Решение по делу № 2-394/2015 (2-3432/2014;) ~ М-3281/2014 от 20.02.2015

Дело № 2-394/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2015 года                          город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Петровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

установил:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. При этом, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. В соответствии с Общими условиями Договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГПК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита была доведена до сведения ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с Тарифами. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. В последующем истец уточнил исковые требования, указав, что неисполнение обязательств по договору ответчиком началась с ДД.ММ.ГГГГ года. Ссылаясь на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П, просил взыскать с ФИО1 сумму общего долга в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал исковые требования. Суду пояснил, что договор с банком не заключал, банк навязал ему услуги. Кредитной картой пользовался, так как устраивали условия. С заявлением о расторжении договора не обращался. Считает, что в связи с тем, что он оплатил банку <данные изъяты> рублей, а основной долг по заключительному счету составляет <данные изъяты> рублей, он не имеет задолженности перед банком.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.     

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 заполнил и представил в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 1.0 на условиях, указанных в заявлении, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), утвержденных решением правления ТКС Банк от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причин. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно п. 6.1 Общих условий, Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану 1.0 базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день, льготный период кредитования составляет до 55 дней.

Своей подписью в заявлении на оформление кредитной карты ответчик ФИО1 удостоверил свое согласие со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать.

Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 266-П.

Таким образом, в соответствии с заключенным договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Следовательно, суд приходит к выводу, что между Банком и ответчиком ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях, в связи с чем доводы ответчика о незаключении договора несостоятельны.

Ответчик ФИО1 активировал кредитную карту Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» и снял с нее наличные денежные средства. При этом начальный лимит по карте составил <данные изъяты> рублей. Следовательно, Банк свои обязательства выполнил.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Проанализировав предоставленные истцом документы – расчет задолженности и выписку по договору суд установил, что задолженность ответчика образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

За указанный период ответчиком были сняты денежные средства с карты: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, то есть <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 2 раза по <данные изъяты> рублей, то есть <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

За указанный период были начислены комиссии за выдачу наличных денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4 раза по <данные изъяты> рублей, то есть <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 2 раза по <данные изъяты> рублей, то есть <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

За указанный период истцом начислены штрафы за неоплаченные минимальные платежи: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

За указанный период истцом начислены платы за использование средств сверх лимита: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

За указанный период начислены проценты по кредиту: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Кроме того, за указанный период от ответчика поступили в счет погашения задолженности денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Таким образом, из представленного истцом расчета следует, что оплаченные ответчиком денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с учетом <данные изъяты> копеек, которые находились на счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, пошли в счет погашения комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, платы за использование средств сверх лимита в размере <данные изъяты> рублей, части штрафов за неоплаченные минимальные платежи в размере <данные изъяты> рублей, части процентов в размере <данные изъяты> рублей и части основного долга в размере <данные изъяты> рублей, что не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем довод об умышленном сдерживании банком гашения суммы основного долга несостоятелен.

Расчет задолженности, приведенный истцом, судом проверен, не оспорен ответчиком с предоставлением соответствующих доказательств и расчетов. Признавая верным расчет задолженности ответчика, суд принимает его во внимание при вынесении решения. Расчет задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех платежей должника. Доказательств необоснованности расчета ответчиком не представлено.

    Довод ответчика о том, что банк осуществлял банковские операции не имея лицензии на данный вид деятельности, голословно, поскольку Центральным Банком РФ выдана "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) лицензия на осуществление банковских операций N2673, которая предусматривает, в том числе, право привлекать денежные средства физических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

    Из анкеты-заявления следует, что ответчик соглашается с тем, что его предложение является акцептом, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты и подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, в связи с чем доводы о неинформировании о подобном способе заключения договора и нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельны.

Остальные доводы жалобы сводятся к несогласию с условиями договора, заключенного между истцом и ответчиком, который в предусмотренном законом порядке не оспорен, в связи с чем подлежат отклонению.

Таким образом, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлине в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

    Судья                             А.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.