Решение по делу № 33-14775/2014 от 14.10.2014

21 октября 2014 года Дело №33 - 14775/2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р.

судей: Габитовой А.М.,

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре ...

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Л.В.В. на решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 17 июля 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «...» к Л.В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Л.В.В. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «...» кредитную задолженность, которая составляет: .... в том числе: неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов – ... руб., просроченные проценты за пользование кредитом - ...., просроченную ссудную задолженность - ...., остаток срочной ссудной задолженности - ....

Взыскать с Л.В.В. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «...» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований Л.В.В. к Открытому акционерному обществу АКБ «...» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания страховых взносов по потере работы, признании сделки мнимой и ничтожной и взыскании штрафа за нарушение прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Нурмухаметовой Р.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО АКБ «...» обратилось в суд с иском к Л.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав тем, что дата между ОАО АКБ «...» и Л.В.В. заключен кредитный договор №.... В соответствии с условиями договора заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей, на срок до дата, под ...% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную денежную сумму, проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренных кредитным договором, платежи должны осуществляться ежемесячно по графику. Ответчик Л.В.В. свои обязательства по кредитному договору исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на дата составляет ..., в том числе: неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов ....; просроченные проценты за пользование кредитом в размере ....; просроченная ссудная задолженность в размере ....; остаток срочной ссудной задолженности в размере .... Указанные суммы задолженности истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в сумме .....

Л.В.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО АКБ «...» о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни, здоровья и потери работы в отсутствии согласия заемщика, непредставления информации о страховых компаниях и выбора страховых компаний, срока страхования, способа оплаты и взимания страховых взносов, признании сделки мнимой и ничтожной и взыскании штрафа за нарушение прав потребителя, указывая на нарушение ответчиком Закона РФ «О защите прав потребителей», что условия договора ущемляют его права, как потребителя.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Л.В.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, указывая, что он как заемщик денежные средства не получал, настаивая на своих требованиях.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, выслушав представителя ОАО АКБ «...» К.К.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Из материалов дела усматривается, что дата между ОАО АКБ «...» и Л.В.В. заключен кредитный договор №.... В соответствии с условиями договора заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей, на срок до дата, под ...% годовых, а заемщик обязался ежемесячно по графику возвратить полученную денежную сумму, проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренных кредитным договором.

В тот же день Л.В.В. застраховал жизнь, здоровье и трудоспособность, что следует из заявления на личное страхование ООО «...» (л.д. 72). Рукописным заявлением Л.В.В. просил страховую премию принять единовременно за весь срок страхования (л.д. 83).

Заявлениями Л.В.В. просил перечислить с его счета в ОАО АКБ «...» на расчетный счет страховой компании сумму страховых взносов ... рублей и включить эту сумму в сумму предоставляемого кредита (л.д. 84,85).

Таким образов, материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от ответчика, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё не ограничивалось.

Заключение кредитного договора не зависило от заключения договора страхования. Банк стороной договора страхования заключенного Л.В.В. с ООО «...» не является.

У Л.В.В. было право отказаться от заключения договора страхования, что подтверждается условиями кредитного договора, в частности пунктами 5.1.1, 5.1.2, 5.2 (л.д. 12).

Аргумент ответчика о недоведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах страховщика судебная коллегия находит необоснованным на основании следующего.

Действительно, пунктом 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, какие именно сведения в обязательном порядке должна содержать информация о товарах (работах, услугах).

Между тем, из смысла указанной нормы не следует, что при оказании услуг, в данном случае по страхованию, на исполнителе (страховщике) лежит обязанность по доведению до потребителя информации обо всех страховых продуктах.

Как следует из заявления о добровольном страховании от дата, подписанного Л.В.В., ответчик мог выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования.

С учетом изложенного, включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит пункту 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что оснований для удовлетворения заявленных ответчиков встречных исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни, здоровья и потери работы - не имеется.

Доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены. Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что Л.В.В. осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и внесению платы за оказание услуги за страхование по кредитному договору в размере ... рублей.

Согласно п. 10.4 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 10.5 кредитного договора. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик оплачивает банку неустойку в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчик обязанности по кредитному договору не исполнил надлежащим образом, согласно представленного расчета по состоянию на дата, сумма задолженности составляет ...., в том числе: неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов ....; просроченные проценты за пользование кредитом в размере ....; просроченная ссудная задолженность в размере ....; остаток срочной ссудной задолженности в размере ....

При рассмотрении спора, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны обоснованные выводы, основанные на правильном применении норм материального права.

Довод о том, что апеллянт, как заемщик, денежные средства не получал опровергается материалами дела, в частности, представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету, из содержания которой следует факт перечисления Л.В.В. денежных средств во исполнение обязанностей по выдаче кредита по кредитному договору от дата года.

Довод о том, что ему не был предложен график с дифференцированным платежом не может быть принят во внимание, поскольку в соответствии с п. 4.2 кредитного договора ответчик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: осуществить погашение кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором и графиком погашения кредита.

Довод о том, что в материалах дела нет оригинала кредитного договора несостоятелен, поскольку в материалы дела представлены надлежащим образом заверенные копии документов, в том числе кредитного договора, который соответствует оригиналу, оснований сомневаться в достоверности которого у судебной коллегии не имеется.

Довод о том, что банком не был соблюден претензионный порядок перед обращением в суд с иском отклоняется, поскольку условий о процедуре досудебного урегулирования спора кредитный договор не содержит, законом такой порядок для данной категории дел также не установлен, в связи с чем препятствий для рассмотрения иска по существу у суда не имелось.

Остальные доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и иную оценку доказательств, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда. Существенных нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь статьями 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 17 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л.В.В. - без удовлетворения.

Председательствующий: Р.Р. Нурмухаметова

Судьи: А.М. Габитова

Э.Р. Нурисламова

Справка: судья Абейдуллин Р.Х.