Решение по делу № 2-204/2016 (2-3042/2015;) от 03.12.2015

                                 Дело № 2 -204/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2016 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Прохоровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еременко В.В. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Еременко В.В. обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, в обоснование заявленных исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ему на основании кредитного договора № был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В сумму кредита был включен платёж по страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Указанная сумма была списана со счета единовременно ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредита. Считает условия кредитного договора в части обязания заемщика застраховать жизнь и здоровье недействительными, так как в соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей но сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Истец при получении кредита был вынужден заключить договор страхования. В кредитный Договор включен раздел: «Обязанность Заемщика заключить иные договоры». В п. 9 текста кредитного договора заранее включено условие страхования жизни и здоровья, однако данный пункт не содержит информацию о страховой компании, а также размер страховой премии. При этом, очевидно, что данный договор был заключен по настоянию ответчика, истец был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком. Включение банком в кредитный договор пункта 9 произведено таким образом, что договор страхования заключается одновременно с закреплением кредитных отношений, иначе кредит не был бы предоставлен истцу. Более того, условия предоставления кредита устанавливают способ внесения страховой премии, кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения данной премии, выбора страховщика. Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, обременяется обязанностью по выплате страховой премии. Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора. Заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании. Информация о страховой компании имеется лишь в п. 23 «Дополнительно к информации о полной стоимости кредита», указана единственная страховая компания ООО «СК «Согласие-Вита». Следовательно, в кредитном договоре отсутствуют данные о страховых компаниях, в которых может осуществляться личное страхование. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понёс убытки по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Более того, сумма, подлежащая оплате по договору страхования (оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования по трем видам риска), была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. Таким образом, на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком, поскольку она была включена в сумму кредита. Поэтому условие кредитного договора о страховании в части оплаты страховой премии также является ничтожным. Личное страхование в данном конкретном случае являлось условием выдачи кредита, а потому не основано на законе. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понёс убытки по уплате платежа за добровольное страхование. В связи с изложенным, считает, что кредитный договор в части присоединения к программе страхования недействителен, следовательно, уплаченная сумма за добровольное страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей является убытками заёмщика и должна быть возвращена истцу. В кредитном договоре указана единственная страховая компания ООО СК «Согласие-Вита». У потребителя не было возможности отказаться от страховой услуги. В стандартизированном заявлении, составленном банком, в п. 23 указана единственная страховая компания ООО «СК «Согласие-Вита». В указанном кредитном договоре нет места для указания заёмщиком иной страховой организации. Также нет места для указания заёмщиком на то, что он отказывается от услуги по страхованию жизни и здоровья. Страхование производилось сотрудником Банка, соответственно, истец не мог повлиять как на выбор страховой компании, так и вообще на заключение кредитного договора без условий о страховании. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на страхование жизни и здоровья и оплату страховой премии сам кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено обязательным заключением договора страхования и оплатой страховой премии. Считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию пени за неисполнение требования в установленный срок. С целью досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ (вручено ДД.ММ.ГГГГ) в Банк были сданы претензионные заявления, но Банк на претензию не ответил и на сегодняшний день законное требование потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги не выполнено. Днем истечения срока добровольного удовлетворения заявленного требования является ДД.ММ.ГГГГ Неустойку следует рассчитывать с ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб. х 3% х <данные изъяты> дня просрочки = <данные изъяты> рублей - размер неустойки. Так как взыскание пени более 100% размера оказанной услуги не предусмотрено п.5 ст. 28 «ЗоЗПП», то сумма пени составляет <данные изъяты> рублей. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер компенсации за причинение морального вреда составляет <данные изъяты> рублей. Также считает подлежащим взысканию с истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворённых судом требований. С учетом изложенного просит признать пп. 9, 23 кредитного договора, в части оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты> рублей, пени в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы на услуги представителя в суде в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на услуги нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, расходы на отправку претензии в размере <данные изъяты> рублей.

    Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания по делу извещен надлежащим образом. В направленном в суд ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания по делу извещен надлежащим образом. В представленном суду отзыве указал, что просит рассмотреть дело в их отсутствие. Исковые требования Еременко В.В. не признает по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», «условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)». В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)». В соответствии с вышеуказанными положениями, разработанное Банком заявление о предоставлении потребительского кредита содержит поля, которые заполняются сотрудником Банка по информации предоставленной клиентом. Наличие пустых полей для заполнения и возможности проставить отметку в нужном поде позволяют потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобрести ту или иную услугу. Кроме того, -заявление о предоставлении потребительского кредита содержит уведомление следующего содержания: «Если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления, Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования». ДД.ММ.ГГГГ Еременко ВВ. подал в Банк вышеуказанное заявление о предоставлении кредита, которым выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье, Еременко В.В. собственноручно вписал выбранную им страховую компанию - ООО «Согласие-Вита». В качестве способа оплаты страховой премии Еременко В.В. выбрал вариант с использованием кредитных средств, то есть с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки». Также Еременко В.В. выбрал страхование КАСКО и страховую компанию ООО «Мегарусс-Д» (без включения суммы страховой премии в сумму кредита) и отказался от GAP страхования. «Галочки» проставлены в электронном виде на основании волеизъявления Истца. Электронное проставление «галочек» предусмотрено исключительно в целях обеспечения наиболее быстрого обслуживания клиентов. При этом, заемщик, передумавший с выбором услуг, всегда может попросить сотрудника Банка распечатать иной вариант заявления, а также собственноручно проставить «галочку» в ином поле бланка заявления. Кроме того, заявление подано Еременко В.В. ДД.ММ.ГГГГ, а кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть в распоряжении Еременко В.В. было как минимум 5 дней для принятия решения, следовательно, так как Еременко В.В. самостоятельно и осознано выбрал данный вариант кредитования, с условием о страховании жизни, с КАСКО и без GAP страхования и соответствующей ему процентной ставкой, то в текст кредитного договора были включены соответствующие условия. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком был заключен кредитный договор, согласно пунктам 1 и 4 индивидуальных условий которого, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Процентная ставка за пользование кредитом—<данные изъяты>% годовых. Согласно выбранному Истцом варианту кредитования, в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность Истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда, При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте кредитного договора. Дополнительно за выбор условия кредита со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору была снижена на <данные изъяты>%. Поэтому в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе увеличить процентную ставку на <данные изъяты> % годовых, в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья. В соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа:) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В случае отказа от дополнительной платной услуги, заемщикам предлагается альтернативный вариант кредитования на аналогичных условиях, но с повышенной процентной ставкой. Также ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. При этом, следует отметить, что предусмотренное Банком увеличение процентной ставки на 3,5% пункта не является дискриминационным и согласуется с позицией Президиума ВС РФ, изложенной в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Еременко В.В. самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал полис страхования №. Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страховании. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где Истец также отметил, что хочет включить страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать ее собственными денежными средствами. Таким образом, до заключения кредитного договора Еременко В.В. был согласен со стоимостью страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией — ООО «Согласие-Вита». Как видно, условия кредитного договора полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям (срок страхования, предусмотренный договором, не превышает согласованный сторонами до его заключения) и не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Кроме того, Еременко В.В. ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно подал в банк заявление о перечислении суммы страховой премии по договору страхования в пользу ООО «Согласие-Вита». Банк, являясь расчетной организацией, осуществил перевод денежных средств со счета заемщика в пользу выбранной им страховой компанией в том размере, который указан в полисе страховании и заявлении о перечислении денежных средств. Таким образом, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо предусматривает, что для уменьшения рисков невозврата кредита, Банк вправе предложить Еременко В.В. заключить дополнительно договор страхования жизни и здоровья при условии согласии заемщика на заключение такого договора. Согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья дано в заявлении Еременко В.В. на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, поданному за 5 дней до заключения кредитного договора. Информация о возможности отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, стоимости, возможности выбора иной страховой компании, также доведена до Еременко В.В. в указанном выше заявлении, а также содержится в Общих условиях кредитования и информации об условиях потребительского кредита, размещенных на сайте Банка, рекламных материалах и в местах обслуживания клиентов. Еременко В.В. за счет предоставленных Банком денежных средств добровольно приобрел в свою пользу страховую услугу (выгодоприобретатель согласно полису страхования — заемщик), в результате чего получил кредит но сниженной процентной ставке, на основании его заявления о переводе денежных средств, Банк перечислил сумму страховой премии в указанную Еременко В.В. страховую компанию. В связи с чем, Банк полагает, что нарушений законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитного договора с Еременко В.В. не допущено.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие – Вита», в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания по делу извещен надлежащим образом. В представленном суду возражении указал, что просит рассмотреть дело в их отсутствие. Исковые требования Еременко В.В. считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п.3 названной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя. ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «Согласие-Вита» и Еременко В.В. был заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) № (далее - «Договор страхования) на случай наступления событий, указанных в п.4 Договора страхования: -Смерть Застрахованного лица по любой причине; -Инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; -Временная утрата трудоспособности Застрахованным Лицом в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Истец. Между Согласие-Вита и ООО "Брокер” заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ на поиск страхователей. Истец выразил желание на заключение договора страхования посредством письменного заявления на страхование, и на основании этого заявления при посредничестве страхового агента был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В исковом заявлении Истец в обоснование своих требований ссылается на навязывание ему услуги по заключению Договора страхования. Указанный довод не соответствует обстоятельствам дела. Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п.3 названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя. В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни №, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 25.06.2015г. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1, был передан Истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика. В силу Агентского договора Агент обязан знакомить потенциальных страхователей с Правилами страхования и тарифами Страховщика. Ни одно из условий настоящего Агентского договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствии для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению ООО СК «Согласие-Вита» преимуществ по сравнению с другими страховщиками. Условия Агентского договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги ООО СК «Согласие-Вита», либо в качестве ограничений для Банка заключать аналогичные договоры страхования с другими страховщиками. Условия Агентского договора не предполагают установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков Банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой ООО СК «Согласие-Вита» по своему усмотрению. Агент, в соответствии с п.2.1.2 Агентского договора, доведя до Истца полную и достоверную информацию о Страховщике, ознакомив его с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил к подписанию договор страхования. В соответствии с п. 8.1 Правил страхования договор страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления Страхователя. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком. В заявлении на страхование, подписанном Истцом ДД.ММ.ГГГГ. указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования. При нежелании заключить Договор страхования страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая договор на страхование, Истец согласился, чтобы Банк, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Страховая премия по договору страхования № oт ДД.ММ.ГГГГ. была оплачена Еременко В.В. в безналичной форме, путем перевода денежных средств с банковского счета, открытого в ПАО «БыстроБанк» на основании отдельного письменного заявления на перевод денежных средств со счета, подписанного Еременко В.В. ДД.ММ.ГГГГ Более того, согласно п.3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Таким образом, Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» Истец не понуждался, мог оплатить страховую премию любым удобным способом. Требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования. По общему правилу в соответствии со специальной нормой законодательства о страховании (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ) при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 8.8.4. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя. Согласно п. 8.10 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования, в частности, если Страхователь и/или Застрахованное лицо является стороной в кредитном договоре, при досрочном прекращении Договора страхования возврат страховых взносов не предусматривается, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. С учетом изложенного просят в удовлетворении требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГK РФ).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Еременко В.В. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Из пункта 4 кредитного договора следует, что процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>% годовых, если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную ставку на 3,50 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на сумму не менее <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно на случай смерти и инвалидности в результате несчастного случая.

Из пункта 14 вышеуказанного кредитного договора следует, что заемщик выражает согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», действующими на момент подписания кредитного договора.

Из раздела 5 Общих условий кредитования физических лиц в ПАО «БыстроБанк», утвержденных Президентом ОАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ следует, что положения настоящего раздела применяются к отношениям сторон в случае, если специальными условиями кредитования предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье в соответствии с выбранным заемщиком вариантом кредитования, предусматривающим страхование.

Из пункта 5.1. указанных условий следует, что в зависимости от выбранного варианта кредитования заемщик обязуется заключить договоры страхования, предусмотренные специальными условиями кредитования, в любой страховой компании по своему выбору. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Еременко В.В. и ООО СК «Согласие - Вита» заключен договор страхования (полис №) на основании Правил страхования жизни №, согласно которому страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине с выплатой согласно п. 11.3 Правил.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретатель по рискам «Инвалидность», «Нетрудоспособность» - страхователь, по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица.

Из заявления на страхование следует, что Еременко В.В. подписывая настоящее заявление выражает свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования ООО СК «Согласие - Вита» в соответствии с Правилами страхования жизни №, подтверждает, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

Из заявления на перевод денежных средств со счета физического лица от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Еременко В.В. просит перечислить с его банковского счета на расчетный счет ООО СК «Согласие – Вита» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Вышеуказанная сумма страховой премии согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была перечислена ответчиком в полном объеме.

Из пункта 23 кредитного договора следует, что при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы страховой компании «Согласие - Вита». В случае обращения заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что Еременко В.В. выбрал кредит на приобретение автотранспортных средств, в разделе заявления «Информация о дополнительных услугах третьих лиц» выбрал услуги: страхование жизни и здоровья в СК «Согласие – Вита», страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, страхование предмета залога КАСКО в СК Мегарусс-Д, страховая премия по страхованию предмета залога КАСКО не включается в сумму кредита и отказался от страхования предмета залога GAP. В указанном заявлении Еременко В.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Также в заявлении о предоставлении кредита содержится следующая информация: если вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и / или заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что с информацией о полной стоимости кредита и его условиях истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на его получение. При этом ему была предоставлена возможность выбора вариантов кредитования, как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается как кредитным договором, так и заявлением на получение кредита, из которых усматривается, что размер процентной ставки по кредиту устанавливается в зависимости от обеспечения в виде страхования жизни и здоровья заемщика.

Доводы истца о том, что кредитный договор ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным, поскольку согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от страхования, в выдаче кредита ему будет отказано. При этом, из материалов дела усматривается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки его погашения. Истец при подписании заявления на получение кредита выразил свое желание застраховать жизнь и здоровье, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, выбрав вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, истец получил выгоду в виде сниженной процентной ставки.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий вышеуказанного кредитного договора в части включения банком суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика недействительным.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд правовых оснований для удовлетворения иска не находит.

Руководствуясь ст.ст. 39, 173, 220, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Еременко В.В. к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании сумм неосновательного обогащения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:         Е.Г. Баженова