Решение по делу № 2-4527/2016 от 11.08.2016

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-4527/2016 Альметьевского городского суда РТ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 сентября 2016г. г.Альметьевск РТ дело № 2-4527/2016

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Хузиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камаловой Л.Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Камалова Л.Р. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, указывая, что (дата). она заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 480 130 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

Условиями кредитного договора (п.2.1.1) на нее была возложена обязанность по оплате страховой премии ООО СК «Ренессанс жизнь» в размере 119 130 руб., возможность выбора другого варианта кредитования, не предусматривающего страхование, или выбора страховой компании ответчик ей не предоставил, условия договора о страховании ей были навязаны, что нарушает ее права как потребителя.

Просит признать условия кредитного договора в части возложении обязанности на заемщика по оплате страховой премии ничтожными; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму удержанной страховой премии в размере 119 130 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13155,54 руб., компенсацию морального вреда- 10000 руб., возместить расходы на юридические услуги – 15000 руб. и штраф в размере 50% от взысканных сумм.

Истец Камалова Л.Р. обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» и третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» на рассмотрение дела не явились, в своих отзывах на иск требования не признали.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что (дата). между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Камаловой Л.Р. заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 480 130 руб. под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев.

По условиям кредитного договора банк принял на себя обязательство по перечислению со счета заемщика части кредита в сумме 119130 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (пункт 2.1.1 договора).

Камалова Л.Р. была ознакомлена с кредитным договором, получила на руки расчет полной стоимости кредита и согласилась соблюдать условия, тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, включающими в себя также расходы, связанные с перечислением с ее счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику, в соответствии с заключенным ею договором страхования.

(дата). между истцом и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования заемщиков кредита N <данные изъяты> на страховую сумму 119130 руб.

Данный договор страхования заключен на основании заявления о добровольном страховании истца от (дата)., в котором клиенту разъяснено, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Согласно заявлению ФИО3 изъявляет желание и просит ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, выгодоприобретателем по договору страхования назначает КБ "Ренессанс Кредит".

В заявлении о добровольном страховании истец подтверждает добровольность своего решения по страхованию. В заявлении истцу разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Также разъяснено право клиента самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В указанном заявлении истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Также подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Также заявление содержит пункт, согласно которому заявитель может отказаться от заключения договора страхования, однако Каримова Л.Р. не указала о нежелании заключить вышеуказанный договор.

На основании приведенных выше заявления о добровольном страховании и кредитного договора КБ "Ренессанс Кредит" принял на себя обязательство перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 119130 руб. для оплаты страховой премии по договору добровольного страхования заемщиков.

Указанные кредитный договор, договор страхования и заявление о добровольном страховании подписаны дата собственноручно Каримовой Л.Р.

Таким образом, из текста заключенных истцом кредитного договора, договора страхования, а также заявления о добровольном страховании усматривается, что воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручении на списание денежных средств на страхование. Обязательство банка о перечислении страховой премии за счет кредитных средств страховой компании, которую укажет истица, включено в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что отражено в заявлении о добровольном страховании.

Включение в кредитный договор обязательства банка о перечислении денежных средств страховой компании за счет кредитных средств отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях части 1 статьи 1 ГК РФ и части 1 статьи 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Суд находит необоснованными доводы истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на истца кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по страхованию, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

При нежелании заключить договор страхования, у истца имелась возможность поставить отметку об этом в соответствующем поле заявления о добровольном страховании, чего сделано не было.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю банком самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Доказательств того, что Каримовой Л.Р. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Как было приведено выше договор личного страхования был заключен между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Каримовой Л.Р., что предусмотрено пунктом 2 статьи 940 ГК РФ.

Оплата страховой премии осуществлялась не в рамках правоотношений, возникших между Каримовой Л.Р. и банком, а в рамках правоотношений возникших между истцом и ООО СК "Ренессанс Жизнь", в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного пунктом 1 статьи 934, пунктом 1 статьи 954 ГК РФ.

При таких обстоятельствах в действиях ответчика не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Каримовой Л.Р. как потребителя услуг ответчика, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований Каримовой Л.Р. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании оспариваемого ею условия кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы страховой премии и производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Камаловой Л.Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевскийгорсуд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевскогогорсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2016г.

Судья: