Решение по делу № 2-4/2019 (2-439/2018;) ~ М-454/2018 от 27.09.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п. Куйтун 28 февраля 2019 года

    Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П.,при секретаре Кошкаревой А.А.,

с участием ответчика Шишпаренок С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4/2019 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шишпаренок Светлане Владимировне, Шишпаренок Андрею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что Шишпаренок Светлана Владимировна и Шишпаренок Андрей Михайлович на основании кредитного договора № от 29.03.2007 года, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме 1330000,00 рублей сроком по 29.03.2027 с уплатой 15,00% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 29.03.2007). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.2.4 кредитного договора): Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита (п.2.5 кредитного договора). При несвоевременном внесений (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая, дату погашения просроченной задолженности (п. 2.7 кредитного договора). Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): 1-комнатная квартира, назначение: жилое, этаж 1, общая площадь 31,20 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №. В соответствии со свидетельством о регистрации права указанная недвижимость оформлена в собственность на Шишпаренок Светлану Владимировну. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате, процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.7 Кредитного договора). Обязательства по кредитному договору заёмщики исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 10.09.2018 г. размер полной задолженности по кредиту составил 730772,42 рублей, в том числе: 635955,95 руб. - просроченный основной долг; 73748,70 руб. - просроченные проценты; 9404,34 руб.- неустойка за просроченный основной долг; -    11663,43 руб. - неустойка за просроченные проценты. Требования Банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7, Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81, Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Банк в обязательствах с Ответчиком действовал добросовестно, в том числе, предоставляя должнику возможность погасить образовавшуюся задолженность. В свою очередь Ответчик длительное время уклоняется от исполнения обязательств, последний платеж был им внесен 29.08.2017г., что составляет более 12 месяцев. Уменьшение неустойки судом в рамках своих полномочий не должно допускаться, так как это вступает в противоречите с принципом осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), а также с принципом состязательности (Постановление Президиума ВАС РФ от. 13.01.2011 № 11680/10 по делу № А41-13284/09). Уменьшение размера взыскиваемой неустойки приведет к нарушению не только принципов гражданского права (свободе договора, неприкосновенности договора, недопустимости вмешательства в частные дела, добросовестности участников сделки), но и принципов гражданского процесса (состязательности, равноправия сторон, беспристрастности суда). Кроме того, необоснованное уменьшение неустойки судом с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.01.2011 № 11680/10 по делу № А41-13284/09).

В соответствии с п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечаете В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества. требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, Кредитор имеет, право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки по Кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии со ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны, такой ущерб, что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Условия Кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долгами процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает доход, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заёмщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просит суд расторгнуть кредитный договор № и взыскать солидарно с Шишпаренок Светланы Владимировны и Шишпаренок Андрея Михайловича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 29.03.2007 года в размере 730772,42 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 22507,72 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: 1-комнатная квартира, назначение: жилое, этаж 1, общая площадь 31,20 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый, (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 400 000 рублей (в соответствии с договором купли-продажи от 21.04.2007 года).

    Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Ушакова О.Н. в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Шишпаренок С.В. исковые требования признала, пояснила, что действительно с августа 2018 года задолженность по кредиту не выплачивается совсем, до этого около полугода выплачивалась не в полном размере.

    Ответчик Шишпаренок А.М. надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, отбывает наказание в <данные изъяты>.

    Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Так, в судебном заседании установлено, что 29.03.2007 года ОАО «Сбербанк России» (преобразовано в ПАО Сбербанк) заключило кредитный договор № (Ипотечный кредит (Молодая семья) с созаемщиками Шишпаренок С.В. и Шишпаренок А.М. на сумму 1330000 рублей под 15% годовых на срок по 29.03.2027 года, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора.

В соответствии с п.1.1 Кредитного договора, кредит предоставлен для приобретения объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно дополнительному соглашению №1 от 10.04.2007 года к кредитному договору №, кредитор предоставляет созаемщикам кредит на недвижимость «Молодая семья» в сумме 1330000 рублей на приобретение квартиры, по адресу: <адрес>. После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования, предусмотренного п. 5.4.2 настоящего договора, а также заявления, предусмотренного п. 5.14 настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13% годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению созаемщиков. Созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Пунктом 2.3.1 Кредитного договора установлено, что кредит по настоящему договору предоставляется созаемщикам единовременно, с их общего согласия наличными деньгами созаемщику Шишпаренок С.В.Согласно п. 2.4 кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Согласно п. 2.5. кредитного договора, проценты за пользование кредитом производятся созаемщиками ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита.

Пунктом 2.7. кредитного договора установлено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 4.7. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков, а созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

В соответствии с п. 5.2.2. кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему договору созаемщики предоставляют кредитору залог приобретенного созаемщиками объекта недвижимости.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст. 807-818 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Кредит в сумме 1330000 рублей был предоставлен созаемщику Шишпаренок С.В. наличными денежными средствами на основании кредитного договора и ее заявления на выдачу кредита от 29.03.2007 года.

Таким образом, ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору перед созаемщиками Шишпаренок С.В. и Шишпаренок А.М. выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

    Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

Согласно расчету задолженности по договору № от 29.03.2007 года, размер полной задолженности по кредиту по состоянию на 10.09.2018 года составляет 730772,42 рублей, в том числе:

-    635955,95 рублей - просроченный основной долг;

-    73748,70 рублей - просроченные проценты;

-    9404,34 рублей- неустойка за просроченный основной долг;

-    11663,43 рублей - неустойка за просроченные проценты;

Суд признает расчет задолженности арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, и руководствуется им при вынесении решения. Ответчики расчет не оспорили.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Обязательство ответчиков по возврату суммы кредита и уплате процентов и иных платежей по договору было обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

    Указанное недвижимое имущество приобретено ответчиком Шишпаренок С.В. по договору купли-продажи квартиры от 21.04.04.2007 года (л.д.8-9).

    27.04.2007 года Шишпаренок С.В. выдано свидетельство о государственной регистрации права на жилую квартиру площадью 31,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с обременением права – ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 27.04.2007 года сделана запись регистрации №.

    В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со с ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из расчета задолженности следует, что последнее гашение задолженности до обращения в суд произошло 29.08.2017г. Таким образом, сроки внесения платежей были нарушены более чем три раза в течение 12 месяцев. Размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет значительно более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

В соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 24.01.2019 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1700000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», составляет 1360000 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Неисполнение в течение длительного времени более трех месяцев, обязательств по кредитному договору признается в силу абзаца второго п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным нарушением договора.

Во исполнение требований ст. 452 ГК РФ ответчикам направлялись требования «О досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования исполнены не были.

Исходя из анализа законодательства, всех представленных истцом доказательств, требования истца к ответчикам предъявлены правомерно, обоснованны и подлежат удовлетворению. Представленные доказательства свидетельствуют о выдаче кредита, расчет задолженности соответствует условиям договора и периоду начисления процентов (статьи 183, 309, 310, 363, 819 Гражданского кодекса РФ).

    Оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ не имеется с учетом длительности неисполнения обязательств. Начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца уплаченную им государственную пошлину в размере 22507,72 рублей.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.03.2007 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Шишпаренок Светланой Владимировной, Шишпаренок Андреем Михайловичем.

     Взыскать солидарно с Шишпаренок Светланы Владимировны и Шишпаренок Андрея Михайловича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 29.03.2007 года в размере 730772 рубля 42 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22507 рублей 72 копейки, всего взыскать 753280 рублей 14 копеек.

Обратить взыскание для погашения задолженности на заложенное имущество – 1-комнатную квартиру, этаж 1, площадью 31,20 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенной квартиры в размере 1360000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу