирована положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи». «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом часть страховой премии (не платы за включение в программу страхования, а страховой премии, которая составляет 86% от суммы Платы, согласно п. 3.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Истцом не представлено доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Подобное условие отсутствует.

Списание со счета комиссии в размере 3 499 руб. осуществлено на основании заранее данного Акцепта ФИО3, сделанного в п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой ФИО2» согласно Тарифам Банка за выпуск и обслуживание банковской карты. В п. 1,2 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ФИО2... Истец подтверждает, что согласен с Правилами банковского обслуживания и уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания размещены на веб сайте Банка. В соответствии с п. 1.6 Правил банковского обслуживания, предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (далее «Тарифы»). Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

Указанные виды услуг относятся к дополнительным услугам Банка, востребованным клиентом, за которые Банком обоснованно взимается плата в соответствии с установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для всех клиентов.

Таким образом, ФИО3 при подписании заявления на Золотой ФИО2, которое не является обязательным при получении кредита, никак не связано с получением кредита и подается Заемщиком на основании личного волеизъявления, был ознакомлен с Правилами банковского обслуживания, Тарифами банка и размером комиссии и предоставил акцепт на удержание комиссии со счета.

Если же Заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителя, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя), а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. В законе идет речь о разумном (не бесконечном) сроке, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть полностью денежные средства. Предусмотренное законом право не нарушено ответчиком, т.к. п. 9 Заявления предусмотрено, право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г. (далее - «Указание ЦБ РФ») Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых с Истцом заключен Договор страхования предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объеме или за вычетом её части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Вместе с тем, с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии ФИО3 в течение установленного законом срока не обращался.

В подтверждение факта своевременного обращения в Банк с отказом от услуг страхования истец ссылается на заявление без даты (л.д. 31). При этом Истцом не представлено доказательств отправки и получения Банком данного заявления от ФИО3 идентичного содержания.

В доказательство отправки претензии Истцом представлена квитанция от 22.01.2019г. и опись вложения от 12.09.2017г. Опись вложения не может быть признана судом доказательством отправки претензии в отсутствие квитанции, т.к. в описи нет номера почтового идентификатора, нет подтверждения отправителя, нет подтверждения отправки именно представленной суду претензии идентичного содержания.

Также из ответа ФГУП «Почта России» на запрос суда, не следует, что истец направлял в адрес ответчика заявление, также не указана дата его отправки (л.д.123).

При этом, сторона ответчика не оспаривает, что претензия от ФИО3 в адрес Банка отправлена Истцом 22.01.2019г. и получена Банком 28.01.2019г.

Таким образом, суд приходит к твердому убеждению, что истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств в обоснование своих требований.

В части требования Истца о взыскании с Банка страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 10 000 рублей, суд приходит к следующему.

Истец был застрахован сроком на 1 год в ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках комиссионного продукта «Золотой ФИО2» с банковской картой MasterCard Gold. При этом ФИО3 не уплачивал в Банк сумму 10 000 руб. Все движения по счету отражены в выписке по счету (л.д.63) 10 000 руб. - это не страховая премия, а страховая сумма, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Комиссионный продукт «Золотой ФИО2» с привилегированной банковской картой MasterCard Gold - это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает комиссию 3 499 руб. по Тарифам Банка и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование», предусматривающую компенсацию расходов на оплату в области гражданского и административного законодательства, необходимых и оказанных в целях правовой защиты интересов застрахованного лица в связи с привлечением в качестве ответчика - страховая услуга «Спроси юриста». Страховую премию в ООО СК «ВТБ Страхование» уплачивает Банк, как страхователь. Истец страховую премию в ООО СК «ВТБ Страхование» не уплачивает. Срок страхования - 1 год. В настоящее время договор страхования окончен по сроку. Весь полный срок действия договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» 1 год ФИО3 являлся застрахованным лицом, пользовался отдельным имущественным благом и при наступлении страхового случая имел право на страховое возмещение.

09.09.2017г. ФИО3 собственноручно подписал и направил в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ФИО2" с банковской картой MasterCard Gold. Это премиальная карта с пакетом услуг.

Таким образом, из представленных ПАО «Совкомбанк» документов следует, что для удовлетворения исковых требований ФИО3 нет оснований. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не представлено ни одного доказательства нарушения его прав, тогда как Банком, напротив, представлены документы, подтверждающие необоснованность требований Истца.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора между истцом и ответчиками.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, также соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушении п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, ответчик является исполнителем только по договору страхования, к которому не осуществлялось приобретение иных услуг.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом исполнение обязательств по иному гражданско-правовому договору не является обстоятельством с наступлением которого возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность, нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действия, выгодоприобретателем по всем рискам становится сам страхователь, либо его наследники.

Возможность наступления страхового случая, после исполнения обязательство по кредитному договору, не отпадает, и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

Более того, истец на стадии заключения договоров располагал всей необходимой и полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором и мог отказаться от его заключения.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствуют основания для возврата страховой премии.

Даже досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховым случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных истцом в полном объёме.

На основании ст.ст. 309, 310, 334, 348, 349, 350, 420, 432-438, 450, 819, 934 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» об отказе от договоров страхования и взыскании страховых выплат - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней - 08.07.2019г.

Судья: подпись О.Н. Конюхова

Копия верна

Судья: О.Н. Конюхова