Решение от 05.08.2015 по делу № 2-382/2015 от 29.06.2015

Дело № 2-382/2015                                                                                            

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов                                                                 05 августа 2015 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,

при секретаре судебного заседания Рыгаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества - Национальный Банк «Траст» (ОАО) к Мещериновой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Мещериновой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор № (далее Договор 2, Договор о Расчетной карте) на основаниях и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор 1). Договоры заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. При этом Заявление также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (Договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В связи с заключенным Договором 1 заемщик получил на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он согласился. В последствии по своему желаю заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2. Банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере <сумма>; проценты за пользование кредитом - 51,1%; срок действия расчетной карты - 36 месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому присвоен №. В нарушение Условий по расчетной карте (п.5.5, п. 5.13) ответчик Мещеринова Н.В. стала уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору 2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <сумма>, из которых: сумма основного долга - <сумма>, проценты за пользование кредитом - <сумма>, а также возврат государственной пошлины в размере <сумма>.

Представитель истца - Национального Банка «Траст» (ОАО), будучи извещённым о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Одновременно с исковым заявлением представителем истца подано заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мещеринова Н.В. в судебном заседании иск признала, пояснив, что действительно заключала с истцом кредитный договор, по которому в последнее время не вносила минимальные платежи.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из заявления Мещериновой Н.В. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик обратилась к истцу с просьбой заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет в рублях в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов; предоставить ей кредит в размере, на срок и на условиях, указанных в разделе 14 настоящего заявления, в том числе, на приобретение товаров. Указано, что Мещеринова Н.В. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания, а также График платежей, измененный в результате согласования сторонами. Заявление содержит также График платежей.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения Договора является дата активации карты клиентом (п.2.1 Условий).

Из раздела 1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта следует, что указанные условия являются неотъемлемой частью договора, заключенного между банком и клиентом.

Этим же разделом Условий определено понятие «тариф», который представляет собой утверждений банком документ, определяющий размер плат, неустойки, являющийся неотъемлемой частью договора.

В Тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования составляет 0% годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования - 51,1%; минимальный платеж по кредиту составляет 5% от задолженности.

Согласно п.5.3. Условий банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.

Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на указанном счете для совершения операций (п.5.5. Условий).

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах (п.5.6.)

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.5.8 Условий).

Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (пункты 5.9, 5.10 Условий).

В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения) (пункт 5.13).

При размещении клиентом на специальном карточном счете денежных средств, том числе, при выставлении заключительного счета-выписки банк в дату поступления средств на счет списывает с него денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта при оформлении карты. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности: издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения); просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке; проценты; основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения; сверхлимитная задолженность; платы, предусмотренные Тарифами, за исключением платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения; основной долг (в том числе, платы, списываемые за счет основного долга); неустойки (в том числе, пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании) (пункт 3.9 Условий).

В силу раздела 6 Условий клиент обязуется соблюдать настоящие условия, своевременно вносить на специальный карточный счет денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими Условиями (пункты 6.1.2, 6.1.7).

В свою очередь банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности в полном объеме путем направления ему заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением. Вправе списывать денежные средства со специального карточного счета в погашение задолженности по договору на основании заранее данного клиентом банку акцепта при оформлении карты без дополнительного распоряжения клиента (пункты 7.2.11, 7.2.14 Условий).

В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по Договору клиент несёт ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящими условиями (8.1.1).

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на получение кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт Национального Банка «Траст» (ОАО) и тарифах банка.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт Национального Банка «Траст» (ОАО) с льготным периодом кредитования, тарифах Национального Банка «Траст» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <сумма> рублей, полная стоимость кредита составляет <сумма>, и рассчитана, исходя из задолженности по кредиту, равной сумме кредитного лимита, срока кредита, равному сроку действия кредитной карты и, исходя из суммы в погашение кредита по требованию Банка и ежемесячных минимальных платежей по Договору банковского счёта, проценты за пользование кредитом - 51,1% (тарифный план).

Во исполнение Условий предоставления и обслуживания кредитных карт Национального Банка «Траст» (ОАО) с льготным периодом кредитования банк передал ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта в размере <сумма> рублей, то есть, выполнил свои обязательства, а Мещеринова Н.В. активировала ее, что подтверждается расчётом задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому денежные средства Мещериновой Н.В. были сняты наличными и путём совершения покупок в безналичной форме; движением по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Заёмщик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «Траст» - ОАО (далее Банк) и Мещеринова Н.В. (заёмщик) заключили кредитный договор номер №, поскольку письменное предложение ответчика заключить договор принято истцом путём совершения действий по выполнению указанных в нём условий договора. Форма договора соответствует требованиям ст.ст.808, 820 ГК РФ.

Как указывалось выше, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно расчёту задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, представленному истцом в подтверждение заявленных требований, Мещеринова Н.В. не исполняет свои обязательства перед Банком, в связи с чем сумма задолженности ответчика перед Национальным Банком «Траст» (ОАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <сумма>, из которых: сумма основного долга - <сумма>, проценты за пользование кредитом - <сумма>.

При этом расчёт подлежащей взысканию с Мещериновой Н.В. задолженности соответствует положениям заявления на получение кредита, Тарифному плану, Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт Национального Банка «Траст» (ОАО) с льготным периодом кредитования, и произведён верно, действующему законодательству не противоречит.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения Мещериновой Н.В. суммы кредита, а также нарушения ею условий возврата займа, в связи с чем, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено (квитанции о дате внесения сумм по договору, соблюдения срока внесения сумм и т.п.).

При таких обстоятельствах заявление Национального Банка «Траст» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом - Национальным Банком «Траст» (ОАО) была уплачена государственная пошлина в размере <сумма>. Поскольку требования истца удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░) (<░░░░░>; ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░ №):

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░> (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>),

- ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>),

░ ░░░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                                                                                           ░.░. ░░░░░░