Решение по делу № 2-65/2012 от 20.02.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Заиграево                                                                                       <ДАТА1>

Мировой судья  судебного участка  №1 Заиграевского района РБ <ОБЕЗЛИЧИНО>в открытом судебном заседании  гражданское дело по исковому заявлению Н.И.М.1 к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, о защите прав потребителей ,

УСТАНОВИЛ:

Истец Н.И.М.1 обратилась в суд с исковым заявлением  к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала о защите прав потребителей. Просит взыскать с ответчика 12 206 рублей, уплаченных ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета.  Свои требования мотивирует тем, что <ДАТА2> между ней и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 170 000 руб., на срок до <ДАТА3> под 16% годовых. По условиям данного договора она  единовременно уплатила комиссию за открытие ссудного счета - 3000 руб., и ежемесячно уплачивала комиссию за ведение ссудного . Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, возложение на нее данных обязанностей нарушает ее права. В связи с этим просит взыскать уплаченные ею комиссии с банка.      

Истец Н.И.М.1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила вышеизлложеное.

 Представитель ответчика по доверенности А.С.А.1 в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.    Направил отзыв на исковое заявление, в  котором исковые требования не признал, считает данное заявление не подлежит  удовлетворению в связи со следующим. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от <ДАТА4> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.

         Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.  В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

         В информационном письме Банка России от <ДАТА5> N4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью,установленной Центральным Банком РФ.

          Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

          Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

           Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные славки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.  Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской   Федерации,   являющихся   обязательными   для   кредитных   организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

          В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.  Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. 

В соответствии со ст. п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента исполнения сделки. Кредитный договор был заключен <ДАТА2>, поэтому требование  о признании условий кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки могли быть заявлены до <ДАТА6>  Таким образом, срок обращения в суд с требованием о признании условий кредитного договора и применении последствий недействительности истек.

Суд, выслушав мнение истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению. 

<ДАТА2>  между  истцом  и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>  о предоставлении кредита в размере 170 000 рублей со сроком возврата до <ДАТА3> под 16 % годовых.

В п.п. 1.11, 1.1 кредитного договора содержится условие об оплате заемщиком комиссии за открытие ссудного счета по установленным в банке тарифам, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита.

В соответствии  с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

В данном случае, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. Ссудный счет не является банковским счетом, а является специальным счетом для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами.

Так, из положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу.

Отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от <ДАТА9> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания не определена. Кроме того, нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истцов, как потребителей банковских услуг. 

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 200 ч. 2 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <НОМЕР> от <ДАТА10> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписки из лицевого счета истцом за период с <ДАТА11> по январь 2012 г., уплачена комиссия за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности в общей сумме -  12 206 руб.

Суд считает, что требование о признании недействительным  условия  кредитного договора <НОМЕР>  от <ДАТА2> также предъявлено обоснованно и подлежит удовлетворению. Суд находит недействительным лишь данное условие кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.180 ГК РФ). В связи с чем, как следствие, ответчик должен возвратить 12 206 рублей (ст.167 ГК РФ).

Доводы представителя ответчика, что  срок  исковой давности по требованию о применении последствий  недействительности истек, суд не принимает во внимание, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор не оспаривается  в части предоставления кредита, условий его возврата, размера процентов за пользование кредитом, начисления штрафных санкций, суд полагает, что срок начала исполнения сделки в данном случае не имеет правового значения. Суммы, ежемесячно выплачиваемые в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не засчитывались в счет погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом, то есть условие  о взимании комиссии за ведение ссудного счета не связано непосредственно с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 488,24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Н.И.М.1 к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным  условие  кредитного договора <НОМЕР>  от <ДАТА2>,  заключенного между Н.И.М.1 и ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, по которому  на заемщика  Н.И.М.1  возлагается обязанность оплаты банку  ежемесячной комиссии  за ведение ссудного счета в размере 340 рублей. Применить последствия недействительности указанного  условия  договора по вступлению решения в законную силу.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, в пользу Н.И.М.1 комиссию за ведение ссудного счета в размере 12 206 рублей.

 Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» , в лице Улан-Удэнского филиала, госпошлину в доход муниципального образования «  Заиграевский район» Республики Бурятия в размере   488,24 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Заиграевский  районный суд РБ в течение месяца со дня принятия.

Мировой судья                                                 Т.В. Баторова