Решение по делу № 2-532/2012 от 10.05.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«10» мая 2012 г. г.Улан-Удэ

Мировой судья  судебного участка  №6 Октябрьского района г.Улан-Удэ Поздняков Б.С., при секретаре Егоровой А.Н.,  рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по иску Дугаржапова В.Д.1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, Дугаржапова В.Д. просит взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» сумму неосновательного обогащения в размере 48999 руб. 03 коп., уплаченную в качестве комиссии за предоставление кредита по кредитному договору №2917750086 от 10.10.2008 г. и судебные расходы в размере 8400 руб. В обоснование исковых требований указано, что 10.10.2008 г. между Дугаржаповой В.Д. и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №2917750086, согласно которому ей был выдан кредит в размере 89404 руб. Договор - заявка, Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов являются неотъемлемой частью кредитного договора. В настоящее время истцом установлено, что ряд условий кредитного договора ущемляет его права как потребителя банковских услуг, а именно, условия договора о взимании комиссий за предоставление кредита ущемляет его права как потребителя банковских услуг. В соответствии с кредитным договором (п.54 Заявки) с заемщика взимается ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,574 % от размера кредита, что составляет 1407 руб. 22 коп. ежемесячно. Банком в типовую форму договора было внесено условие о взимании с клиента ежемесячно комиссии за предоставление кредита (п.5 части I Условий). Согласно данному условию комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Размер части суммы комиссии за предоставление кредита, уплачиваемый в составе ежемесячных платежей указан на Заявке. Общая сумма, подлежащая уплате комиссии за предоставление кредита, определяется путем умножения суммы кредита на значение заявки о размере комиссии за предоставление кредита и на количество ежемесячных платежей. Данное условие по Договору является обязательным. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. По смыслу ст.819 ГК РФ предоставление кредита является обязанностью банка, и возложенное уплаты расходов за исполнение своего обязательства на заемщика противоречит закону. Взимание платы за предоставление кредита противоречат также ст.16 Закона о защите прав потребителей. Исходя из вышеизложенного следует, что условия договора, обязывающие заемщика выплачивать ежемесячную комиссию за предоставление кредита, являются недействительными. Согласно чт.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998 г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.п.1 ст.1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. Таким образом, полученные Банком денежные средства в виде ежемесячных комиссий за предоставление кредита являются неосновательным обогащением и подлежат возврату заемщику. Всего ею уплачено 34 платежа по 1407 руб. 22 коп. и 1 платеж по 1153руб. 55 коп., всего 48999 руб. 03 коп. Указанная сумма платежей подтверждена выпиской банка. Также в связи с обращением за судебной защитой нарушенных прав у истицы возникла необходимость в обращении за помощью к квалифицированному юристу, вследствие чего она заключила договор от 29.03.2012 г. об оказании юридических услуг с ИП Хахиновым А.М.В соответствии с данным договором стоимость юридических услуг составляет 8000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру. Также, истцом была оформлена у нотариуса судебная доверенность, за которую взыскано было по тарифу 400 руб.

В судебное заседание Дугаржапова В.Д. не явилась, в материалах дела имеется заявление, согласно которому, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

        В судебном заседании представитель истца по доверенности Хахинов Д.А. уменьшил размер исковых требований. Просит взыскать с ответчика в пользу Дугаржаповой В.Д. сумму неосновательного обогащения в виде уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 47591 руб. 81 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб. 00 коп., расходы по оформлению доверенности в размере 400 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно поступившему заявлению, представитель ответчика по доверенности Петрова В.Ф. просит применить исковую давность, указав, что истцом пропущен срок для обращения в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств - 1 год. В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствии ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнала или должна была узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В соответствии с п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №15 Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» к требованиям о признании недействительности оспоримой сделки не применяются общие правила, установленные ст.200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В силу п.2 ст.181 ГК РФ годичный срок давности по указанным искам следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось 10.10.2008 г.,когда банк, заключив с истцом договор, предоставил ему кредит, а истец получила в кредит денежные средства. При этом, в суд с исковым заявлением истец обратилась только в марте 2012 г., т.е. через 3 года и 5 месяцев. Считает, что срок на обращение в суд истцом пропущен. Таким образом, считает, что истцу должно быть отказано в удовлетворении исковых требований по причине пропуска срока на обращение в суд.

            Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что  10.10.2008 г. между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и Дугаржаповой В.Д. был заключен кредитный договор, состоящий из Заявки на открытие банковских счетов, Условий о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Сообщения банка, подтверждающего заключение договора и Тарифов банка. В соответствии с пунктом 54 Заявки на открытие банковских счетов, заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере 1,574 % от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1407 руб. 22 коп.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Других обязанностей, помимо возврата кредита и уплаты процентов, в размере, установленном договором, а именно обязанностей по уплате комиссии за предоставление кредита, Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими  законами  не предусмотрено. Действия банка по предоставлению кредита являются его обязанностью, их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются, в том числе: комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность ее взимания не определена, и данное указание банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.

В данном случае, условиями настоящего кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за предоставление кредита.

В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту условий об оплате комиссии за предоставление кредита, поскольку в противном случае, судя по тексту Заявки на открытие банковских счетов, получение кредита практически невозможно, поскольку указанная Заявка составлена в виде типовой формы.

Отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

 В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

         В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку взимание банком с клиентов рассматриваемой комиссии законодательно не регламентировано и банк, взимая ее, фактически не оказывает заемщику каких-либо услуг, следует признать, что условие о ее взимании ущемляет права заемщика, оплатившего эту комиссию. Это условие кредитного договора, не основанное на законе и нарушающее права истца, не может считаться действительным, в силу его ничтожности.

В связи с тем, что истцом, как заемщиком, было фактически исполнено недействительное условие договора об уплате рассматриваемой комиссии, к такому условию кредитного договора подлежат применению общие последствия недействительности сделок, установленные п.2 ст.167 ГК РФ, а именно, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, так как иные последствия не предусмотрены законом.

В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  ГК РФ.

Рассматривая доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности, мировой судья приходит к следующему.

По мнению суда, по данным исковым требованиям срок для обращения в суд с исковыми требованиями составляет три года в силу ст. ст. 181, 200 ГК РФ.

Согласно ст.200 ч.2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору.

Таким образом, у ответчика, согласно указанных норм, возникает обязанность возвратить уплаченную комиссию в размере 47591 руб. 76 коп. за период с 13.05.2009 г. по 29.03.2012 г. Размер уплаченной комиссии подтверждается выпиской по операциям по счету.

Рассматривая требования истца о возмещении расходов на оплату представителя в размере 8000 руб. суд находит, что факт несения истцом расходов подтверждается материалами дела, доверенностью  от 29.03.2012 г., квитанцией №132 от 29.03.2012 г.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ  стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом объема выполненных работ, сложности и категории дела, количества судебных заседаний, суд находит, что разумные расходы на оплату услуг представителя составляют 3000 руб. 00 коп.

В силу со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию его расходы по оформлению доверенности в размере 400 руб. 00 коп., что подтверждается, представленной суду доверенностью от  29.03.2012 г.

            На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального образования г. Улан-Удэ в размере 1627 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198, 199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые  требования Дугаржапова В.Д.1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу Дугаржапова В.Д.1 денежные средства в размере 47591 руб. 76 коп., уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору №2917750086 от 10.10.2008 г., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 руб. 00 коп., расходы по оформлению доверенности в размере 400 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в пользу муниципального образования - г. Улан-Удэ в размере  1627 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ, в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                     Поздняков Б.С.