Решение по делу № 2-1590/2011 от 31.10.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1590/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2011 года мировой судья Таёжного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Иванюк А.С., при секретаре Подойницыной И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске  гражданское дело по иску Кириллова С.А.1 к ОАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора  недействительными,  взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта,  и  процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л :

Кириллов С.А.1 обратился к мировому судье Таёжного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора  недействительными,  взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта,  и  процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец заявленные требования мотивировал тем, что <ДАТА2> между ним и ответчиком был заключён  кредитный договор. Согласно п. 3.1 заключённого договора он уплатил ответчику единовременный платёж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> за обслуживание ссудного счета. Кириллов С.А.1 считает, что данная выплата является незаконной.

 Истец в судебном заседании на требованиях настаивал, просил признать недействительным п. 3.1  кредитного договора, взыскать с ответчика <ОБЕЗЛИЧИНО>, уплаченных за обслуживание ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.  395 ГК РФ в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.  

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просит дело рассмотреть в своё отсутствие. В представленных мировому судье возражениях на иск, представитель ответчика указывает, что с иском не согласна, т.к.  ссудный счёт служит для отражения  задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в правовом понимании договора банковского счёта. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счёта применительно к ст. 16 Закон6а РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка Российской Федерации от 26 мая 2005 года также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифах за обслуживание, условиях и порядке возврате кредита доводилась до Кириллова С.А.1 до подписания кредитной документации на предварительной консультации. В связи с изложенным,  ответчик просит отказать истцу в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора  недействительными,  взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта,  и  процентов за пользование чужими денежными средствами.

Заслушав истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что  <ДАТА2>   между АК Сберегательный Банк РФ (ОАО) в лице заведующей Универсальным дополнительный офисом <НОМЕР> Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка России <ФИО2> и созаёмщиками - ответчиком Кирилловым С.А.1 и Кирилловой Н.В.3  заключен кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1. указанного договора установлено, что кредитор открывает созаёмщикам ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета созаёмщики (любой из созаёмщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита.

<ДАТА2> истец получил кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей, при этом уплатил банку <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей за обслуживание ссудного счета.  Данная сумма ответчиком не оспорена.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Статьёй 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заёмщику ссудный счет, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств. Мировой судья приходит к выводу, что истец уплатил комиссию за обслуживание ссудного счёта, что подтверждается справкой № 22-01/661 от09 сентября 2011 года.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».  Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2. ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком, которая возникает в силу закона.

Введением в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счёта и обязанности по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя услуги (заёмщика), таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта в выдаче кредита ему будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор пункта 3.1. о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счёта, применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора <НОМЕР> от   <ДАТА2>  в пункте 3.1, устанавливающим комиссию за открытие и обслуживание ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. 

 При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию уплаченный истцом единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счёта в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ). Изначально включение банком в кредитный договор пункта 3.1 о взимании с истца платежа за открытие и ведение ссудного счёта являлось незаконным, ущемляло его права как потребителя, следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки в соответствии с  ч. 2 ст. 166 ГК РФ.

Учитывая изложенное, мировой судья приходит к выводу, что требования истца в данной части обоснованны и законны,  в связи с чем подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 ГК РФ  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,  а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента  на день исполнения денежного обязательства  или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>(<ОБЕЗЛИЧИНО>дней (количество дней просрочки с <ДАТА11> по <ДАТА12>)  х  8,25% (ставка рефинансирования) : 360 дней = <ОБЕЗЛИЧИНО>.).

На основании  ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлин6а, от уплаты которой истец освобождён в силу закона, в размере 1 021 рубля 81 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кириллова С.А.1 к ОАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора  недействительными,  взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта,  и  процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>,  заключённого между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и   Кирилловым С.А.1, Кирилловой Н.В.3.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу  Кириллова С.А.1 <ОБЕЗЛИЧИНО>, уплаченных за обслуживание ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

 Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход бюджета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в Сосногорский городской суд Республики Коми в течение 10 дней со дня его вынесения через мирового судью. Таёжного судебного участка.

Мировой судья:                                                                                                                  А. С. Иванюк