Решение по делу № 2-99/2018 (2-5411/2017;) ~ М-4857/2017 от 10.10.2017

Гр.дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 января 2018 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Номогоевой З.К., при секретаре Ундоновой А.Л. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к Иванову Ю. А., Ивановой Е. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Иванову Ю. А., Ивановой Е. А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 2513466,31 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 32767,33 руб., и обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 144 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем, <адрес>, и земельный участок, общей площадью 800 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем. <адрес>, уч.319. кадастровые (или условные) номера:№ и №

Иск основан на том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ивановым Ю.А., Ивановой Е.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 2500000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,25 % годовых, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и проценты по нему. Кредитные средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): жилой дом, общей площадью 144 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем, <адрес>, и земельный участок, общей площадью 800 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем. <адрес>, уч.319. кадастровые (или условные) номера№ и №. Государственная регистрация договора ипотеки вышеуказанных объектов недвижимости в силу закона произведена ДД.ММ.ГГГГ за № и №. Указанная недвижимость оформлена в общедолевую собственность на Иванова Ю. А. и Иванову Е. А.. Заемщики ненадлежаще исполняются обязательства по данному кредитному договору, денежные средства в счет погашения кредита и процентов вносятся нерегулярно и в не достаточном объеме. Общая сумма, причитающаяся к досрочному взысканию согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, составила 2513466,31 руб., в том числе: 2034336,06 руб. – просроченный основной долг, 400305,66 руб. – просроченные проценты, 10692,07 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 68132,52 руб. - неустойка за просроченные проценты. До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

В судебном заседании представитель истца ПАО "Сбербанк России" Шагдарова С.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании ответчики Иванов Ю.А. исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признал. Суду пояснил, что не согласен с результатами оценки по судебной оценочной экспертизе заложенного имущества, полагает их не соответствующими действительной рыночной стоимости жилого дома с земельным участком. Пояснил, что экспертиза проведена без осмотра жилого дома внутри, не оспаривает расчет задолженности.

Ответчик Иванова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что между истцом ПАО "Сбербанк России" и созаемщиками Ивановым Ю.А., Ивановой Е.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям данного договора банк предоставил созаемщикам кредит в сумме 2500000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,25 % годовых, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и проценты по нему. Кредитные средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что истец исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита, путем зачисления денежных средств в размере 2500 000 рублей на счет созаемщиков, открытом в филиале банка кредитора.

Также судом установлено, что между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение, согласно которому банком был установлен график погашения задолженности, погашение кредита должно производиться аннуитетными платежами в соответствии с графика платежей №. Уплата процентов производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №. Минимальный размер платежа в погашении начисленных процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ созаемщики Иванов Ю.А., Иванова Е.А. исполняют ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору вносятся нерегулярно и в недостаточном размере.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ответчиков перед истцом согласно расчету задолженности составляет 2513466,31 руб., в том числе: 2034336,06 руб. – просроченный основной долг, 400305,66 руб. – просроченные проценты, 10692,07 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 68132,52 руб. - неустойка за просроченные проценты.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части займа. Поэтому суд считает, что взысканию подлежит и оставшаяся сумма займа, и проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Кредитным договором (п.4.3) предусмотрена неустойка в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Исходя из представленных суду документов следует, что заемщиками Ивановым Ю.А., Ивановой Е.А. допускались регулярные и длительные просрочки ежемесячных платежей. Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, с ответчиков подлежит взысканию задолженность, в том числе и суммы неустойки за просроченные проценты и за просроченный основной долг.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиками был предоставлен залог (ипотека): жилой дом, общей площадью 144 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем, <адрес>, и земельный участок, общей площадью 800 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем. <адрес>, уч.319. кадастровые (или условные) номера:№ и №.

В ходе судебного разбирательства истцом заявлено ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости указанного недвижимого имущества. На основании заявления истца судом вынесено определение о назначении судебной оценочной экспертизы залогового имущества.

Согласно заключению эксперта ООО «НЭКС» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет: земельного участка - 249600 руб., жилого дома – 1784 880 руб.

Суд принимает во внимание выводы, содержащиеся в заключении судебной оценочной экспертизы ООО «НЭКС» № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной в рамках настоящего гражданского дела, поскольку заключение эксперта выполнено в соответствии с требованиями ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральными стандартами оценки. Оценка стоимости заложенного имущества принадлежащего ответчикам Иванову Ю.А., Ивановой Е.А., произведена экспертом с учетом рыночной стоимости данного имущества на момент проведения оценки и на основании всех объективных характеристик и фактических данных об объектах недвижимости на момент рассмотрения дела. Оснований не доверять заключению эксперта ООО «НЭКС» № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости предмета залога – земельного участка и жилого дома у суда не имеется. Доводы ответчика о том, что экспертиза проведена без осмотра внутренней отделки дома, суд считает необоснованным, по следующим основаниям, осмотр жилого помещения был назначен экспертом на ДД.ММ.ГГГГ, однако Иванов в назначенное время отсутствовал, поэтому осмотр и исследование недвижимого имущества были проведены экспертом в отсутствие Иванова. В судебном заседании Иванов отказался от проведения дополнительной судебной оценочной экспертизы.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные нормы содержатся в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Поскольку судом достоверно установлено, что созаемщики Иванов Ю.А., Иванова Е.А. ненадлежащим образом исполняют взятые на себя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, банком правомерно заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание на заложенное имущество производится исключительно по исполнительному документу, являющемуся судебным актом или выданному на основании судебного акта.

В силу требований ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

Пунктом 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке устанавливается судом.

Согласно ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы; долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По правилам п.п. 5 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного суд считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога - жилой дом, общей площадью 144 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем, <адрес>, и земельный участок, общей площадью 800 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем. <адрес>, уч.319. кадастровые (или условные) номера:№ и № в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости указанных объектов недвижимости, определенной в отчетах оценщика.

Восемьдесят процентов от стоимости жилого дома с земельным участком в данном случае составляют 1627584 руб., из них стоимость земельного участка - 199680 руб., стоимость жилого дома - 1427904 руб.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По смыслу положений, изложенных в главе 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (п.1 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

На основании с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Иванова Ю.А., Ивановой Е.А. также подлежит взыскать в равных долях расходы истца на оплату госпошлины в размере 32767,33 руб, т.е. по 16383,66 руб. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к Иванову Ю. А., Ивановой Е. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с Иванова Ю. А., Ивановой Е. А. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2513466 руб. 31 коп., в том числе: 2034336 руб. 06 коп. – просроченный основной долг, 400305 руб.66 коп. – просроченные проценты, 10692 руб. 07 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 68132 руб. 52 коп. - неустойка за пророченные проценты; а также с каждого из ответчиков в равных долях по 16383,66 руб. – расходы по оплате госпошлины.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 144 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем, <адрес>, и земельный участок, общей площадью 800 кв. м., расположенный по адресу: Республика Бурятия, Иволгинский район, днт. Эдем. <адрес>, уч.319. кадастровые (или условные) номера:№ и №.

Определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью заложенного имущества в сумме 1627584 руб., из них стоимость земельного участка - 199680 руб., стоимость жилого дома - 1427904 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Номогоева З.К.