Решение по делу № 2-3515/2013 ~ М-1530/2013 от 22.02.2013

№ 2-3515/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2013 г. г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи И.Ф.Зинатуллиной,

при секретаре Мухаметгалеевой Э.Ф.,

с участием истца Кашфуллиной Э.М.,

представителя ответчика Хусаинова А.Д. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кашфуллиной Э. М. к Обществу с ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кашфуллина Э.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указала на то, что между Кашфуллиной Э.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № от 09.03.2011г.

В соответствии с данным договором ответчик незаконно подключил истца к системе страхования. Стоимость данной услуги банк оценил в сумме <данные изъяты> руб. При этом истцу не был предоставлен договор страхования и правила.

В соответствии с договором № от 09.03.2011г., банк обязался предоставить истцу сумму в размере <данные изъяты> рублей под 28,04% годовых. Однако, 09.11.2011г. кассовым ордером № от 09.03.2011г. истцу была выдана сумма в размере <данные изъяты> рублей, (одну тысячу удержали за выдачу наличных - комиссия).

03.03.2012г. Кашфуллина Э.М. обратилась к ответчику, с целью досрочного погашения кредита и оплатила сумму в размере <данные изъяты> рублей, также с истца ответчиком взыскана комиссия в размере <данные изъяты> рубля.

При этом, в период действия договора Кашфуллина Э.М. оплатила сумму в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. При этом, каждый раз с истца ответчик взимал комиссию в размере <данные изъяты> рублей.

Договор действовал 12 месяцев. Выдана сумма в размере <данные изъяты> рублей под 28,04% годовых.

Следовательно, на 03.03.2012г. неоплаченная сумма кредита должна была составить <данные изъяты> рублей (сумма незаконно уплаченная банку при погашении кредита), <данные изъяты> незаконно взысканная комиссия.

Также при выдаче кредита наличными банк выдал истцу кредитную карту по договору №. кредитный лимит составил <данные изъяты> рублей. Истец воспользовался данной картой ДД.ММ.ГГГГ. и далее исправно вносил до 6 числа необходимую сумму.

В связи с предстоящими новогодними праздниками, истец заранее ДД.ММ.ГГГГ. внес сумму в размере <данные изъяты> рублей. Однако ДД.ММ.ГГГГ. ответчик незаконно начислил штраф за просрочку в размере <данные изъяты> рублей. При этом ответчиком также каждый раз при пополнении взыскивалась комиссия в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, ответчикам по договору № незаконно удержана сумма в размере <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит суд признать пункт 4 Договора № от 09.03.2011г. обязывающий заемщика оплатить страховую премию недействительным.Взыскать с Ответчика в пользу Кашфуллиной Э.М. сумму материального ущерба в размере: <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> рублей;штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойку за неисполнение обязательств <данные изъяты> руб., сумму судебных расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была произведена замена ненадлежащего ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Ренессанс Капитал» на Общество с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит».

В судебном заседании истец Кашфуллина Э.М.поддержала требования в полном объеме, указав на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика Хусаинов А.Д. исковые требования не признал, просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что между Кашфуллиной Э.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № от 09.03.2011г.

В соответствии с данным договором ответчик подключил истца к системе страхования. Стоимость данной услуги банк оценил в сумме 41 837,50 руб.

Согласно разделу 4 кредитного договора клиент обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере, предусмотренном Условиями и тарифами, для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Из обусловленной суммы кредита 161 837,50 руб. было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно оферте истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № (стр. 2) до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО),

Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц,

Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2. Условий Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховатьсвою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему страхованию. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно разделу 2 договора, общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., выдаваемых на срок 45 месяцев под 14,76%, сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, по договору о карте.

Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидностьI и IIгруппы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с пунктами 6.2, 6.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что Банк предложил Кашфуллиной Э.М. услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Кашфуллина Э.М. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.

Кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Кашфуллина Э.М. выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п. п. 6.3.1 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Получив согласие заемщика Кашфуллиной Э.М. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 6.3 Условий рассчитал ей сумму комиссии 41 837,50 руб.и списал рассчитанную сумму с ее счета на основании Условий заключенного договора. С данной операцией Кашфуллина Э.М. была ознакомлена и ее не оспаривала.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Кашфуллина Э.М. была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается ее подписью.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы истцом не представлены доказательства об отказе банка предоставить кредит, в случае отказа Кашфуллиной Э.М. подключиться к программе страхования. Не представлено также доказательств того, что данное условие договора не охвачено волей и интересом потребителя.

При таких обстоятельствах, судприходит к выводу, что Кашфуллиной Э.М. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Кашфуллиной Э.М. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании пункта 4 Договора № от 09.03.2011г., обязывающего заемщика оплатить страховую премию недействительным, взыскании материального ущерба, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек отказывает.

Довод Кашфуллиной Э.М. о том, что ею был подписан типовой бланк договора, в связи, с чем она была лишена возможности изменить условия договора суд находит несостоятельным, поскольку, как следует из материалов дела, истец знала об условиях заключенного договора, и имела возможность от его заключения отказаться, однако добровольно этого не сделала.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кашфуллиной Э. М. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании пункта 4 Договора № от 09.03.2011г., обязывающего заемщика оплатить страховую премию,недействительным, взыскании материального ущерба, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек,отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья    И.Ф.Зинатуллина