Решение по делу № 2-6534/2018 ~ М-6632/2018 от 25.10.2018

Дело №2-6534/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 декабря    2018 года                                                    г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевой Ф. Р. публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК    о взыскании платы за подключение к договору страхования.

                    У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании платы за подключение к договору страхования, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Николаевой Ф.Р. и    ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 350 000    рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Истцом также было подписано заявление на страхование, заключенное с ООО «АК БАРС Страхование»,     согласно которому истец был застрахован по рискам смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 групп в связи с причинением вреда здоровью. Сумма страховой премии составила 28379 рублей. Данное страхование жизни истцу было навязано представителем ответчика как необходимое условие для получения кредита (п.9). При покупке одной услуги истцу была навязана другая услуга, что нарушает права истца, как потребителя. Данная сумма включена в сумму кредита, подлежащего возврату банку с начислением на нее процентов по договору. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требование о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако требования не исполнены.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 28379 рублей, уплаченные в качестве оплаты за подключение к программе страхования, неустойку в размере 28379 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца    исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК исковые требования не признал, в случае удовлетворении требовании просил уменьшить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ (л.д. 34-38).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», привлечённого судом к участию в деле, не явился, извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 61-64).

Выслушав    стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

          Согласно части 2 статьи 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец Николаева Ф.Р. обратилась в ПАО АК БАРС БАНК с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства ( л.д. 44-49). Выбрала условие со страхованием Банком жизни и потери трудоспособности по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование, в котором выражает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС Страхование». Согласен, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по пакету № составляет <данные изъяты>% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования (л.д. 51).

На основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком     был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен кредит на сумму 378379 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д. 54-58).

Заявлением в банк от ДД.ММ.ГГГГ истец просит перечислить с его счета денежные средства в размере 28379 рублей в ООО «АК БАРС Страхование» (л.д.50).

Как следует из выписки ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма в размере 928379 рублей (л.д.52).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ОО «АК БАРС Страхование» подано заявление о возврате денежных средств, уплаченных за страхование жизни (л.д. 14).

Аналогичное заявление направлено истцом по почте в ПАО «АК БАРС» БАНК (л.д. 11-12,13).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе разбирательства судом установлено, что истец в течение 5 рабочих дней    со дня подключения его к программе коллективного страхования по договору, заключённому между ПА «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС Страхование»,    заявил об отказе от услуги по страхованию в рамках коллективного страхования.

Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиком и третьим лицом суду не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ до рассмотрения спора по существу Банком на счет истца возвращена сумма в размере 28379 рублей, то подтверждается выпиской по счету (л.д. 102).

    С учетом вышеизложенного, требование о взыскании суммы страховой премии в размере 28379 рублей удовлетворению не подлежит.

При рассмотрении требования истца о взыскании неустойки на основании Закона РФ « О защите прав потребителей» суд принимает во внимание следующее.

    В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к рассматриваемому спору о возврате суммы страховой премии в связи с отказом от страхования отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуги, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки на основании п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 28379 рублей удовлетворению не подлежит.

     Вместе с тем, на основании части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, выйдя за пределы заявленных требований, считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

     В силу п. 8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от страхования получено Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Следовательно, с учетом предусмотренного положениями Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, срока для возврата суммы страховой премии - 10 рабочих дней, проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

           Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть произведен следующим образом:

      - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (87 дней), исходя из ставки 9%, в размере 608 рублей 79 копеек (28379х87х9%/365);

      - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня), исходя из ставки 8,50%, в размере 277 рублей 57 копеек (28379х42х8.50%/365);

     - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дней), исходя из ставки 8,25%. в размере 314 рублей 31 копейки (28379 х49х8,25%/365);

      - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дней), исходя из ставки 7,75%, в размере 337 рублей 44 копеек (28379 х56х7,75%/365);

     - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня), исходя из ставки 7,50%, в размере 244 рублей 91 копейки (28379 х42х7,50%/365);

     - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (175 дней), исходя из ставки 7,25%, в размере 986 рублей 46 копеек (28379 х175х7,25%/365);

      - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (44 дня), исходя из ставки 7,50%, в размере 256 рублей 58 копеек (28379 х44х7,50%/365).

        Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по    ДД.ММ.ГГГГ    с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23026 рублей 06 копеек (608,79+277,57+314,31+337,44+244,91+986,46+256,58).

           В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование истца Николаевой Ф.Р. о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя. Учитывая степень нравственных страданий истца, вины ответчика, принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, суд считает возможным взыскать с ПАО «АК БАРС» БАНК в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, возврат страховой премии был произведен лишь после обращения в суд, с ответчика подлежит взысканию штраф в    размере 16202 рублей 53 копеек (28379+3026,06+1000/2).

    Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения суммы штрафа с учетом отсутствия со стороны ответчика мотивов и доказательств несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам суд не находит.

           С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей (400 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

          Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                               Р Е Ш И Л:

    Исковое заявление Николаевой Ф. Р. публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК    о взыскании платы за подключение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа    удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК    в пользу Николаевой Ф. Р. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3026 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 16202 рублей 53 копеек.

        В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК       в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани.

Судья     Приволжского районного

суда г.Казани                                                                                  Л.Н. Зарипова