Решение по делу № 2-701/2016 от 12.02.2016

     дело № 2-701/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 марта 2016 года                             город Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Садыкова Р.Р., при секретаре Трофимовой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чураева к ООО СК «Росгострах-жизнь» о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

Чураев Э.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (далее - ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь") о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, штрафа по защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что Дата обезличена между истцом и ОАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор N Номер обезличена, в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит на приобретение транспортного средства со сроком на Номер обезличена месяцев.

Одновременно к данному договору заключил договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. При консультациях сотрудники банка не разъяснили истцу об условиях страхования и размере страховой премии. О том, что размер страховой премии составляет руб., истцу стало известно после тщательного изучения подписанных документов.

Истец считает договор страхования навязанной услугой, которая явно ущемляет его права как потребителя, в связи с чем просил признать прекратившим действие договора страхования, взыскании части страховой премии с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в счет возмещения уплаченной страховой премии рублей, расходы по оплате услуг адвоката в сумме рублей.

В судебном заседании истец иск поддержал, пояснив, что услуги страхования и страховая компания истице были навязаны, таким образом нарушены его права как потребителя.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Суд полагает, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

Судом установлено, что Дата обезличена истец обратился в ОАО "Плюс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства и Дата обезличена между сторонами заключен кредитный договор N по программе "АвтоПлюс", в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере рублей на срок месяцев под % годовых для оплаты части стоимости приобретаемого транспортного средства автомобиля в размере рублей по договору купли-продажи и оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев в сумме руб. в пользу ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь".

График ежемесячных платежей установлен в приложении к кредитному договору, и с которым истец ознакомился при его подписании.

Как следует из содержания заявления от Дата обезличена, истец выразил согласие на заключение договора личного страхования по программе 2, выгодоприобретателем по которому выступит заемщик.

При этом в заявление на предоставление кредита имеется графа, которая, при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от заключения договора личного страхования.

При заполнении заявления-анкеты истец выбрал программу "АвтоПлюс", указав, что желает заключить договор личного страхования с участием Банка, планирует быть застрахованным в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", соответственно осознано и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно статье 329 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Истец просит признать прекратившим действие кредитного договора в части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, ссылаясь на то, что его заключение было навязано, являлось способом обеспечения по кредиту.

В соответствии со статьей 934 Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора от 04 октября 2014 года, заключенного с истцом, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.

Пунктом 35 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся частью кредитного договора, заемщик заверяет и подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика. Договор личного страхования заключается с заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика и заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором Индивидуальных условий. Заемщик заверяет и подтверждает, что он уведомлен о том, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Собственноручные подписи истца в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях кредитного договора, заявлении о страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При установленных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований о признании прекратившим действие условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере руб.

Аналогичная позиция изложена и в пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года).

Суд исходит из того, что заемщик выбрал кредитование со страхованием жизни и здоровья, доказательств навязанности этой услуги истец не представил, соответственно оснований для возврата страхователю уплаченной страховой премии не имеется.

Поскольку условия оспариваемого по данному делу договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства, то в удовлетворении исковых требований подлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Чураева к ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании части страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: