Решение по делу № 2-595/2016 от 19.01.2016

Дело № 2-595/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2016 г.                                 г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сивашовой А.В.,

при секретаре Трошкине И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» к Волкова Н.А. о взыскании задолженности, встречному иску Волкова Н.А. к Акционерному обществу «Бинбанк кредитные карты» о признании пункта договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Акционерное общество «Бинбанк кредитные карты» (далее – АО «Бинбанк кредитные карты», Банк) обратилось в суд с иском к Волкова Н.А. о взыскании задолженности.

В обоснование требований указало, что в соответствии с договором (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенным между сторонами, ответчик получил от АО «БИНБАНК кредитные карты» (бывший (информация скрыта)) кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил. В связи с указанными нарушениями по договору ответчик имеет задолженность в размере 223075,90 руб., которая состоит 107703,38 руб. - задолженность по кредиту; 86868,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 15500 руб. - комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; 2500 руб. - штраф (фиксированная часть); 10503,61 руб. - штраф (процент от суммы задолженности). Просило суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 223075,90 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5430,75 руб.

Волкова Н.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к
АО «Бинбанк кредитные карты» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что (дата обезличена) заключила с Банком кредитный договор № (номер обезличен). Сослалась на то, что договор является типовым, условия, заведомо выгодные для Банка, заранее были определены Банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагала, что установленная неустойка в виде комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере 15 500 руб., штрафа (фиксированная часть) в размере 2 500 руб., штрафа (процент от суммы задолженности) в размере 10 503,61 руб. несоразмерна последствию нарушенного ею обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просила суд об ее уменьшении. Просила признать пункты кредитного договора № (номер обезличен) от
(дата обезличена) недействительными в части начисления неустойки несоразмерной последствиям нарушенных обязательств по договору, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «БИНБАНК кредитные карты» ФИО3 не явилась, представила ходатайство, в котором просила суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Волкова Н.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ, считает исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Волкова Н.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310, ч.2. 819 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика о предоставлении кредитной карты от (дата обезличена) между (информация скрыта) и Волкова Н.А. заключен договор
№ (номер обезличен) о предоставлении банковских услуг.

На основании заявления Банк выдал ответчику платежную карту (информация скрыта) кредитка «(информация скрыта)» с первоначальным кредитным лимитом 100 000 руб.

Из заявления Волкова Н.А., пункта 2.1 Условий и правил предоставления банковских услуг от 01 июня 2011 г. (действующих на момент заключения договора) следует, что надлежащим образом заполненное и подписанное заявление свидетельствует о выражении Клиентом своего согласия, что заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и Памяткой клиента составляют заключенный Договор о предоставлении банковских услуг. При этом Клиент обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте банка.

На основании п.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01 июня 2011 г. (далее - Условия) Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).

Согласно п.8.3. Банк вправе производить изменения Условий, правил, тарифов, при этом Банк, за исключением случаев изменения размера предоставленного кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения изменений проинформировать клиента, в частности в выписке по картсчету или размещения данной информации на внешнем сайте банка. Если в течение 7 дней банк не получил уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия.

На основании п. 9.6. держатель обязан следить за расходом средств в пределах остатка с целью предотвращения возникновения овердрафта.

В соответствии с п.6.6., 6.6.1., 6.6.2 Условий за пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный 366 календарных дней. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе пользование просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Согласно п. 9.4 Условий Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных Договором.

Пунктом 9.12 Условий предусмотрено, что при невыполнении обязательств, предусмотренных Договором, Банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с Клиента в судебном порядке.

С данными Условиями заемщик Волкова Н.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписями.

Согласно п.2.1.1.1. Условий и правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» от 17 сентября 2014 г. (далее – Условия
2014 г.) Общие условия Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black», Индивидуальные условия Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black», Условия и Правила предоставления банковских услуг, Памятка об условиях кредитования, Тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт, а также Анкета-Заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг представляют собой договор потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black», согласно которым Банк предоставляет Клиенту денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности с использованием карты «Platinum» (до 01 ноября 2013 г. карта «Универсальная»), банковской карты «Black» (до 01 ноября 2013 г. карта Gold) или банковской карты.

В силу п. 2.1.1.8.4, 2.1.1.8.5, 2.1.1.8.6, 2.1.1.8.7, 2.1.1.8.8. Условий 2014 г. сроки и порядок погашения по кредиту по картам «Platinum», «Black» с установленным Минимальным обязательным платежом, а также овердрафта, возникающего по таким картам, приведен в Памятке клиента и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями Договора, а также устанавливаются данным пунктом. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по карте. Срок возврата овердрафта в полном объеме – в течение 30 дней с момента возникновения овердрафта. Срок погашения процентов по овердрафту – ежемесячно за предыдущий месяц до 28 числа месяца (включительно) следующего за отчетным. За пользование кредитом и овердрафтом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «кредитка Универсальная» 30 дней льготного периода, действующими на момент заключения договора, при использовании платежной карты «Кредитка Универсальная» после окончания льготного периода установлена базовая процентная ставка по кредиту 3 % в месяц на остаток задолженности с ежемесячной комиссией 0%, размер обязательного ежемесячного платежа 7 % от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности), пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа рассчитывается по формуле пеня = пеня 1 + пеня 2, где пеня 1 = базовая ставка по договору / 30 – начисляется за каждый день просрочки кредит: пеня 2 = 1 % от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма
400 руб.), процентная ставка (в месяц) на сумму несанкционированного превышения кредита 3 %.

В соответствии с Тарифами от 2014 года банковской карты «Platinum» размер доступной суммы кредита составляет от 0 до 750 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 2,5 % в месяц, комиссия за снятие собственных наличных средств на территории РФ – 1 % от суммы операции, за снятие наличных средств в счет кредита на территории РФ и за рубежом: 1-500 руб. – 25 руб., 500,01 – 1000 руб. – 50 руб.; 1000,01 – 1500 руб. – 75 руб., 1500,01 – 2000 руб. – 100 руб., 2000,01 – 2500 руб. – 125 руб., более 2500 руб. – 4% от суммы операции; процентная ставка при неоплате минимального платежа – 5% в месяц, штраф за нарушение сроков платежа более чем на 30 дней – 20 % от суммы задолженности, пеня за несвоевременное внесение минимального платежа – 1 й месяц – 500 руб., 2й месяц подряд и более – 1000 руб.

Из выписки по счету следует, что ответчик обязательства перед банком по договору от (дата обезличена) не исполняет должным образом, не вносит ежемесячных платежей в счет погашения кредита.

Согласно представленному истцом расчету кредитной задолженности по договору по состоянию на (дата обезличена) общая сумма задолженности по договору составляет 223075,90 руб., которая состоит 107703,38 руб. - задолженность по кредиту; 86868,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 15500 руб. - комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; 2500 руб. - штраф (фиксированная часть); 10503,61 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Иного расчета задолженности ответчиком не представлено как и доказательств оплаты кредита.

Поскольку на момент рассмотрения спора судом образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка, с ответчика Волкова Н.А. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору № (номер обезличен) от (дата обезличена), а именно задолженность по кредиту в размере 107 703 руб. 38 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 86 868 руб. 91 коп.

Что касается возражений Волкова Н.А. на исковое заявление суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ (как в редакции, действовавшей до (дата обезличена), так и после), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 г. № 81
«О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Учитывая период просрочки, размер задолженности, принцип соразмерности и последствий неисполнения обязательства, суд полагает подлежащим удовлетворению заявление ответчика Волкова Н.А. о применении положений
ст. 333 ГК РФ и снижении комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа до 5000 руб., штрафа (фиксированная часть) – 500 руб., штрафа (процент от суммы задолженности) - 1500 руб., по своей природе представляющих ответственность за нарушение ответчиком своих обязательств по договору.

Что касается встречных требований Волкова Н.А. о признании пунктов кредитного договора недействительными в части начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств неустоек, то суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. С установленными неустойками, штрафами Волкова Н.А. была ознакомлена при заключении договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и приложенных документах, на протяжении практически трех лет согласно выписке по счету Волкова Н.А. до апреля 2014 г. пользовалась картой на указанных условиях. Оснований для признания такого условия недействительным не имеется. Кроме того, Волкова Н.А. не указано, в чем заключается ущемление ее прав при заключении стандартной формы договора, доказательств не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Суд отмечает, что Волкова Н.А. не была лишена права обратиться к истцу либо иным кредиторам с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования. Поскольку Волкова Н.А. не представлено доказательств нарушения Банком требований Закона «О защите прав потребителей», а также причинения ей морального вреда действиями, нарушающими ее личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, требование Волкова Н.А. о компенсации морального вреда подлежит оставлению без удовлетворения.

Заявление Волкова Н.А. о снижении неустойки уже рассмотрено судом, удовлетворено, при этом по своей природе указанное требование не является встречным, поскольку предоставленная ст. 333 ГК РФ возможность снижения мер ответственности должника является правом суда, а не обязанностью в случае заявления о таковом, в безусловном порядке не исключает удовлетворения полностью или частично первоначального требования истца.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды
(статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты» подлежат удовлетворению, то с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5430,75 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» к Волкова Н.А. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Волкова Н.А. в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору
№ (номер обезличен) от (дата обезличена) в общей сумме 201 572 (двести одна тысяча пятьсот семьдесят два) руб. 29 коп.

Взыскать с Волкова Н.А. в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5430 (пять тысяч четыреста тридцать) руб. 75 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Волкова Н.А. к акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято (дата обезличена)

Судья                                 А.В. Сивашова