Решение по делу № 2-223/2012 от 03.05.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<АДРЕС>                                                                                        <ДАТА1>

            Суд в составе и.о.мирового судьи судебного участка Закаменского района Республики Бурятия Косыгина Е.А. при секретаре Гармаевой А.Б<ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Республике <АДРЕС> (далее Роспотребнадзор) в интересах Дудареевой <ФИО2> к ОАО «Росгострах Банк» Новосибирский филиал операционный офис «Закаменск» о признании незаконным пункта кредитного договора, применения последствия недействительности части сделки и взыскания материального ущерба,-

У С Т А Н О В И Л:

            Роспотребнадзор обратился в суд по следующему требованию.

            <ДАТА> между <ФИО3> и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>.

            Согласно п.1.4 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,99% от суммы кредита.         

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора обязав ответчика возвратить <ФИО3> <АДРЕС> копеек.

            Истец <ФИО3> направила в суд заявление в котором просит рассмотреть дело в  отсутствие истца и выслать копию решения.

            Представители Роспотребнадзора просят рассмотреть дело в их отсутствие.

            Представитель ответчика просит рассмотреть дело в его отсутствие и выслать копию решения, также им представлено письменное возражение.

            По условиям Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>, (далее по тексту Кредитный договор), заключенного между Истцом и ОАО «Росгосстрах Банк» (далее по тексту Банк), Банк предоставил Истцу кредит.

            По условиям договора, Истец принял на себя обязательство осуществлять возврат Кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование Кредитом, а также комиссию за выдачу Кредита, в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором.

            За пользование кредитом Заемщик уплачивал Банку проценты из расчета годовой процентной ставки, указанной в Кредитном договоре.

            Комиссия за обслуживание Кредита установлена п. 1.4. Кредитного договора.-

            Уведомлением о размере эффективной процентной ставки по программам потребительского кредитования/автокретования Истец был информирован обо всех платежах, которые Истец обязан вносить по условиям Кредитного договора и об общей сумме платежей по кредиту, к Кредитному договору был приложен график платежей содержащий исчерпывающую информацию о сумме и сроке каждого платежа, который необходимо произвести Истцу в счет исполнения обязательств по Кредитному договору.

            Все условия Кредитного договора согласованы сторонами, и договор заключен в соответствии с требованиями статьи 820 ГК РФ в письменной форме, подписан со стороны Банка уполномоченным лицом, со стороны заемщика лично Истцом.

            Ни в момент согласования условий Кредитного договора, ни в момент его подписания Истец не заявлял требований о внесении изменений в Кредитный договор, иным образом не выражал своего несогласия с условиями заключаемого Кредитного договора.

            Банк не понуждал Истца к заключению Кредитного договора, Истец самостоятельно принял решение о заключении им Кредитного договора. В силу статьи 421 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в заключении договора, и Истец, располагающий на стадии заключения Кредитного договора полной информацией о предложенной ему услуге не отказался от заключения договора, а заключил Кредитный договор и получил сумму кредита.   -

            Таким образом, до Истца была доведена вся информация об условиях кредитования, Истец заключил Кредитный договор на согласованных с ним условиях и, не считая эти условия кабальными, ущемляющими его права, как потребителя, получил сумму кредита и распорядился с кредитом по своему усмотрению (на потребительские цели).

            Заявляя свое требование о признании недействительным п. 1.4. Кредитного договора. Истец не соглашается с теми условиями, которые сам же и одобрил в момент его заключения.

            Статья 10. «Пределы осуществления гражданских прав» Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

            Пункт 2. ст. 10 ГК РФ определяет, что в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

            По их мнению, заявляя свой иск, Истец не пытается защитить свои нарушенные права потребителя, а, злоупотребляя этими правами, имеет своей целью причинить вред Ответчику.

            Считает, что в данной ситуации суд должен применить последствия, указанные в ст. 10 ГК РФ и отказать Истцу в защите принадлежащего ей права.

            В качестве основания признания п. 1.4. Кредитного договора недействительным, Истец указывает, что взимание установленной данным пунктом комиссии не соответствует положениям п.1. ст. 779, п.1. ст. 819 ГК РФ, п.2. ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей» (статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от <ДАТА> <НОМЕР> предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов
осуществляется банками от своего имени и за свой счет, а взыскивая комиссию, банк осуществляет это размещение за счет Истца).

            Другими словами, Истец хотел бы, чтобы Банк предоставил кредит, да еще и доплатил бы за это Истцу, в таком случае, будет размещение за счет Банка.

            Обосновывая, таким образом, свою позицию, Истец не желает принимать очевидные вещи, которые состоят в том, что основными принципами кредитования являются: срочность, возвратность, платность.

            Комиссия за предоставление кредита и проценты, являются платой за предоставление и пользование полученным кредитом.

            Условия Кредитного договора предусматривают комиссию за обслуживание Кредита.

            Таким образом, Кредитный договор содержит исчерпывающую информацию об услуге обслуживание кредита, за которую предусмотрено взимание комиссии.

            Поскольку в настоящем случае такая информация содержится в Кредитном договоре, нельзя рассматривать положения п. 1.4. Кредитного договора, как нарушающие права потребителя.

            Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату, как в виде процентной ставки, так и в виде отдельных комиссий. Включение затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданной и правомерной.

            В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

            Такой подход к ценообразованию не запрещен и основан на действующем в Российской Федерации законодательстве, в частности Гражданскому кодексу Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности», и соответствует основополагающему гражданско - правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым и правомерным (названный принцип российского гражданского права закреплен в ст. 421 ГК РФ).

            Комиссия за обслуживание кредита установлена Банком в соответствии с названными принципами права и нормами действующего законодательства и не ущемляет ни чьих прав.

            Правомерность установления Банком названной комиссии подтверждается

            Постановлением ФАС Московского округа от <ДАТА> <НОМЕР>,

            Определением ВАС РФ от <ДАТА> <НОМЕР> ВАС -1359/10,

            Определением Московского городского суда от <ДАТА> по делу М 33-29310;

            Постановлением   Федерального   Арбитражного   суда   Поволжского   округа   от
<ДАТА> по делу М А12-7 199/2010;

            Определением Московского городского суда от <ДАТА> по делу <НОМЕР> 33-31531.

            Просит суд  в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

            Суд изучив материалы дела приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

       <ДАТА> между ответчиком и истцом заключен письменный кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого банк обязался предоставить физическому лицу Дудареевой кредит на неотложные нужды в размере 109900 рублей под 15 % годовых сроком на 36 месяцев.

            Согласно п.1.4 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,99 % от суммы кредита.

            Сумма в  размере 0,99 % от суммы кредита составляет 1088 рублей 1 копейку.

            Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором  <НОМЕР> от <ДАТА>.

            Условие исполнялось, истец ежемесячно производил оплату данной комиссии, на <ДАТА> всего уплачено <АДРЕС> копеек, что подтверждается копией выписки по счету Дудареевой.

            Статьей 5 Федерального закона от <ДАТА> N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

            Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

            Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

            Согласно Инструкции ЦБ РФ от <ДАТА> N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

            Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от <ДАТА> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России <ДАТА> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Согласно ст. 30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

            Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

            Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

            Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

            Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

            Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.        

            Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

            В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

            В связи с чем, на основании вышеуказанных норм материального права, а также положений ч.2 ст.167 ГК РФ, ответчик должен возвратить истцу <АДРЕС> копеек, уплаченные истцом по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА>.     

            Довод представителя ответчика о свободе договора судом не принимается по следующим основаниям.

            В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

            Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

            В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами.

            В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в  Постановлении Конституционного Суда РФ от <ДАТА> <НОМЕР> 4-П,  в отношениях с  Банками по публичным договорам граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

            Довод представителя ответчика о намерении причинить вред ответчику судом не принимается, так как установлено, что истец просит вернуть ей уплаченные денежные средства по недействительной сделке.

            Ссылка представителя ответчика на изменение судебной практики не принимается, так как разрешение гражданского дела на основании других решений судов не допускается.

            В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>              

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.5, 194, 195, 197, 198 и 233 ГПК РФ суд,-

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования Роспотребнадзора в интересах истца Дудареевой <ФИО2> удовлетворить в полном объеме.

       Признать недействительным п.1.4 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> заключенного между истцом и ответчиком.

            Взыскать с ОАО «Росгострах Банк» Новосибирский филиал операционный офис «Закаменск» в пользу Дудареевой <ФИО2> <АДРЕС> копеек.

            Взыскать с ОАО «Росгострах Банк» Новосибирский филиал операционный офис «Закаменск» в доход государства госпошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                        <ФИО4> судьи                                                          <ФИО5>

                                                          Истцу:  Дудареевой <ФИО2>

                                                                       прож. <АДРЕС> 41

                                                                       Управления Роспотребнадзора

                                                                       по Республике <АДРЕС>

                                                                       <АДРЕС>

                                                  Ответчику: ОАО «Росгострах Банк» Новосибирский филиал

                                                                       операционный офис «Закаменск»

                                                                       <АДРЕС>

            Направляю Вам копию решения от <ДАТА1>.

            Приложение на 3 листах.

                        <ФИО4> судьи                                                          <ФИО5>

                                                         Истцу:  Дудареевой <ФИО2>

                                                                       прож. <АДРЕС> 41

                                                                       Управления Роспотребнадзора

                                                                       по Республике <АДРЕС>

                                                                       <АДРЕС>

                                                  Ответчику: ОАО «Росгострах Банк» Новосибирский филиал

                                                                       операционный офис «Закаменск»

                                                                       <АДРЕС>

            Направляю Вам копию решения от <ДАТА1>.

            Приложение на 3 листах.

                        <ФИО4> судьи                                                          <ФИО5>