Решение по делу № 33-5643/2016 от 16.03.2016

24 марта 2016 года                дело № ...

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

    г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего:             Ткачевой А.А.

судей:                                 Габитовой А.М.,

                                    Нигматуллиной Р.Р.

при секретаре                         Тутаевой Л.Ш.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам ОАО КБ «Пойдем!», Давленовой Л.А. на решение Салаватского городского суда РБ от 17 апреля 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» к Давленовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины -удовлетворить частично.

Взыскать с Давленовой Л.А. в пользу Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - ... руб. ... коп., пени но просроченному основному долгу - ... руб., пени по просроченным процентам - ... руб., всего ... руб. ... коп.

Взыскать с Давленовой Л.А. в пользу ОАО КБ «Пойдем!» расходы по уплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере ... руб. ... коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Встречный иск Давленовой Л.А. к Открытому акционерному обществу КБ «Пойдем!» о защите прав потребителей-удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» в пользу Давленой Л.А. денежную сумму в размере ... руб. в счет возмещения незаконно удержанной суммы за выдачу выписки по счету за архивные периоды и выдачу копий документов, компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом в сумме ... руб., расходы на оплату услуг представителя ..., всего ... руб.

Снизить размер неустойки подлежащей взысканию с Давленовой Л.А. в пользу Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!»: пени по просроченному основному долгу с ... руб. до ...; пени по просроченным процентам ... руб. ... коп. до ... руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб., в том числе ... руб. по материальным требованиям и ... руб. за требование о компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Открытое акционерное общество КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к Давленовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указало, что ... г. между Банком и Давленовой Л.А. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев на условиях уплаты ежедневных процентов с ... г. по ... г. по ставке ...% и с ... г. до конца полного погашения кредита по ставке ...% в день ежемесячными аннуитетными платежами, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в сроки, установленные графиком, однако заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов. В связи с чем Банк просил взыскать с Давленовой Л.А. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: задолженность по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам – ... руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере ... руб.

В последующем ОАО КБ «Пойдём!» уточнил свои исковые требования, просил взыскать с Давленовой Л.А. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: задолженность по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам – ... руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере ... руб.

Давленова Л.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО КБ «Пойдём!» о защите прав потребителей, в котором указала, что ... г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев на условиях уплаты ежедневных процентов с ... г. по ... г. по ставке ...% и с ... г. до конца полного погашения кредита но ставке ...% в день ежемесячными аннуитетными платежами. При этом при заключении данного кредитного договора был нарушены ее права потребителя, что выразилось в неознакомлении при заключении договора с правилами ОАО КБ «Пойдем!» по кредитованию физических лиц, лицензией Банка, недоведении всей информации по кредиту, навязывании способа оплаты кредита в виде аннуитетного платежа, непредоставлении права выбора оплаты по кредиту. Кроме того, Банк незаконно списывал внесенные ею денежные средства с нарушением очередности, установленной действующим законодательством, произведенные ею платежи своевременно не обрабатывались Банком, что привело к начислению ей пеней и штрафов. В связи с чем Давленова JI.A. просила суд снизить размер просроченной задолженности, рассчитав его исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых, признать незаконным очередность списания денежных средств, установленных условиями кредитного договора №..., признать условия кредитного договора №... в части взимания процентов по просроченному основному долгу недействительными и снизить их размер на ... руб., признать условия договора №... в части взимания процентов, начисленных за период с ... г. по ... г. незаконными и уменьшить размер задолженности Давленовой Л.А. перед ОАО КБ «Пойдём!», признать условия кредитного договора №... в части установления пени по просроченным процентам в сумме ... руб., ... руб. за снятие наличными, плату за выдачу выписки по текущему счету ... руб. недействительными и уменьшить размер задолженности Давленовой Л.А. на ... руб., взыскать с ОАО КБ «Пойдём!» в пользу Давленовой Л.А. компенсацию морального вреда в сумме ... руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб., расторгнуть кредитный договор №....

В последующем Давленова JI.A. уточнила свои исковые требования, указав, что при заключении ... г. кредитного договора №... ОАО КБ «Пойдём!» незаконно включило в него условие о ее страховании, при этом намерения страховаться у нее не было, возможности выбора страховой компании ей предоставлена не была, как не была предоставлена возможность отказаться от страхования и изменить стандартные условия кредитного договора. На основании изложенного Давленова Л.А. просила признать кредитный договор в части ее присоединения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней недействительным, взыскать с ОАО КБ «Пойдём!» компенсацию морального вреда в размере ... руб., взыскать в ее пользу уплаченную ей сумму за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезни в сумме ... руб., взыскать в ее пользу с ОАО КБ «Пойдём!» сумму неустойки в размере ... коп.

В последующем Давленова Л.А. уточнила свои исковые требования, просила суд снизить размер просроченной задолженности, рассчитав его исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых, признать незаконным очередность списания денежных средств установленных условиями кредитного договора №..., признать условия кредитного договора №... в части взимания процентов по просроченному основному долгу недействительными и снизить размер задолженности Давленовой Л.А. перед OAO КБ «Пойдём!», считать расчет, представленный Банком, недействительным и несоответствующим законам, на этом основании исключить из расчета: п. ... проценты по просроченному основному долгу в сумме ... руб., оплачено ... руб., п. ... пени по просроченному основному долгу в сумме ... руб., оплачено ... руб., п. ... пени по просроченным процентам ... руб., оплачено ... руб., начисленные пени в сумме ... руб. исключить из расчета задолженности, а оплаченную сумму ... руб. зачислить и тем самым уменьшить сумму возврата основного долга. Признать удержание с Давленой Л.А. ... руб. за снятие наличных, ... руб. за выдачу выписки по текущему счету незаконным и уменьшить размер ее задолженности на сумму ... руб., взыскать с ОАО КБ «Пойдём!» в пользу Давленой Л.A. компенсацию морального вреда в сумме ... руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб., расторгнуть кредитный договор №... В остальной части свои исковые требования поддержала в полном объеме.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ОАО КБ «Пойдем!» просит отменить решение суда в части удовлетворения встречных исковых требований Давленовой Л.А., указывая на незаконность решения с указанной части.

В апелляционной жалобе Давленовой Л.А. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, удовлетворении встречных исковых требований Давленовой Л.А.

Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ, а также учитывая, что информация о дате судебного заседания размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Давленовой Л.А. – Дашкина Н.А., судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ... г. между ОАО КБ «Пойдем!» и Давленова Л.А. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев на условиях уплаты ежедневных процентов с ... г. по ... г. по ставке ...% и с ... г. до конца полного погашения кредита по ставке ...% в день ежемесячными аннуитетными платежами.

Факт заключения указанного кредитного договора и получения Давленовой Л.А. кредита в размере ... руб. стороны не оспаривали.

Условиями договора и графиком платежей, являющимися приложением к договору, предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплаты процентов в суммах, указанных в графике.

Обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами Давленовой Л.А. исполнялись ненадлежащим образом, доказательств обратного ею не представлено.

Согласно раздела «В» кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п. ... раздела «...» кредитного договора в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности клиент уплачивает банку пеню в размере, установленном разделом «...» кредитного договора.

В соответствии с п. 3... раздела «...» при нарушении заемщиком срока, установленного графиком платежей для возврата очередной части кредита, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору. При наличии основания для такого досрочного требования, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата се погашения (внесения).

... г. в связи с нарушением срока возврата кредита и процентов Банком в адрес заемщика было направлено требование о необходимости досрочного погашения задолженности в срок до ... г. Заемщиком требование Банка оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ... г. задолженность Давленовой Л.А. перед Банком по кредитному договору составила ... руб., в том числе: задолженность по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам – ... руб.

Данный расчет проверен судебной коллегией, является верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Давленовой Л.А. собственный расчет задолженности по кредитному договору представлен не был. На основании изложенного судебная коллегия не находит оснований не согласиться с данным расчетом истца.

Учитывая, что Давленовой Л.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду Давленовой Л.А. представлено не было, суд пришел к обоснованному выводу об обоснованности исковых требований ОАО КБ «Пойдем!» и взыскании с Давленовой Л.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору, а именно, задолженности по основному долгу в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., проценты за пользование просроченным основным долгом в размере ... руб.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из пункта 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16 декабря 2010 г. №1636-0-0, от 26 мая 2011 г. №683-0-0, от 29 сентября 2011 г. №1075-О-О, от 25 января 2012 г. №185-0-0 и др.).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, вследствие чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Разрешая исковые требования ОАО КБ «Пойдем!» в части взыскания неустойки, суд правильно сделал вывод, что заявленный Банком ко взысканию размер неустойки является чрезмерно завышенным, не соответствует последствиям нарушения заемщиком обязательств, в связи с чем подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ: пени по просроченному основному долгу подлежат снижению с ... руб. до ... руб., пени по просроченным процентам – с ... руб. до ... руб.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд правомерно взыскал с Давленовой Л.А. в пользу ОАО КБ «Пойдем!» расходы на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб.

Рассматривая встречные исковые требования Давленовой Л.А. к ОАО КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя, суд верно пришел к выводу, что ее требования о признании незаконными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению в силу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. ...).

Согласно условий раздела «К» кредитного договора №... от ... г. Давленова Л.А. заключает договор личного страхования со страховой компанией ЗАО СК «...», страховая сумма на дату заключения договора личного страхования равна сумме кредита увеличенной на ...%. В период страхования страховая сумма изменяется и ее конкретный размер определяется на дату наступления страхового случая в размере фактической задолженности по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной па дату наступления начала страховой защиты в отношении Клиента. Страховая премия составляет ...% от страховой суммы в год. Оплачивается единовременно в день получения кредита в Банке. Срок страхования равен сроку кредита. Если в течение срока действия кредитного договора срок кредитования изменяется, то срок страхования остается неизменным. Выгодоприобретателем является кредитор.

В соответствии с полисом №... Давленова Л.А. была застрахована в ЗАО «СК ...» (ранее ЗЛО СК «...») по риску «Смерть в течение срока страхования», по риску «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования». Сумма страхового взноса составила ... руб., выгодоприобретателем является ОАО КБ «Пойдём!». Как следует из текста данного полиса, он был заключен на основании устного заявления Давленовой Л.А.

Как следует из мемориального ордера №... от ... г. денежная сумма в размере ... руб. была перечислена с расчетного счета Давленовой Л.А. №... в пользу ЗАО «СК ...», что также подтверждается выпиской по данному счету. При этом, как следует из раздела «...» кредитного договора, Давленова Л.А. поручила ОАО КБ «Пойдём!» списать с ее счета указанную сумму не позднее окончания дня с зачисления суммы кредита на ее счет в Банке и перевести указанную сумму на счет страховой компании.

Помимо этого из раздела «...» кредитного договора, следует, что перед подписанием кредитного договора Давленовой Л.А. был предоставлен выбор заключения кредитного договора со страхованием или без страхования.

Кредитный договор №... от ... г. не содержит в себе условий о том, что для получения кредита Давленова JI.А. была обязана заключить договор страхования и застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности. Договор также не содержит условий о том, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет.

При таком положении заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением Давленовой Л.А. договора личного страхования, последнее носило добровольный характер со стороны заемщика, доказательств обратного не представлено.

С учетом изложенного судебная коллегия соглашается с выводом суда о необоснованности встречных исковых требований Давленовой Л.А. о взыскании суммы страховой премии в размере ... руб. и признании незаконными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.

Статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Выплата процентов, при отсутствии иного соглашения, должна производиться заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГКРФ).

Как усматривается из кредитного договора №... от ... г., ОАО КБ «Пойдём!» предоставил Давленовой Л.А. кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев на условиях уплаты ежедневных процентов с ... г. по ... г. по ставке ...% и с ... г. до конца полного погашения кредита по ставке ...% в день ежемесячными аннуитетными платежами. Свои обязательства ОАО КБ «Пойдём!» по выдаче Давленовой JI.A. кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Кроме того, кредитным договором предусмотрено, что погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ... числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет ... рублей. В случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать Банку пеню в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

При этом в силу п. ... кредитного договора №... от ... г. Давленова Л.А. обязалась погашать полученный кредит и проценты в соответствии с графиком платежей, с которым она была ознакомлена и согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью в нем.

На основании изложенного суд сделал верный вывод, что предусмотренная кредитным договором (п. ... раздела «...») очередность списания поступивших денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не противоречит действующему законодательству, Давленова Л.А. была ознакомлена с условиями договора о размере процентов за пользование кредитом и размере неустойки, согласилась с ними. Просрочка уплаты очередной части займа не влечет освобождение заемщика от уплаты процентов за пользование просроченным основным долгом, а начисление на просроченную часть долга процентов в размере, установленном кредитным договором, является правомерным. Вследствие чего оснований для удовлетворения встречных исковых требований Давленовой Л.А. в данной части не имеется.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, учитывая, что способ погашения кредита путем внесения ежемесячных равных аннуитетных платежей установлен кредитным договором, подписанным сторонами, Давленовой Л.А. не было представлено каких-либо доказательств того, что при заключении кредитного договора до нее не была доведена полная информация о кредите, суд пришел к правильному выводу, что оснований для удовлетворения встречных исковых требований Давленовой Л.А. в указанной части не имеется.

Согласно материалам дела, в соответствии с п. ... «Тарифов ОАО КБ «Пойдём!» комиссия за снятие по банковской карте наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств составляет ...% от суммы (минимальная комиссия ... руб. (не включая комиссию другого банка)).

Согласно пунктам ... «Тарифов ОАО КБ «Пойдём!» комиссия за выдачу копий договоров и приложений к ним по кредитам и вкладам, копии платежных документов, копии страхового полиса, оформление и выдача справок по счетам клиентов на бланке Банкам предоставление выписок по счетам за предыдущие месяцы, справка о погашенном кредите, оформление доверенности составляет для клиентов, пользующихся услугой «Персональный консультант» ... руб.

... г. между Давленовой Л.А. и ОАО КБ «Пойдём!» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №... от ... г., согласно п. ... которого с ... г. срок погашения задолженности по данному кредитному договору был установлен не позднее ... числа ежемесячно. Из выписки, представленной Банком по текущему счету №..., открытому на имя Давленовой Л.А., за период с ... г. по ... г., ... г. с данного счета Банком списана денежная сумма в размере ... руб., при этом в основаниях данного платежа указанно: «Оплата ... - перенос даты платежа в период действия кредитного договора».

... г. Давленова Л.А. и ОАО КБ «Пойдём!» заключили дополнительно соглашение к кредитному договору №... от ... г., согласно п. ... которого дата окончания кредитного договора после его реструктуризации была установлена до ... г., а п. ... данного соглашения была установлена сумма ежемесячного платежа заемщика в счет погашения кредита в сумме ... руб.

... г. со счета Давленовой JI.A. Банком была списана денежная сумма в размере ... руб., в обосновании данного списания указано: «Оплата ... -перенос даты платежа в период действия кредитного договора».

Поскольку исходя из выписки Банком не производилось списания денежных средств со счета Давленовой Л.А. в качестве комиссии за снятие ею со своего счета наличных денежных средств, суд правомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований Давленовой Л.А. о признании незаконными действий ОАО КБ «Пойдём!» по списанию с ее счета денежных средств в сумме ... руб. в качестве комиссии за снятие наличных и взыскании данной денежной суммы.

... г. Банк списал со счета Давленовой JI.A. денежную сумму в размере ... руб. В обоснование данного платежа в выписке указанно: «Оплата ... выписка по счету за архивные периоды, копии документов в сумме ... руб.». ... г. Банком со счета Давленовой Л.Л. также была списана денежная сумма в размере ... руб. по аналогичному основанию.

Между тем, абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Руководствуясь вышеприведенной нормой права, суд обоснованно признал незаконными действия ОАО КБ «Пойдем!» по списанию с текущего счета №... денежных средств в сумме ... руб. за выдачу выписок по счету за архивные периоды и взыскал указанную сумму в пользу Давленовой Л.А.

Установив факт нарушения прав Давленовой Л.А. как потребителя, суд правомерно взыскал с Банка в ее пользу компенсацию морального вреда на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителя в размере ... руб.

Судебная коллегия соглашается с данным размером компенсации морального вреда, считает его законным, обоснованным, соответствующим характеру причиненных потребителю нравственных страданий.

Судебная коллегия также находит верным вывод суда о взыскании с Банка в пользу Давленовой Л.А. штрафа по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере ... руб.

Руководствуясь положениями ст. 100 ГПК РФ, суд пришел к верному выводу о взыскании с Банка в пользу Давленовой Л.А. расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб. По мнению судебной коллегии, данная сумма отвечает требованиям разумности и справедливости, оснований не согласиться с данным размером расходов на оплату услуг представителя судебная коллегия не усматривает.

Судебная коллегия полагает верным вывод суда о взыскании с ОАО КБ «Пойдем!» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере ... руб., от оплаты которой была освобождена Давленова Л.А. в силу закона, в том числе ... руб. по материальным требованиям и ... руб. по требованию о компенсации морального вреда.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Доводы, приведенные в апелляционных жалобах, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции. Доводы жалоб не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Салаватского городского суда РБ от 17 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Давленовой Л.А., апелляционную жалобу ОАО КБ «Пойдем!», - без удовлетворения.

Председательствующий:                 Ткачева А.А.

Судьи:                             Габитова А.М.

                                Нигматуллина Р.Р.

Справка: судья Серов Я.К.