Решение по делу № 2-4341/2016 от 27.10.2016

Дело № 2-4341/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2016 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.,

при секретаре Матвеевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 12 декабря 2016 года в г. Котласе гражданское дело по иску Верховцевой Я. Р. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Верховцева Я.Р. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указано, что __.__.__ она заключила с ответчиком кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ей денежные средства в сумме ..... В сумму кредита включены денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере ..... Считает, что действия ответчика неправомерны, так как при заключении кредитного договора, ответчиком нарушены положения ст. 819 ГК РФ. Предоставление кредита банк обусловил обязательным получением услуги за присоединение к программе страхования. Кредитный договор и соглашение являются типовыми, поэтому истец не имела возможности повлиять на их содержание. Плата за подключение к программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссии, следовательно, включение данных условий в кредитный договор, противоречит действующему законодательству и выступает двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Считает, что плата за подключение к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного – самостоятельного от факта исполнения банком консессуальной сделки – блага, в связи с чем данное условие в силу положений ст.ст. 167-168 и 779 ГК РФ является недействительным. Кроме этого, между истцом и ответчиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения банком выгодоприобретателем, поэтому взимание банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика, подлежащими взысканию в пользу истца. Просит суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., расходы по оплате нотариальных услуг в размере ...., штраф.

Истец Верховцева Я.Р. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом.

От представителя истца Сапожниковой С.И., действующей на основании доверенности, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кудрявцева Е.В. по доверенности, в судебном заседании с требованиями истца не согласилась по изложенным в отзыве доводам, пояснив, что нарушений прав истца при заключении кредитного договора допущено не было. Истец добровольно согласилась на приобретение услуги по организации личного страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховаться в силу договора.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 2 и 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из данной правовой нормы следует, что предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ «О защите прав потребителей») исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о стоимости услуги при подключении к программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

Судом установлено, что __.__.__ между Верховцевой Я.Р. и ОАО «Сбербанк России» (после реорганизации ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере .... на срок .... под .... годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, __.__.__ Верховцева Я.Р. обратилась к Банку с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере .... за весь срок страхования.

В заявлении на страхование Верховцева Я.Р. выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и свою просьбу к ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее Условия участия). При этом Верховцева Я.Р. согласилась с тем, что срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, страховая сумма составляет .... (является постоянной в течение срока действия договора страхования).

Как следует из заявления, Верховцева Я.Р. подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она ознакомлена с Условиями участия, в том числе с тем, что: участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле (страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * /количество месяцев/12/). Тариф за подключение к Программе страхования – .... годовых.

Своей подписью в заявлении Верховцева Я.Р. подтвердила тот факт, что Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с __.__.__, и Памятка при наступлении неблагоприятного события ею получены. Также ей было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Кроме того, из п.п. 2.1. и 2.2 Условий участия следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Таким образом, заключение договора личного страхования, как подтверждается материалами дела, является результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав Верховцевой Я.Р. как потребителя финансовой услуги.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, Верховцева Я.Р. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В данном случае сумма кредита, указанная в кредитном договоре и плата за подключение к программе страхования, указанная в заявлении на страхование, в момент подписания кредитного договора и заявлении истцом не оспаривалась.

Доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, истцом в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при подписании кредитного договора сотрудник Банка обусловил получение кредита истцом необходимостью обязательного приобретения ею другой услуги – страхования жизни и здоровья.

В силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Как указано ранее, при заключении кредитного договора Верховцева Я.Р. взяла на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе добровольного страхования, она является участником программы страхования и выступает застрахованным лицом.

Следует учесть, что согласно п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи письменного заявления независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Однако этим првом истец не воспользовалась.

При этом, как установлено по делу и не опровергнуто достоверными и допустимыми доказательствами по делу, истцу была представлена полная и достоверная информация об условиях участия в Программе страхования, что она удостоверила собственноручной подписью в заявлении о страховании, поэтому довод о том, что истец не имела возможности повлиять на его содержание необоснован.

Учитывая изложенное, нарушений ответчиком прав истца как потребителя не установлено.

Из дела видно, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Зная все обстоятельства, условия страхования истец дала добровольное согласие на удержание страховой премии из суммы кредита. При этом ей также было известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. В силу изложенного тот факт, что оплата страховой премии была прокредитована банком по добровольной просьбе истца, не свидетельствует при вышеуказанных обстоятельствах о незаконности действия банка и нарушении прав потребителя.

Следовательно, утверждение стороны истца о недействительности условий договора в части платы за подключение к программе страхования является несостоятельным.

В виду того, что заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от первоначального требования, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении искового заявления Верховцевой Я. Р. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Ропотова