Решение по делу № 2-850/2015 от 13.04.2015

Дело №2-850/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Чишмы РБ                              3 сентября 2015 года

     Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе : председательствующего судьи Абдрахманова О.М.,

при секретаре Мансуровой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жебелис З.Г. к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Жебелис З.Г. обратилась в суд с указанным иском к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (далее - Банк).

В обоснование заявленных требований Жебелис З.Г. в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Условие данного кредитного договора, предусматривающее возврат ею кредита и уплату начисленных на сумму кредита процентов ануитетными платежами, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О защите прав потребителей», поскольку при заключении кредитного договора Банк, воспользовавшись тем, что она является более слабой стороной в сделке, не предоставил ей право выбора по какому графику осуществлять возврат кредита с начисленными процентами – анутетными платежами или исходя из дифференцированного расчета. Между тем, как она утверждает, при погашении ею задолженности по кредитному договору исходя из дифференцированного расчета, она за весь период кредитования должна заплатить значительно меньше процентов нежели при погашении задолженности по кредитному договору ануитетными платежами. Поэтому она просит признать кредитный договор, заключенный между нею и Банком недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Жебелис З.Г., представитель Банка своевременно и надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, в связи с чем, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела без их участия в судебном разбирательстве.

Обсудив доводы иска, проверив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Статьями 309-310 ГПК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, Жебелис З.Г. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением – офертой заключить с ней кредитный договор на условиях, указанных ею в заявлении – оферте, а именно, заключить с ней кредитный договор и предоставить ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых с определением : даты ежемесячного платежа в размере 8 980 рублей, 21 числа каждого месяца; даты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, суммы последнего платежа <данные изъяты>.

Кроме того, в заявлении – оферте ею подтверждено, что возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производится ею равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 21 числа каждого календарного месяца.

Таким образом, в заявлении – оферте Жебелис З.Г. содержалось предложение заключить с нею кредитный договор с условием возврата кредита и уплаты процентов на сумму кредита аннуитетными, а не дифференцированными платежами.

В этот же день между Жебелис З.Г. и Банком путем акцепта Банком оферты Жебелис З.Г. заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил Жебелис З.Г. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых, с определением : даты ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> числа каждого месяца; даты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, суммы последнего платежа <данные изъяты>; максимальной суммой уплаченных процентов <данные изъяты>.

При таком положении с утверждением в иске о том, что при заключении кредитного договора «Банк составил график погашения кредитной задолженности исключительно с учетом своих интересов», использовав «ануитетный платеж, который наиболее выгодный для Банка», согласиться нельзя, поскольку кредитный договор в данном случае заключен путем акцепта оферты истца.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае добровольно подписав заявление-оферту и, заключив кредитный договор на длительный срок (до ДД.ММ.ГГГГ), Жебелис З.Г. по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами, что не противоречит п.п. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», согласно которым проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Нельзя согласиться и с утверждением Жебелис З.Г. в иске о том, что при заключении кредитного договора Банк не предоставил ей право выбора по какому графику погашать задолженность.

Как следует из подписанного ею заявления – оферты, инициатива заключения кредитного договора на условиях возврата кредита и уплаты процентов ануитетными платежами исходила от самой Жебелис З.Г., а не от Банка.

Доказательств того, что отказ Жебелис З.Г. подписать заявление – оферту и кредитный договор на указанных условиях мог повлечь отказ Банком и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости указанного в заявлении – оферте и в кредитном договоре, условия, предусматривающего возврат кредита и уплату процентов ануитетными платежами, Жебелис З.Г. была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении – оферте подтверждает, что Жебелис З.Г. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по возврату кредита и уплате процентов путем осуществления ануитетных платежей.

Это подтверждается и тем, что Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам Банка, с которыми, как подтверждено Жебелис З.Г. в заявлении – оферте она ознакомилась до подписания заявления – оферты и заключения кредитного договора, не предусмотрено погашение кредита и уплата процентов каким-либо конкретным способом – ануитетными или дифференцированными платежами.

При таком положении суд оснований для удовлетворения заявленного по делу иска, не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Жебелис З.Г. к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья :          О.М. Абдрахманов

Копия верна

Подлинный документ подшит в деле №2-850/2015

Решение не вступило в законную силу _________________.    Секретарь суда:_______________

Решение вступило в законную силу ___________________.

Секретарь суда: ______________                        Судья: ____________