Решение по делу № 2-3748/2019 ~ М-2699/2019 от 23.07.2019

54RS0№...-55

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2019 года             г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Садыриной В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к Малыгиной Л. В., Малыгину М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к Малыгину М.В., Малыгиной Л.В., в котором просил:

взыскать солидарно с Малыгина М.В., Малыгиной Л.В. задолженность по Кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 998 665,05 руб.;

взыскать солидарно с Малыгина М.В., Малыгиной Л.В. сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 16,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 9 961 615,98 рублей с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу судебного решения, принятого по настоящему иску;

взыскать солидарно с Малыгина М.В., Малыгиной Л.В. сумму неустойки, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/365 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу судебного решения, принятого по настоящему иску;

взыскать солидарно с Малыгина М.В., Малыгиной Л.В. сумму неустойки, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу судебного решения, принятого по настоящему иску;

обратить взыскание на принадлежащее Малыгину М.В., Малыгиной Л.В. на праве общей совместной собственности недвижимое имущество:

жилой дом, расположенный по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», <адрес>, общей площадью 279,4 кв.м., количество этажей: 3, кадастровый номер жилого дома: №...

земельный участок, расположенный по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», участок 36, общей площадью 1165 кв.м., категория земель: Земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования: для дачного строительства, кадастровый номер земельного участка: №...

определить способ продажи жилого дома и земельного участка - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества жилого дома в размере 10 764 000 рублей; земельного участка в размере 575 200 рублей.

взыскать солидарно расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 5 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 000 рублей.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №№..., согласно которому предоставлен кредит в размере 10 000 000 руб. сроком на 240 месяцев под 16% годовых.

Кредит предоставлен для улучшения жилищных условий (ремонт, благоустройство).

На основании п. 3.5 кредитного договора исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом жилого дома, расположенного по адресу Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», <адрес>, а также залогом земельного участка, расположенного по адресу Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», участок <адрес>

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с графиком информационного расчета ежемесячных платежей к кредитному договору, размер ежемесячного платежа составил 139 288 руб.

Платежи, согласно информационному расчету ежемесячных платежей, должны были вноситься заемщиком не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

С октября 2017 года заемщик стал нарушать график гашения кредита, а с сентября 2018 года – прекратили исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате сумму кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитном договором, в случаях:

-просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней;

- допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

- в и других случаях.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиком по кредитному договору составляла 12 430 371 руб. 59 коп., в том числе сумма срочного основного долга – 9 834 678 руб. 35 коп., сумма просроченного кредита – 126 937 руб. 63 коп., сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 306 348 руб. 12 коп., пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8080 руб. 58 коп., пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 154 326 руб. 91 коп.

В связи с наличием оснований для досрочного исполнения обязательств по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должников требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, пени. Требование в установленный срок ответчиками не исполнено.

На основании ст. 348 ГК РФ, ст. ст. 50,54,54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.

Определением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление к ответчику Малыгину М.В. о взыскании задолженности по кредиту оставлено без рассмотрения.

Представитель Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) в судебном заседании уточнил размер исковых требований и просил:

взыскать с Малыгиной Л. В. в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 12 937 068 руб. 65 коп. и 66 000 руб. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, 5000 руб. в счет возмещения расходов на оценку;

обратить взыскание на принадлежащее Малыгиной Л. В. и Малыгину М. В. на праве общей совместной собственности недвижимое имущество:

- жилой дом, расположенный по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», <адрес>, общей площадью 279,4 кв.м., количество этажей: 3, кадастровый номер жилого дома: 54:19:093502:5133;

- земельный участок, расположенный по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», участок 36, общей площадью 1165 кв.м., категория земель: Земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования: для дачного строительства, кадастровый номер земельного участка: №...

определить способ продажи жилого дома и земельного участка - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества: жилого дома в размере 10 764 000 руб., земельного участка в размере 575 200 руб.

Ответчик Малыгина Л.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие и снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Ответчик Малыгин М.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Малыгиной Л.В., Малыгиным М.В. был заключен кредитный договор №ИД302-17, согласно которому предоставлен кредит в размере 10 000 000 руб. сроком на 240 месяцев под 16% годовых.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора цель предоставления и использование заемных средств - на улучшение жилищных условий (ремонт, благоустройство).

На основании п. 3.5 кредитного договора исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом жилого дома, расположенного по адресу Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», <адрес>, а также залогом земельного участка, расположенного по адресу Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», участок 36.

В соответствии с графиком информационного расчета ежемесячных платежей к кредитному договору, размер ежемесячного платежа составил 139 288 руб.

Платежи, согласно информационному расчету ежемесячных платежей, должны были вноситься заемщиком не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 5.1.2 кредитного договора).

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате сумму кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитном договором, в случаях:

-просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней;

- допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

- в и других случаях.

В соответствии с п. 6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/365 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Как следует из представленных в материалах дела выписки из текущего счета ответчика Малыгина М.В. №... в период действия кредитного договора ответчиками неоднократно допускались нарушения обязательств по уплате ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с неоднократными неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору им на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате пени. Ответчиками требование истца о досрочном погашении кредита и уплате пени исполнено не было.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проверив правильность произведенного расчета заявленных истцом к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом правильно и соответствует условиями кредитного договора.

Размер задолженности по кредитному договору Малыгиной Л.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 937 068 руб. 65 коп., в том числе сумма основного долга – 9 961 615 руб. 98 коп., сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 743 021 руб. 68 коп., пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 220 614 руб. 04 коп., пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11 816 руб. 95 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка носит компенсационный характер и установлена в целях обеспечения возмещения возможных убытков ненадлежащим исполнением обязательств, а истец мог получить именно такие суммы дохода, если бы возвращенные истцом в срок денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов по кредиту предоставил в кредит третьим лицам на тех же условиях, на которых кредит был предоставлен истцу.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору истцом начислены: пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 220 614 руб. 04 коп., пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11 816 руб. 95 коп.. Вместе с тем суд считает, что сумма неустойки из-за высокого размера неустойки явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению: пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 190 000 руб., пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору после уменьшения суммы пени составляет 12 904 637 руб. 66 коп., из которых: сумма основного долга – 9 961 615 руб. 98 коп., сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 743 021 руб. 68 коп., пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 190 000 руб., пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб.

Проверяя обоснованность требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу, что оно подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Кодекса).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной рыночной стоимости.

Согласно отчету ООО Консалтинговый центр «ЭКСПЕРТ» рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», <адрес>, общей площадью 279,4 кв.м., количество этажей: 3, кадастровый номер жилого дома: 54:19:093502:5133 составляет 13 455 000 руб.; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, МО Кубовинский сельсовет, ДНТ «Меркурий», участок 36, общей площадью 1165 кв.м., категория земель: Земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования: для дачного строительства, кадастровый номер земельного участка: 54:19:093501:60 – 719 000 руб.

Доказательств иной стоимости заложенного недвижимого имущества не представлено. Поэтому начальная продажная цена предмета залога подлежит установлению: жилого дома в размере 10 764 000 руб. (13 455 000 руб. * 80%), земельного участка в размере 575 200 руб. (719 000 руб. *80%).

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 66 000 руб., что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ, за составление отчета о рыночной стоимости заложенного имущества уплачено 5000 руб., что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Малыгиной Л.В. в пользу истца подлежит взысканию 66 000 руб. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, 5000 руб. в счет возмещения расходов на оценку.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 904 637 ░░░. 66 ░░░. ░ 66 000 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, 5000 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

- ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ «░░░░░░░░», <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ 279,4 ░░.░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░: 3, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░: №...

- ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░░ 36, ░░░░░ ░░░░░░░░ 1165 ░░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: №....

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 764 000 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 575 200 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №....

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ «____» ______ 2019 ░.