Решение по делу № 2-637/2011 от 04.07.2011

Решение по гражданскому делу

Дело №2-637/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 04 июля 2011 года

Мировой судья судебного участка №5 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Т.А. Якимова, при секретаре Шаяковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининой <ФИО1> к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, в виде возврата суммы неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Калинина Н.Г. обратилась  к мировому судье с иском к  Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), в котором просила признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного с ответчиком, о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3% от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать неправомерно удержанную суммы по кредитному договору в размере 23902 руб. 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5647 руб. 47 коп. компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, судебные расходы в размере 4500 руб..

В обоснование иска указала, что 03 июня 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит. Кредитный договор содержит условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3% от суммы кредита. В соответствии с графиком погашения кредита с 03 июля 2008 года по март 2011 года оплачена комиссия в размере 23902 руб. 56 коп. Условия договора о взимании ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание кредита являются в силу закона ничтожными. В результате неправомерного включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, истцу причинен моральный вред. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, истец в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты в размере 5647 руб. 47 коп. за период с 03 июня 2008 года по 31 марта 2011 года, в счет компенсации морального вреда просит взыскать 3000 рублей.

Истец Калинина Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте проведении судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковой материал, а также извещение о дате судебного заседания получены им до начала судебного заседания, о причинах неявки и уважительности причин неявки суду не сообщил, возражения относительно взыскания комиссии и расчета взыскиваемой суммы не представил, использовав по своему усмотрению свое право на участие в судебном заседании, предусмотренное ст. 35 ГПК РФ.

Мировой судья считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося истца, а также в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 03 июня 2008 года истец Калинина Н.Г. обратилась к ответчику с заявлением (офертой) о предоставлении кредита.

Как видно из материалов дела, заявление (оферта) акцептовано ответчиком путем зачисления определенной договором денежной суммы на счет истца.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 03 июня 2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, определенные договором.

Данное обстоятельство подтверждается материалами дела, судом также установлено  получение истцом  денежных средств по кредитному договору для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 4.10 Общих условий предоставления кредита в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства за обслуживание кредита Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,3% от суммы кредита.

В соответствии с Графиком платежей ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 724,32 руб.

Из представленных мировому судье доказательств, следует, что истцом с 03 июля 2008 года по 03 марта 2011 года по кредиту уплачена денежная сумма  в размере  23902 руб. 56 коп.  в качестве комиссий за обслуживание кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание кредита нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг,  другими федеральными законами, не предусмотрены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного закона,  Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе,  и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика,  сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако  в нем Указании  отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, действия банка по взиманию  платы за обслуживание кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за обслуживание кредита не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы комиссии в размере 23902 руб. 56 коп. подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03 июня 2008 года по 31 марта 2011 года, исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых в размере 5647 руб. 47 коп.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Мировой судья  находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами,  предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

С учетом позиции истца, действующей ставки рефинансирования на день подачи иска, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами истца вследствие их неосновательного получения, за период с 03 июня 2008 года по 31 марта 2011 годаравен 2774 руб. 84 коп.

Расчет процентов следующий:

За период: с 03.07.2008 по 31.03.2011 - 163,83 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 987) с 04.08.2008 по 31.03.2011 - 158,69 руб. (724,32 х 8,25% / 360 х 956) с 03.09.2008 по 31.03.2011 - 153,87 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 927) с 03.10.2008 по 31.03.2011 - 148,89 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 897) с 05.11.2008 по 31.03.2011 - 143,58 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 865) с 03.12.2008 по 31.03.2011 - 138,93 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 837) с 05.01.2009 по 31.03.2011 - 133,62 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 805) с 03.02.2009 по 31.03.2011 - 128,97 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 777) с 03.03.2009 по 31.03.2011 - 123,99 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 747) с 03.04.2009 по 31.03.2011 - 119,01 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 717) с 04.05.2009 по 31.03.2011 - 113,87 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 686) с 03.06.2009 по 31.03.2011 - 109,05 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 657) с 03.07.2009 по 31.03.2011 - 104,08 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 627) с 03.08.2009 по 31.03.2011 - 99,10 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 597) с 03.09.2009 по 31.03.2011 - 94,12 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 567) с 05.10.2009 по 31.03.2011 - 88,80 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 535) с 03.11.2009 по 31.03.2011 - 84,16 руб. (724,32 х 8,25% / 360 х 507) с 03.12.2009 по 31.03.2011 - 79,18 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 477) с 04.01.2010 по 31.03.2011 - 74,03 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 446) с 03.02.2010 по 31.03.2011 - 69,22 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 417) с 03.03.2010 по 31.03.2011 - 64,24 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 387) с 05.04.2010 по 31.03.2011 - 58,93 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 355) с 03.05.2010 по 31.03.2011 - 54,28 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 327) с 03.06.2010 по 31.03.2011 - 49,30 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 297) с 05.07.2010 по 31.03.2011 - 43,99 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 265) с 03.08.2010 по 31.03.2011 - 39,34 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 237) с 03.09.2010 по 31.03.2011 - 34,36 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 207) с 04.10.2010 по 31.03.2011 - 29,21 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 176) с 03.11.2010 по 31.03.2011 - 24,40 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 147) с 03.12.2010 по 31.03.2011 - 19,42 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 117) с 03.01.2011 по 31.03.2011 - 14,44 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 87) с 03.02.2011 по 31.03.2011 - 9,46 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 57) с 03.03.2011 по 31.03.2011- 4,48 руб. (724,32 х 8,25%/ 360 х 27)

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 3000 рублей. Требование мотивировано тем, что истец был лишен возможности погасить задолженность по кредиту без уплаты комиссии за обслуживание кредита, поскольку плата по кредиту была включена  в состав ежемесячного платежа.

На основании ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Мировым судьей установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, а так же вина ответчика в нарушении прав последнего при выставлении условия предоставления кредита - оплаты истцом платежей в размере 23902 руб. 56 коп.,  что признано незаконным.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, а также учитывая требования разумности и справедливости, мировой судья в соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 1000 рублей.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ. Государственная пошлина при цене иска 26677,4 руб. составляет 1000,32 руб. По искам неимущественного характера (моральный вред) госпошлина составляет 200 руб. Таким образом, всего с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1200,32 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 4500 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из принципов гражданского права, установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. При этом в силу п. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Однако при определении размера подлежащей взысканию компенсации за оплату услуг представителя размер такой компенсации зависит от ценности блага, которое приобрел доверитель в результате усилий поверенного.

Оценивая пределы разумности понесенных судом расходов на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание объём фактически проделанной исполнителем работы; степень сложности рассмотренного дела, примерные необходимые временные затраты на подготовку к рассмотрению дела квалифицированным специалистом, ценность приобретенного в результате действий поверенного по делу доверителем блага.

Основываясь на положениях ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, учитывая категорию рассмотренного дела, не представляющего сложности и не требующего поиска, установления и сбора доказательств со стороны представителя; наличие единообразной судебной практики по данной категории дел; объём фактически проделанной исполнителем работы; сложившуюся в регионе практику относительно расценок за юридические услуги и ценность приобретенного в результате действий поверенного по делу доверителем блага, суд приходит к выводу, что взыскание в пользу заявителя в счет компенсации оплаты услуг представителя подлежит уменьшению до 2000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 03 июня 2008 года между Калининой <ФИО1> и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,3% от суммы кредита, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Калининой <ФИО1> сумму неосновательного обогащения 23902 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2774 руб. 84 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета государственную пошлину в размере 1200,32 руб.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд  Республики Марий Эл  через мирового судью судебного участка № 5 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Мировой судья                                                                                 Т.А. Якимова

Мотивированное решение

составлено 11 июля 2011 года