Решение по делу № 33-8/2019 (33-4495/2018;) от 04.12.2018

Судья Михайлова Т.Е. Дело № 33-4495/2018

№ 33-8/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Якутск                             14 января 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего Васильевой В.Г., судей Сыреновой С.Н., Кычкиной Н.А., при секретаре Семеновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи

апелляционную жалобу представителя ответчика на заочное решение Алданского районного суда Республики Саха (Якутия) от 02 февраля 2018 года, которым по делу по иску Марковой Е.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полиса страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

п о с т а н о в л е н о :

Исковое заявление Марковой Е.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полиса страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить.

Признать Полис страхования № ... от 07 июня 2016 года, заключенный между Марковой Е.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнутым с 11 августа 2017 года.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Марковой Е.С. страховую премию в размере 47 467 рублей 76 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 521 рубль 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3 500 рублей, штраф в размере 26 244 рубля 62 копейки, итого 78 733 рубля 87 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 2562 рубля 02 копейки.

Заслушав доклад судьи Кычкиной Н.А., выслушав пояснения представителя истца Маркова Р.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Маркова Е.С. обратилась в Алданский районный суд PC (Я) с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полиса страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что Маркова Е.С. 07 июня 2016 года заключила с ПАО «АТБ» кредитный договор № ... на сумму 400 000 рублей, срок возврата кредита 07 июня 2020 года. В обеспечение возврата кредита в тот же день Маркова Е.С. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор индивидуального страхования № № ... срок 48 месяцев. Страховая премия в сумме 67 200 рублей была оплачена из суммы предоставленного кредита в полном объеме. 11 августа 2017 года Маркова Е.С. досрочно погасила задолженность по кредитному договору. 24 октября 2017 года Маркова Е.С. обратилась в офис ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. 09 ноября 2017 года ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказали в возврате страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ. Полагает данный отказ неправомерным в связи с тем, что Полис страхования содержит условия ущемляющие права потребителя. Настаивает признать Полис страхования № № ... расторгнутым с 11 августа 2017 года, заключенного между Марковой Е.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» страховую премию в размере 47 467 рублей 76 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 521 рубль 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3 500 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В судебном заседании истец Маркова Е.С. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные исковому заявлению.

В судебном заседании представитель Марков Р.А., исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал иск удовлетворить по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

Представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РС(Я) в Алданском районе Богоза И.Ф. полагала исковые требования подлежат удовлетворению.

Не согласившись с решением суда, представитель ответчика обратился с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку считает, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии.

В суд апелляционной инстанции истец Маркова Е.С., ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, о дате времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом

На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Представитель истца Марков Р.А. принял участие в судебном заседании суда апелляционной инстанции посредством систем видеоконференц-связи через Алданский районный суд Республики Саха (Якутия).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснение представителя истца Маркова Р.А., судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом было установлено, что 07 июня 2016 года Маркова Е.С. заключила с ПАО «АТБ» кредитный договор № ... на сумму 400 000 рублей, срок возврата кредита 07 июня 2020 года. В обеспечение возврата кредита в тот же день Маркова Е.С. заключила с ООО «АльфаСтахование-Жизнь» договор индивидуального страхования № № ... срок 48 месяцев.

Страховая премия в сумме 67 200 рублей была оплачена из суммы предоставленного кредита в полном объеме. 11 августа 2017 года Маркова Е.С. досрочно погасила задолженность по кредитному договору. Изложенное подтверждается справкой о полном погашении кредита от 13 октября 2017 года.

24 октября 2017 года Маркова Е.С. обратилась в офис ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о признании полиса страхования от 07.06.2016 г. расторгнутым с момента погашения кредита, т.е. с 11 августа 2017 г. и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

09 ноября 2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата требуемой истцом суммы со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Удовлетворяя исковые требования Марковой Е.С., суд исходил из того, что досрочное погашение истцом кредита исключают возможность использовать предоставляемые услуги по страхованию.

Однако, указанный вывод суда первой инстанции сделаны с нарушением норм материального права и согласиться с ним нельзя.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1, 2 ст. 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст.958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Между сторонами был заключен договор страхования от 07.06.2017 г. на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ...».    

Согласно заявлению и договору страхования истец ознакомлена с тем, что заключение договора не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, договор страхования истцом был заключен добровольно.

По условиям полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №№ ... от 07.06.2016 г., выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Марковой Е.С., страховая сумма устанавливается по рискам 3.1.1 и 3.1.2 единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 400 000 рублей.

Согласно условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... страховая сумма по Договору страхования устанавливается на дату оформления Договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Срок действия договор страхования составляет 48 месяцев.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая.

Пунктом 7.7. Условий страхования, установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п.7.6 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Из материалов дела следует, что истец с заявлением о признании полиса страхования расторгнутым с момента погашения кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за пределами установленного п.7.6. Условий страхования срока, поскольку заявление было сдано в почтовое отделение лишь 24.10.2017 г., т.е. через 1 год 4 месяца с даты заключения.

Таким образом, Маркова Е.С. не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования, при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Как видно из страхового полиса, страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

Соответственно, при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала, возможность существования страхового риска не прекратилась.

Соответственно, у суда не имелось оснований для удовлетворения требований истца о признании полиса страхования от 07 июня 2016 г. расторгнутым с 11 августа 2017 г., то есть с момента досрочного погашения кредита и взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя, государственной пошлины в доход государства.

Кроме этого, судебная коллегия отмечает, что согласно п. 2 ст.958 ГК РФ досрочное прекращение договора страхования возможно в любое время.

Также из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № ... от 09 ноября 2017 г. следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

В соответствии п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что постановленное решение подлежит отмене по основаниям п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с принятием на основании ст. 328 ГПК РФ нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

о п р е д е л и л а :

Заочное решение Алданского районного суда Республики Саха (Якутия) от 02 февраля 2018 года по данному делу отменить и принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Марковой Е.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полиса страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:         В.Г. Васильева

                            Судьи:                             С.Н. Сыренова

                                 Н.А. Кычкина