Решение по делу № 2-4255/2016 от 10.06.2016

Дело № 2-4255/2016

                            РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 августа 2016 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего, судьи С.А. Сухаревой,

при секретаре                               В.В. Цын,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Резниченко Тамары Анатольевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными в части, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Резниченко Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора в части очередности погашения задолженности недействительными, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл Резниченко Т.А. текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Согласно пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2004 года №171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 года № 234-Ф3).

Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указан размер процентов по кредиту в рублях, подлежащий выплате и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора Резниченко Т.А. не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, а также тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 13 Общих условий договора при наличии у Клиента Задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для погашения задолженности по кредиту по карте, списывается Банком в день ее поступления на основании Распоряжения Клиента, изложенного в Индивидуальных условиях по Кредиту по карте, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом списание производится в следующей очередности:

В первую очередь- задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте;

Во вторую очередь- задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии);

В третью очередь- штрафы за просрочку оплаты Минимального платежа;

В четвертую очередь- проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем платежном периоде;

В пятую очередь- 1% от суммы Кредита по Карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоду;

В шестую очередь- компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссии (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том чисел, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту по карте.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Истец считает, что указанная очередность погашения кредита противоречит положению ст. 319 ГК РФ, и является незаконной.

Указанные условия кредитного договора, выраженные в п. 13 Общих условий договора, по мнению истца, в соответствии со ст. 168 ГК РФ подлежат признанию недействительными.

По причине того, что вина ответчика в нарушении прав потребителя, по мнению истца, доказана вышеизложенными обстоятельствами, Резниченко Т.А. полагает, что необходимо взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец Резниченко Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была извещена судом надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела почтовое уведомление, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен судом надлежащим образом, в суд представлен отзыв на исковое заявление по существу заявленных требований, в котором банком не оспаривался факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с Резниченко Т.А. № на сумму 42900 руб. Банк выполнил перед Истцом все обязательства в рамках Договора надлежащим образом и в полном объеме строго в соответствии с действующим законодательством РФ. Заемщик Резниченко Т.А. самостоятельно приняла решение о заключении с Банком кредитного договора, согласилась со всеми условиями предложенного договора и обязалась выполнять их, о чем проставила свои подписи при оформлении кредитного договора.

Резниченко Т.А. до заключения договора была ознакомлена со всеми его существенными условиями и была согласна с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению. Услуги, оказываемые по договору, не могут являться навязанными, так как договор заключен на основании волеизъявления сторон, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к его заключению Истцом не представлено.

Поскольку действия Банка по предоставлению Истцу кредита являются банковской услугой, то законом предусмотрена оплата услуг Банка в виде процентов за пользование кредитом. В случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов. В силу закона и Условий договора, в связи с неисполнением кредитных обязательств Банком было выставлено Резниченко Т.А. «Требование о полном досрочном погашении долга», которое до настоящего времени им не исполнено, общая сумма задолженности составляет 20475 руб. 38 коп., в том числе: основной долг – 16503 руб. 05 коп., проценты – 790 руб. 76 коп., штрафы – 2730 руб. 69 коп., убытки – 450 руб. 88 коп.

Расторжение кредитного договора предполагает единовременное погашение всей суммы задолженности, состоящей из основного долга, процентов, комиссий и штрафов (при их наличии). Однако, в данном случае Резниченко Т.А. не обращалась в Банк для уточнения суммы, необходимой для полного досрочного погашения, и не имела на счету данной суммы, что свидетельствует не о ее намерении погасить досрочно кредит, а о том, что обращение Резниченко Т.А. в суд является способом публичного давления на Банк и злоупотреблением правом.

Перед подписанием кредитного договора Резниченко Т.А. был предоставлен проект кредитного договора, в котором параметры полной стоимости кредита указаны в четко определенной форме, с чем Истец согласилась и подписала договор.

Так, подпись Истца подтвердила, что в п. 4 кредитного договора указана полная стоимость кредита в размере 28,26 % годовых.

Установленная банком очередность списания поступающих денежных средств, установленная в п. 2.2 Условий договора формы № соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

         При этом списания производятся при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности:

В первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования;

В третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) Банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии);

В четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте:

    пророченные к уплате проценты;

    проценты, подлежащие уплате в Текущем платежном периоде;

В пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта;

В шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте :

    Сверхлимитная задолженность;

    просроченная к уплате ссудная задолженность;

    ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде;

В седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования Банка, указанного в п. 4 раздела III Договора.

Задолженность по уплате денег каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, не имеется. На основании изложенных возражений, представитель ответчика просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Разрешая требования истца о нарушении прав потребителя, расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Резниченко Т.А. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен целевой кредитный договор № на сумму 42 900 руб. на оплату товара. Полная стоимость кредита определена в 28,26% годовых. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит ежемесячными платежами, не позднее 15 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составил 2 285,71 руб. При этом заемщик обязался выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. До подписания кредитного договора истец была ознакомлена и согласна с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Тарифами Банка и др., о чем указано в тексте кредитного договора.

Порядок и условия заключения договора определены в Условиях Договора №, которые являются составленной частью Кредитного договора, наряду с заявкой об открытии банковских счетов.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Из представленных материалов следует, что перед заключением договора Резниченко Т.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с условиями договора, добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору и при его заключении должна была осознавать объем и характер взятого на себя обязательства, порядок и сроки его исполнения.

Резниченко Т.А. была вправе и имела возможность не заключать договор и не принимать на себя соответствующие обязательства.

Вопреки доводам Резниченко Т.А., изложенным в иске, сведения о порядке пользования кредитом и его возврате, размере платежей, отражены в кредитном договоре, Условиях договора, которые содержит информацию о полной сумме в рублях, подлежащих выплате, в договоре имеются сведения о полной стоимости кредита.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых и рассчитывается по формуле, приведенной в данном Указании ЦБ РФ.

Как следует из текста договора, полная стоимость кредита указана в процентах (28,26% годовых)

Таким образом, из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Резниченко Т.А. до заключения кредитного договора.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что она получила график погашения по кредиту, ознакомилась и полностью согласилась с условиями договора, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего сделка, совершенная им под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако доказательств нарушения прав истца, как потребителя, в том числе, заключения договора под влиянием обмана, истцом суду представлено не было.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права, лицо, требующее расторжения действующего договора или внесение изменений в него, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не доказала наличие совокупности условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, суд оснований для расторжения кредитного договора, а соответственно, и для удовлетворения заявленных требований в указанной части не усматривает.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора.

Однако надлежащих доказательств отправления и получения данной претензии, а следовательно, доказательств соблюдения досудебного порядка по требованию о расторжении договора, истцом суду не представлено.

Разрешая требования об оспаривании условий кредитного договора, устанавливающие порядок распределения денежных средств при наличии задолженности по кредиту, суд исходит из следующих установленных обстоятельств.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно Условиям Договора №, которые являются составленной частью Кредитного договора, предметом договора является предоставление целевого кредита путем его зачисления на Счет и совершение операций по счету; обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты.

Пунктом 2.2. Условий Договора установлена очередность погашения Задолженности по Кредиту:

В первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования;

В третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) Банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии);

В четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте:

    пророченные к уплате проценты;

    проценты, подлежащие уплате в Текущем платежном периоде;

В пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта;

В шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте :

    Сверхлимитная задолженность;

    просроченная к уплате ссудная задолженность;

    ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде;

В седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования Банка, указанного в п. 4 раздела III Договора.

Истец в исковом заявлении оспаривает п. 13 Общих условий договора №, которые являются составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте.

Согласно п. 4 Общих условий под договором понимается Договор об использовании Карты с льготным периодом. Договор является смешанным и содержит положения договора Текущего счета о его кредитовании в режиме овердрафта и соглашения об использовании Карты.

Согласно п. 10 Общих условий Кредит по карте в рамках данного кредитного договора –это деньги, предоставляемые Банком Клиенту в пределах установленного Лимита овердрафта на основе возвратности, платности и срочности.

Согласно п. 13 Общих условий Договора списание денежных средств производится в следующей очередности:

В первую очередь- задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте;

Во вторую очередь- задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии);

В третью очередь- штрафы за просрочку оплаты Минимального платежа;

В четвертую очередь- проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем платежном периоде;

В пятую очередь- 1% от суммы Кредита по Карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоде;

В шестую очередь- компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссии (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том чисел, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту по карте.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Из анализа Общих условий договора от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 13 которых оспаривает истец, следует, что данный пункт условий определяет порядок списания задолженности клиента по банковской кредитной карте в форме овердрафта. Однако истцу не выдавался кредит по банковской карте с лимитом овердрафта, а выдавался целевой кредит на оплату товара.

Таким образом, истец оспаривает условия кредитного договора, которые к кредитным отношениям с ее участием не применялись и не подлежат применению.

Данный вывод суда подтверждается также тем, что указанные Условия были приняты ДД.ММ.ГГГГ, а кредитный договор с истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, а также представленными Банком документами по кредиту.

Порядок и условия предоставления кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом, определяется п. 2.2 Условий договора формы №, который устанавливает очередность списания денежных средств при наличии задолженности по другому виду кредитования, отличается от условий, оспариваемых истцом. Данный пункт Договора истцом не оспаривается.

Суд разрешает требования истца в пределах заявленных требований.

С учетом изложенного, оснований для признания недействительными условий кредитного договора, который с истцом не заключался, у суда не имеется.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен, также не установлены основания для расторжения кредитного договора и признания его условий недействительными, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Резниченко Т.А. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Судья                                                   С.А. Сухарева