Решение по делу № 2-1984/2016 ~ М-1249/2016 от 05.04.2016

Дело №2-1984/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года              г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Шушпановой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» к Скорняковой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ответчику Скорняковой Е.А., которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивирует тем, что в соответствие с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между ОАО КБ «Пойдем!» и Сконяковой Е.А. путем присоединения последней к Правилам ОАО КБ «Пойдем» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, на основании заявления на предоставление кредита взыскатель предоставил должнику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца на следующих условиях: проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты за кредит начисляются по ставке <данные изъяты>% в день. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется не позднее 05 числа каждого месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов в предусмотренный кредитным договором срок не исполнил. Банк ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес ответчика претензию с требованием погасить текущие платежи по кредитному договору. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.

Представитель истца ОАО КБ «Пойдем!», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрение дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Скорнякова Е.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла, почтовая корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена за истечением срока хранения.

Уклонение ответчика от получения судебных извещений о дате, времени и месте рассмотрения дела, ведет к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, что в свою очередь влечет нарушение прав истца на своевременное рассмотрение дела.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая вышеизложенное, а также в силу ст.10 ГК РФ, ст.ст.35, 113, 118 ГПК РФ, суд усматривает в действиях ответчика злоупотребление процессуальным правом, потому, руководствуясь положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.

Согласно свидетельству серии №, выданному УФНС России по г.Москве, ОАО «КБ Пойдем!» ОГРН № ДД.ММ.ГГГГ. внесено в единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № (<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком на основании заявления-анкеты истца заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику Скорняковой Е.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев на неотложные нужды, дата окончания срока кредита ДД.ММ.ГГГГ. Проценты на кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты за кредит начисляются по ставке <данные изъяты>% в день. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 5 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. Указанное обстоятельство следует из заявления-анкеты, копии кредитного договора, графика платежей по кредиту (<данные изъяты>).

Обязательства истца по перечислению ответчику суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик воспользовался представленными денежными средствами, получив их со счета наличными, что следует из выписки по ссудному счету (<данные изъяты>).

Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ., дата окончания срока кредита ДД.ММ.ГГГГ. Проценты на кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты за кредит начисляются по ставке <данные изъяты>% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу, равна процентной ставке по текущему основному долгу.

В случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, ответчик уплачивает банку пеню в размере 1% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (раздел «В» кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 05 числа каждого месяца (раздел «В» кредитного договора). Заемщик имеет право досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме или частично, подав в любое подразделение банка письменное заявление на досрочное погашение, составленное по форме банка (раздел «Ж» кредитного договора).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения). В случае, если заемщиком не исполнено требование банка о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, проценты за кредит прекращает начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока (раздел «Ж» кредитного договора).

Банк производит погашение обязательств заемщика по договору в следующей очередности: (1) в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы), (2) в оплату процентов за кредит, (3) в погашение кредита.

В случае направления банком заемщику уведомления с требованием о досрочном возврате кредита в полном объеме со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока, погашение обязательств заемщика по кредитному договору осуществляется в следующей очередности: (1) в погашение кредита, (2) в возмещение расходов банка по получению исполнению (включая государственную пошлину и иные расходы), (3) в возмещение процентов за кредит (<данные изъяты>).

Согласно представленным истцом к материалам дела выписки по ссудному счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., расчетам задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика Скорняковой Е.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб., проценты по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

В связи с образовавшейся задолженностью банк направил в адрес ответчика уведомление о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном истребовании задолженности, согласно которому просил досрочно погасить всю задолженность по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты>).

До настоящего времени ответчиком Скорняковой Е.А. образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена.

Ответчик никаких доказательств в опровержение обстоятельств, изложенных истцом в исковом заявлении, а также возражений, не представил, в связи с чем, на основании ч.2 ст.150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования ОАО КБ «Пойдем!» к Скорняковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку Скорняковой Е.А. денежные средства были получены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером, выпиской по ссудному счету.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленного кредитного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере платы за кредит (процентов на сумму займа): с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты за кредит начисляются по ставке <данные изъяты>% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу, равна процентной ставке по текущему основному долгу.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по расчетам истца задолженность ответчика по погашению основного долга составила <данные изъяты> руб., по внесению платы за кредит (процентов) – <данные изъяты> руб. Таким образом, согласно содержанию иска и представленным истцом доказательствам, взятые на основании кредитного договора обязательства, ответчиком надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету свидетельствует о том, что Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, установленных Договором для исполнения части обязательства, что по условиям Договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

Условия Договора в этой части соответствуют положениям п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий Договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями Договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст.401 ГК РФ.

По общему правилу, установленному п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания наступления ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п.3 ст.401 ГК РФ).

Из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является существенность нарушения взятого на себя стороной обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения приведенной меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В заключенном между сторонами Договоре отсутствуют указания на то, что кредит получен и используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, кредит предоставлен для потребительских целей (на неотложные нужды).

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность сторон в договорном правоотношении, в связи с чем, истец правомерно реализовал право на досрочное взыскание задолженности. Нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Ст.819 ГК РФ регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности Скорняковой Е.А. суммы основного долга и платы за кредит (процентов) судом проверены в судебном заседании, принцип расчета признан правильным. Расчет задолженности соответствует, как условиям кредитного договора, так и требованиям ст.319 ГК РФ по очередности погашения платежей при неисполнении ответчиком своих обязанностей по кредитному договору. В связи с чем, суд при вынесении решения принимает данный расчет за основу.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме <данные изъяты> руб., которые истец, согласно представленному расчету, начисляет в размере <данные изъяты>% в день, суд обращается к содержанию кредитного договора, согласно которому ставка платы за кредит, уплачиваемой по просроченному основному долгу, равна ставке платы за кредит, уплачиваемой по текущему основному долгу.

Буквальное толкование положений кредитного договора свидетельствует о том, что начисление платы за кредит (процентов по кредитному договору) произведено истцом исходя из добросовестности ответчика в рассматриваемом правоотношении с учетом внесения им в установленные сроки платежей и согласованного сторонами планового снижения размера основного долга. При недобросовестности ответчика в рассматриваемом правоотношении, банк не получает плату за кредит в том объеме, который гарантирован истцу условиями кредитного договора и положениями ст.811 ГК РФ, в связи с чем, самостоятельное начисление процентов за пользование просроченным основным долгом соответствует существу обязательства, вытекающего из договора займа, является законным и обоснованным. Расчет процентов проверен судом и признан арифметически верным, в связи с чем, суд взыскивает проценты за пользование просроченным основным долгом в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии со ст.330 п.1 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).

За неисполнение обязательств договором предусмотрена ответственность в виде пени в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, которая по условиям кредитного договора включает в себя как просроченный основной долг, так и просроченную плату за кредит.

По расчетам истца за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. размер пени по просроченному основному долгу, подлежащих взысканию с ответчика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, составил <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. размер пени по просроченным процентам составил <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая тот факт, что ответственность Заемщика, рассчитанная истцом из ставки <данные изъяты>% годовых, более чем в <данные изъяты> раза превышает установленный законом на день исполнения обязательства размер ответственности, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, соотношение сумм неустойки (пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб. и пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.) и основного долга (<данные изъяты> руб.), суд полагает, что объем заявленной истцом ответственности не соответствует характеру нарушенного ответчиком права, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить заявленные неустойки до <данные изъяты>% в день. Суд полагает, что такой размер ответственности не нарушит прав истца, поскольку значительно превышает размер ответственности, установленной законом, и обеспечит соблюдение баланса прав и обязанностей сторон в обязательственном правоотношении. Соответственно, размер неустойки, подлежащей взысканию с Заемщика, составит: пени по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. и пени по просроченным процентам <данные изъяты> руб.

Суд считает, что применением положений ст.333 ГК РФ в рассматриваемом споре достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 21.12.2000г. №263-О.

С учетом изложенного суд считает необходимым требования ОАО КБ «Пойдем!» к Скорняковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворить, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты>).

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N1 от 21.01.2016 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в том числе, ст.98 ГПК РФ) не подлежат применению, кроме прочего, при разрешении иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда), а также требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст.333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.11.2011 N81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", в случае, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

С учетом вышеуказанных положений, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» к Скорняковой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Скорняковой Е. А. в пользу Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.

Взыскать со Скорняковой Е. А. в пользу Открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Устиновский районный суд г.Ижевска.

Судья К.В. Соснин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.В. Соснин