Решение по делу № 2-333/2018 ~ М-167/2018 от 13.03.2018

                    Дело № 2-333/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 апреля 2018 года                                                                                             г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при секретаре Коробейниковой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивировав свои требования тем, что

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были представлены денежные средства в размере 287054 руб. сроком на 54 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 365576,90 руб..

Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 365576,90 руб., из которой:

- 213592,86 – задолженность по основному долгу;

- 109984,04 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 42000 руб. – задолженность по неустойке,

а также проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 365576,90 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решений суда.

Истец ПАО КБ «Восточный» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направили, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указали, что на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, брала кредит в размере 200000 руб., однако офисы в Сарапуле закрыли, ей пришлось платить онлайн. Договор страхования не заключала. Указала, что не согласна с неустойкой. Считает неустойку завышенной.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ФИО1 адресовано в ОАО КБ «Восточный» анкета-заявление о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты - предложения заключить договор, одной из сторон и ее акцепта - принятия предложения, другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Учитывая, что в силу указанных положений закона заявление ФИО1 о предоставлении ей кредита отвечает всем признакам оферты (в нем оговорены все условия предоставления кредита), и в установленном законом порядке было акцептовано путем перечисления Банком суммы кредита в размере 287054 руб., которыми заемщик воспользовался в перечисленном ему размере, то факт возникновения между сторонами кредитных правоотношений следует считать установленным.

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета являются неотъемлемой частью договора кредитования №.

Из индивидуальных условий договора кредитования по программе «Выгодный Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 предоставлен кредит в размере 287054 руб., процентная ставка по кредиту составляет 27,5% годовых. Дата платежа – 16 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса составляет 9930 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что в установленный договором обязательства ответчиком не исполнены, то ответчик должен вернуть сумму основного долга.

          В расчете задолженности истца на ДД.ММ.ГГГГ остаток суммы основного долга составляет 213592,86 руб.. Расчёт истца по указанной сумме судом проверен и признан составленным правильно.

Пунктом 4.3. Общих условий кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Ответчик ФИО1 с апреля 2016 года ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате суммы основного долга, процентов по договору, нарушала график внесения очередных платежей в счет погашения основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, плату за услуги за присоединение к Программе страхования, своевременно не выплатила сумму основного долга.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата ежемесячного платежа по кредиту должна была происходить 16 числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей.

Как видно из представленных доказательств, ответчик ФИО1 на протяжении срока действия кредитного договора допустила нарушение требований по своевременной уплате процентов за пользование займом, а также суммы основного долга, а именно у ФИО1 перед истцом образовалась просроченная задолженность по основному долгу, а также просроченная задолженность по начисленным и неуплаченным процентам.

Исходя из представленного расчета, имеющегося в материалах дела, размер основного долга составляет 213592,86 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 109984,04 руб., уплата неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 42000 рублей; задолженность по оплате за присоединение к страховой программе в размере 15600 рублей.

Пунктом 4.9. Общих условий определено, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени, за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков несения ежемесячного взноса.

Статьей 319 ГК определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Платежи в погашение основного долга и процентов по соглашению о кредитовании банком принимались в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 109984 руб. 04 коп.

          Таким образом, требования о взыскании задолженности по уплате процентов в размере 109984 руб. 04 коп. и взыскание процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 213592 руб. 86 коп. с учетом её последующего уменьшения в случае погашения по ставке 27,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании процентов за пользование кредитом надлежит отказать.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно заявления клиента о заключении договора кредитования, ФИО1 была ознакомлена с Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Кроме того, согласилась с тем, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила ДБО и Тарифы банка, обязалась знакомиться с ними не реже чем один раз в 10 дней. Согласно Тарифного плана Банка, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора при сумме кредита от 200001 руб. до 500000 руб. -1 000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком ФИО1 не оспорен порядок расчета и размер подлежащих взысканию денежных сумм, не представлены доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении ею заемных обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает законными и обоснованными требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности, вытекающей из обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как установлено судом, размер неустойки, взыскиваемой истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет 42000 рублей.

Неустойка за просрочку в уплате рассчитана истцом в соответствии с Положениями тарифного плана Банка (с изменениями 2014 г.), условиями договора кредитования, а именно, клиент уплачивает кредитору штраф в размере 1000 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1500 руб. за факт образования просрочки 2 раза, 2000 руб. за факт образования просрочки 3 раза и более.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, размер задолженности по уплате процентов, период задолженности, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд усматривает явную несоразмерность размера неустойки за просрочку уплаты последствиям нарушения обязательства. Таким образом, суд полагает необходимым, по ходатайству ответчика ФИО1 снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до 10500 рублей (по 500 рублей за каждый факт просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 500 руб. остаток долга по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с рассмотрением данного дела истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6855 руб. 77 коп., данные расходы присуждаются в пользу истца и подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

    Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 в счёт погашения задолженности (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

    - сумму основного долга213592 руб. 86 коп.;

- сумму задолженности по уплате процентов 109984 руб. 04 коп.;

- сумму неустойки в размере 10500 рублей.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту (на момент принятия решения 213592 руб. 86 коп.) с учётом последующего гашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 в счёт возмещения судебных расходов по оплате госпошлины 6855 руб. 77 коп..

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

    Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято 06 апреля 2018 года.

Судья                                                                                 Заварзин П.А.