Решение по делу № 33-15155/2015 от 26.08.2015

№...

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Уфа                                 ...

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Железнова О.Ф.,

судей                                Голубевой И.В.,

                                Куловой Г.Р.,

при секретаре                        Гафуровой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ермакова С.В. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от ..., которым постановлено:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» к Ермакову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Ермакова С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору: основной долг – ... рублей, проценты – ... рублей, задолженность по процентам по просроченной задолженности – ... рублей, плату за пропуск минимального платежа – ... рублей, расходы по госпошлине в сумме ... рубль.

Заслушав доклад судьи Куловой Г.Р., судебная коллегия

установила:

ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к Ермакову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что ... ответчик Ермаков С. В. обратился к истцу с анкетой на получение кредитной карты и установление кредитного лимита в размере ... рублей. Согласно пункту 1.1 Правил, анкета на получение кредитной карты представляет собой документ, содержащий данные о клиенте и переданы клиентом в банк лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) клиента на получение карты и установку кредитного лимита на карту. Кредит был предоставлен ответчику путем получения им наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №.... Ответчик обязался возвратить сумму кредита, проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету ответчика №....

Просил суд взыскать с Ермакова С.В. задолженность по кредитному договору №... от ... в размере ... рублей, госпошлину – ... рублей.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Ермаков С.В. просит решение суда отменить, указав, что при снятии наличных процент составлял 2,99 %, но ... были сняты ... рублей, а комиссия составила – ... рублей, что в процентном соотношении – 60 %; проценты начислялись 3 месяца, несмотря на то, что карта была заблокирована ...; просрочку в ... рублей Банк начислил необоснованно; банком начислялись проценты на проценты по основному долгу.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о дне и времени судебного разбирательства.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Ермакова С.В. и его представителя Ф.И.М., поддержавших жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом I главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа II этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу со статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ... между Банком и Ермаковым С.В. был заключен кредитный договор путем подписания ответчиком заявления (оферты) на получение кредитной карты и установление кредитного лимита в размере ... рублей.

Согласно пункту 1.1 Правил, анкета на получение кредитной карты представляет собой документ, содержащий данные о клиенте и переданы клиентом в банк лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) клиента на получение карты и установку кредитного лимита на карту (л.д.17-20).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, кредит был предоставлен ответчику путем получения им наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №... (л.д.21-25).

Ответчик обязался возвратить сумму кредита, проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором, Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

В соответствии с пунктом 3.15 Правил и условий кредитования, допущенная должником неоплата, несвоевременная либо неполная оплата суммы ежемесячного платежа является основанием для досрочного взыскания с ответчика задолженности по договору.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по уплате кредита у него образовалась задолженность, размеры которой по состоянию на ... составляют ... рублей, в том числе: просроченная задолженность – ... рублей, задолженность по процентам – ... рублей, задолженность по процентам по просроченной задолженности – ... рублей, плата за пропуск минимального платежа – ... рублей.

... Банком было направлено ответчику уведомление об исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.31), которое им получено, однако не было исполнено.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (статья 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Установив вышеуказанные обстоятельства и применив к ним соответствующие нормы права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что письменная форма договора соблюдена, поскольку применяемый способ заключения договора является общепринятым, используемый в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, что подтверждается расчетом задолженности; доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, в связи с чем, суд взыскал с Ермакова С.В. образовавшуюся задолженность.

При определении размера задолженности, судом был принят во внимание представленный истцом расчет, который проверен судом, приобщен к материалам дела, а также учтено признание ответчиком исковых требований в части размера основного долга и процентов. Доказательств отсутствия у ответчика задолженности перед Банком либо задолженности в ином размере, не представлено.

Из представленной в суд апелляционной инстанции выписки по лицевому счету Ермакова С.В. №... следует, что ответчик банковской картой пользовался и платежи вносил нерегулярно и в недостаточной сумме для погашения задолженности.

При разрешении вопроса о взыскании неустойки за пропуск платы минимального платежа, суд, руководствуясь положениями пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к верному выводу о возможности уменьшения размера платы за пропуск минимального платежа до ... рублей, поскольку ее размер несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют действующему законодательству.

Доводы жалобы о том, что на счете ответчика находились денежные средства, не могут повлечь отмену решения, так как внесенные ответчиком денежные средства списывались на погашение образовавшейся кредитной задолженности.

Представленный ответчиком в суд апелляционной инстанции расчет излишней задолженности, не может быть принят во внимание, так как указанный расчет не имеет отношения к кредитному договору, в рамках которого заявлен настоящий иск, что не оспаривалось ответчиком в суде апелляционной инстанции.

Доводы жалобы о неправомерном взыскании банком комиссий за снятие наличных, подлежат отклонению, так как подавая заявление о выдаче кредитной карты, заемщик фактически согласился с условиями и тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись.

При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от ... оставить без изменения, апелляционную жалобу Ермакова С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий                        О.Ф. Железнов

Судьи                                    И.В. Голубева

                                    Г.Р. Кулова

Справка: судья ...