Решение по делу № 2-1513/2013 ~ М-1181/2013 от 09.04.2013

дело 2-1513/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серпухов

27 мая 2013 года

Серпуховский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Коляды В.А.,

при секретаре судебного заседания Жмыховой Е.Ю.,

с участием:

представителя истца ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» - Воронковой В.И.,

ответчика Курбатова О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» к Курбатову О.В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» обратился в суд с иском к Курбатову О.В. и просит взыскать с ответчика денежные средства в размере – <данные изъяты> – сумма задолженности по кредиту, <данные изъяты> – проценты за пользования кредитом, <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты>. – расходы по оплате госпошлины, обратив взыскание на предмет залога автомобиль У, <дата> выпуска. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между ОАО «Московский кредитный банк» и Курбатовым О.В. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> на срок до <дата>, а ответчик возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых. Платежи по возврату суммы кредита и уплаченных процентов за пользование кредитом осуществляются ответчиком ежемесячно 15 числа каждого месяца, размер платежа составляет <данные изъяты>. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, сумма кредита зачислена на лицевой счет ответчика. Ответчиком нарушены обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Также между банком и ответчиком заключен договор залога <номер> от <дата>, согласно которого ответчик в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору передал в залог автомобиль У, <дата> выпуска. Согласно договоров уступки трав требований (цессии) <номер> от <дата>, заключенного между банком и ООО «К», и <номер> от <дата>, заключенного между ООО «К» и ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ», право (требование) к ответчику передано истцу в полном объеме, включая право требования суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных неустоек.

Представитель истца ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» Воронкова В.И. в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчик Курбатов О.В. исковые требования не признал и пояснил, что договор между банком и истцом является недействительным, так как нарушено действующее законодательство, банк может передать информацию только лицам, имеющим банковскую лицензию. В данном случае банк нарушил банковскую тайну о кредите.

Представитель третьего лица ОАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён, отзыва по делу не представил.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Из материалов дела судом установлено, что <дата> между ОАО «Московский кредитный банк» и Курбатовым О.В. был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> на срок до <дата>, а ответчик возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых. Платежи по возврату суммы кредита и уплаченных процентов за пользование кредитом осуществляются ответчиком ежемесячно 15 числа каждого месяца, размер платежа составляет <данные изъяты>. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, сумма кредита зачислена на лицевой счет ответчика.

Также установлено, что между ОАО «Московский кредитный банк» и Курбатовым О.В. заключен договор залога <номер> от <дата>, согласно которого ответчик в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору передал в залог автомобиль У, <дата> выпуска.

Согласно договоров уступки трав требований (цессии) <номер> от <дата>, заключенного между банком и ООО «К», и <номер> от <дата>, заключенного между ООО «К» и ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ», право (требование) к ответчику передано истцу в полном объеме, включая право требования суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных неустоек.

В материалы дела представлен Устав ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ», согласно которому общество создано для осуществления коммерческой деятельности извлечения прибыли (л.д.17-29).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации. По смыслу указанных норм, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с п.2 ст.388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указывается на то, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При рассмотрении настоящего гражданского дела судом установлено, что в кредитном договоре <номер> от <дата>, заключенном между ОАО «Московский кредитный банк» и Курбатовым О.В., условие о праве банка уступить право требования по настоящему договору не предусмотрено.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что Курбатов О.В. давал согласие Банку об уступке права требования по договору иным лицам, не являющимися банковскими учреждениями.

В соответствии со ст.2 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 13 данного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Как следует из материалов дела, ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ», право требования которому уступлено по заключенному договору, не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Следовательно, банк не вправе был передавать право требования по заключенному кредитному договору и договоры об уступке права требования как не отвечающие требованиям закона - статьям 2, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - являются недействительными и ущемляют права ответчика.

Согласно ст.6 ФЗ от 27.07.2006 года N152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В силу п.2 ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 26 Закона N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Таким образом Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Более того, условия кредитного договора не содержат согласия заемщика на предоставление информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по кредитному договору.

Таким образом, для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, порядок заключения и т.д., кредитные требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям.

В соответствии с положениями ст.ст.167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Из положений действующего законодательства не следует, что несоответствующие закону условия договоров об уступке прав требования, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми судом.

Таким образом, по смыслу вышеприведённых правовых норм договора уступки права требования являются ничтожными сделками и недействительны независимо от такого признания их судом, в связи с чем не порождает прав у ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» на обращение с данным иском в суд.

При таких обстоятельствах, учитывая, что содержание и правовой результат указанных сделок по передаче прав требований противоречит требованиям закона с момента их заключения, суд приходит к выводу об отсутствии у истца права требования к Курбатову О.В., возникшего на основании кредитного договора, заключенного между ним и ОАО «Московский кредитный банк», в связи с чем исковые требования ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» не подлежат удовлетворению.

В этой связи, не имеется и правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца и судебных расходов по оплате государственной пошлины в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Коллекторское агентство «АКЦЕПТ» к Курбатову О.В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Серпуховский городской суд.

Председательствующий В.А.Коляда

Мотивированное решение суда изготовлено 03 июня 2013 года.

Председательствующий В.А.Коляда