Решение по делу № 2-4715/2017 от 07.09.2017

Дело № 2-4715/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров    25 сентября 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Очкиной Е.Ю.,

с участием ответчика Ковязиной Ю.В., ее представителя Ковязина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ковязиной Ю. В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Ковязиной Ю.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование иска указано, что 03.10.2014 Ковязина Ю.В. обратилась к истцу с заявлением, содержащим просьбу предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования { ... } руб. и тем самым заключить с ней договор потребительского кредита с лимитом кредитования, а также заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт, в рамках которого клиент просил Банк предоставить в пользование банковскую карту «2_РС Классик _МС_Дист.», открыть ей банковский счёт, в том числе для осуществления операций с использованием карты. При подписании заявления клиент указал, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтвердил свое согласие с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, предусмотренных Тарифным планом и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать. Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность банку. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком путем выставления заключительного счета-выписки.

Во исполнение условий договора 03.10.2014 Банк открыл ответчику счет карты {Номер изъят}, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от 03.10.2014, Условиях и Тарифах по картам, выпустил на имя клиента банковскую карту, передал ее ответчику (была получена и активирована ответчиком 03.10.2014, что подтверждается распиской ответчика в получении карты от 03.10.2014) и открыл клиенту банковский счет, предоставлял кредит для осуществления операций по счету при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций. Таким образом, Банк заключил с ответчиком договор {Номер изъят} о предоставлении и обслуживании карты. В рамках Договора о карте Банк предоставил ответчику возможность получения кредита с использованием карты с лимитом в размере { ... } руб. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, всего на сумму { ... } руб. { ... } коп.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, на основании условий договора истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт – выписку со сроком оплаты до 02.11.2016. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Просит взыскать задолженность по договору {Номер изъят} в размере { ... } руб. { ... } коп., в том числе: { ... } руб. { ... } коп. - основной долг, { ... } руб. { ... } коп. – проценты по кредиту, { ... } руб. { ... } коп. – комиссия за перевод денежных средств, { ... } руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, { ... } руб. { ... } коп. - неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме { ... } руб. { ... } коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, истец представил ходатайство, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Ковязина Ю.В. и ее представитель Ковязин А.В. в судебном заседании исковые требования не оспаривали, пояснив, что задолженность образовалась вследствие трудного материального положения семьи, так как Ковязина Ю.В. на сегодняшний день находится в отпуске по уходу за ребенком, планирует выйти на работу.

Заслушав истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора означает свободу заключения договора, право выбора и формы договора, а также свободу определения условий договора, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из пункта 3 статьи 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Кодекса), если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: оказать услугу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 308 ГК РФ предусматривает, что если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (часть 1 статьи 408 Кодекса).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как предусмотрено частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 03.10.2014 Ковязина Ю.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим просьбу предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования { ... } руб. и тем самым заключить с ней договор потребительского кредита с лимитом кредитования, а также заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по картам «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», в рамках которого клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «2_РС Классик _МС_Дист.», открыть ей банковский счёт, в том числе для осуществления операций с использованием карты.

При подписании заявления ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета, составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым ответчик присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. С моментом заключения договора о Карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о Карте будет применяться тарифный план, являющийся составной частью Тарифов по карте). Ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакцией Условий по карте и Тарифов по карте, действующих на дату подписания Заявления, их содержание понимает; ознакомлен и полностью согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным планом.

В заявлении ответчик также указал, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и ее содержание понимает, согласен с заключением договора о карте, который обязан заключить в связи с Договором потребительского кредита, согласен на заключение такого договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счёт карты {Номер изъят}, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор {Номер изъят}.

Наименование банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» на основании изменений, внесенных в учредительные документы, что подтверждается изменениями № 10, внесенными в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» и зарегистрированными в Управлении ФНС России по г. Москве 11.11.2014.

В соответствии со статьями 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту «Русский Стандарт Классик», и осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. В рамках Договора о карте Банк предоставил ответчику возможность получения кредита с использованием карты с лимитом в размере { ... } руб.

Карта ответчиком была получена, что подтверждается распиской ответчика в получении карты от 03.10.2014, и, впоследствии была им активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте (пункт 3 статьи 810 ГК РФ, пункт 8 Индивидуальных условий) и их списания Банком в погашение задолженности. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (пункт 1 статьи 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки, при этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме (пункт 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка (в процентах годовых) составляет 36 % годовых (пункт 3 Индивидуальных условий). Операции по счету, связанные с исполнением обязательств по Договору осуществляются бесплатно. Плата за выпуск и обслуживание карты (взимается ежегодно) { ... } руб., Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с оказанием таких услуг (пункт 5 Индивидуальных условий; пункт 1.1 Тарифного плана). Плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком, на счета, открытые в Банке – 4,9 % минимум 200 руб. (пункт 15.1 Тарифного плана), что составляет { ... } руб. { ... } коп. – комиссия за перевод денежных средств в сумме { ... } руб. от 28.04.2016.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке взимается неустойка, которая составляет 0,1 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки (пункт 15 Тарифного плана).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк, на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 02.11.2016.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет { ... } руб. { ... } коп., которая состоит из: { ... } руб. { ... } коп. - основной долг, { ... } руб. { ... } коп. – проценты по кредиту, { ... } руб. { ... } коп. – комиссия за перевод денежных средств, { ... } руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, { ... } руб. { ... } коп. – неустойка.

Расчет, составленный истцом, ответчик не оспорил, контррасчет, а также доказательства возврата суммы задолженности в установленные договором сроки не представил, возражений относительно заявленных требований в данной части не привел.

Учитывая, что до настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с Ковязиной Ю.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте {Номер изъят} в размере { ... } руб. { ... } коп., в том числе: { ... } руб. { ... } коп. - основной долг, { ... } руб. { ... } коп. – проценты по кредиту, { ... } руб. { ... } коп. – комиссия за перевод денежных средств, { ... } руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, { ... } руб. { ... } коп. - неустойка. Оснований для их снижения неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме { ... } руб. { ... } коп.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ковязиной Ю. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с Ковязиной Ю. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте {Номер изъят} в размере { ... } рублей { ... } копеек, в том числе: { ... } руб. { ... } коп. - основной долг, { ... } руб. { ... } коп. – проценты по кредиту, { ... } руб. { ... } коп. – комиссия за перевод денежных средств, { ... } руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, { ... } руб. { ... } коп. - неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме { ... } руб. { ... } коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                    Е.Л. Кононова

Мотивированное решение изготовлено 29.09.2017.