Решение от 03.08.2015 по делу № 2-909/2015 от 23.03.2015

Дело № 2-909/2015                            КОПИЯ

                     РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.,

при секретаре – Мочалове В.К.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 03.08.2015 года гражданское дело по иску по иску Фурсова И.Г. к ОАО СК «Альянс» о понуждении к выплате страховой суммы в размере ссудной задолженности по кредитному договору (ипотечный) на дату страхового случая, взыскании страховой суммы, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец – Фурсов И.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит обязать выплатить ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» страховую сумму в размере ссудной задолженности Фурсова И.Г. по кредитному договору ... от ... на дату страхового случая в размере 735 328,91 рублей. Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу Фурсова И.Г. страховую сумму в размере 103 958,07 рублей.

Свои требования мотивировал тем, что между ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» был заключен полис комбинированного страхования ипотеки серия ... ... от ... года, страховым риском по которому было получением им инвалидности ЕП, инвалидности НС.

В настоящий момент ОАО СК «Альянс» является правопреемником ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» и должен нести его обязательства.

08.07.2014 года у него произошло вздутие живота. Скорая помощь его доставила МБЛПУ «Городская больница №22» в отделение хирургии в экстренном порядке с диагнозом: рак сигмовидной кишки. Обтурационная толсто кишечная необходимость. Подтверждается выпиской эпикризом.

09.07.2014 года ему была сделана операция Гартмана (ГКБ №22) по поводу рака сигмовидной кишки Т4Н1МО. Подтверждается выпиской из амбулаторной карты.

11.02.2015 года ему была присвоена инвалидность второй группы.

Согласно п.3 полиса комбинированного страхования ипотеки серия ... ... от ... первым выгодоприобретателем является ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» в части неисполненного обязательства (определенной на дату страхового случая) по кредитному договору (ипотечный) ... от ... года.

    В связи с тем, что произошел страховой случай, он обратился к ответчику с письменным заявлением с просьбой выплатить страховое обеспечение ему либо первому выгодоприобретателю ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» по страховому полису. Ответчику предоставил все необходимые документы для установления страхового случая.

Также обратился в ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» с просьбой предоставить страховщику документы для получения страхового возмещения.

Размер страховой суммы, согласно приложению ... к полису комбинированного страхования ипотеки серия ... ... от ... года, на период страхования с ... по ... года, предусмотренная п.6.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней на застрахованного 1 (Фурсова И.Г.) составляет 839 286,98 рублей.

Согласно п.3 полиса комбинированного страхования ипотеки серия ... ... от ... первый выгодоприобретатель – ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» должен получить страховую сумму в части неисполненного обязательства (определенной на дату страхового случая) по кредитному договору ... от ... года, что согласно приложения ... к кредитному договору (ипотечный) ... от ... составляет 735 328,91 рублей.

Оставшиеся денежные средства должен получить он, как второй выгодоприобретатель, в размере 103 958,07 рублей.

Расчет: 839 286,98 – 735 328,91 = 103 958,07 рублей.

По настоящее время денежные средства ответчиком не перечислены ни ему, ни первому выгодоприобретателю ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» по страховому полису. Письменного ответа на его заявление ему также не было направлено.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни того предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

В силу ст. 943 ГК РФ, правша страхования это типовые условия договора страхования, разработанные страховщиком ши объединением страховщиков, которые страховщик вправе применять (ч. 1 ст. 943 ГК РФ). В силу ст. 942 ГК РФ, одним из существенных условий договора страхования является определенное сторонам и договора событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В связи с наступлением страхового случая предусмотренного ПОЛИСОМ Комбинированного страхования ипотеки Серия ... от ... и отказом ответчика выплатить страховую сумму вынужден обратиться в суд для взыскания данной денежной суммы в судебном порядке.

... в предварительном судебном заседании представитель истца Фурсова И.Г. – Василенко Е.С., действующий на основании доверенности от ... года, уточнил исковые требования, в которых просит обязать выплатить ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» страховую сумму в размере ссудной задолженности Фурсова И.Г. по кредитному договору (ипотечный) ... от ... на дату страхового случая в размере 735 328,91 рублей.

    Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу Фурсова И.Г. страховую сумму в размере 103 958,07 рублей, штраф в размере 419 643,49 рублей.

Указать в решении суда о том, что решение суда в части: обязать выплатить ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» страховую сумму в размере ссудной задолженности Фурсова И.Г. по кредитному договору (ипотечный) ... от ... на дату страхового случая в размере 735 328,91 рублей, не подлежит исполнению, или о том, что уплаченная ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» сумму в размере 738 288,22 рублей подлежит зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска.

    Требования мотивировал тем, что    согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, необходимо уточнить требования в части взыскания штрафа в размере 50% от требуемых сумм за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя-Фурсова И.Г., с указанием в просительной части искового заявления о том, что необходимо взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу Фурсов И.Г. штраф в размере 419643,49 руб.

Расчет: (735328,91+103958,07 )/2=419 643,49 рублей.

... ответчик перечислил в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» страховую сумму в размере ссудной задолженности Фурсова И.Г. по кредитному договору кредитному договору (ипотечный) ... от .... в размере 738 288,22 рублей.

Согласно ч.6 Справки Кемеровского областного суда от 05.02.2015 N 08- 22/124 «Справка о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в 2014 году по апелляционным и кассационным данным. Причины отмены судебных постановлений в апелляционной и кассационной инстанциях» Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда изменила решение суда в связи с неправильным применением норм материального права, суд апелляционной инстанции обратил внимание на то, что выплата страхового возмещения по договору страхования, которая произведена в ходе рассмотрения требований в суде, не является добровольным удовлетворением требований истца, произведена с нарушением его прав и обусловлена обращением истца в суд. Доказательств отказа X. от исковых требований материалы дела не содержат, в связи с этим удовлетворение требований истца в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа, поэтому судебной коллегией было принято решение о взыскании в пользу X. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о выплате страхового возмещения (определение 33-10972).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, если страховое возмещение выплачено добровольно в процессе рассмотрения дела и перечислено на счет истца, то это обстоятельство не свидетельствует о необоснованности иска и не служит основанием для отказа в иске, а может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению, или о том, что уплаченные суммы подлежат зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска. Вопрос о зачете выплаченных сумм может быть решен в исполнительном производстве (определение Верховного Суда РФ 78-КГ 14-28 от 16.12.2014).

Таким образом, в связи с тем, что требование в исковом заявлении об Обязании выплатить ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» страховую сумму в размере ссудной задолженности Фурсова И.Г. по кредитному договору кредитному договору (ипотечный) ... от ... на дату страхового случая в размере 735 328,91 рублей было исполнено ответчиком добровольно в процессе рассмотрения дела и перечислено, просит суд указать в решении суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению, или о том, что уплаченные суммы подлежат зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска.

В судебном заседании истец – Фурсов И.Г. на исковых требованиях с учетом их уточнения настаивал, все обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, в судебном заседании ... истец суду пояснил, что полис ему выдавался. С Приложением ... к полису страхования он знакомился, и там стоит его подпись. После получения СМС он пошел в больницу, его подвели к информационному стенду и сказали, что на руки ему могут дать только справку и копию направления на обследование. Остальные документы могут быть представлены только по запросу суда либо страховой компании. Он в больницу обращался, так как он собирал не один пакет документов.

В судебном заседании представитель истца Фурсова И.Г. – Василенко Е.С., действующий на основании доверенности от 23.03.2015 года, на исковых требованиях с учетом их уточнения настаивал, дополнительно пояснил, что деньги по первым двум требованиям были получены истом, о чем в материалах дела имеется чек. 04.04.2015 года было обращение истца, в котором были указаны все документы, перечисленные в Приложении № 4 к полису страхования. Перечень документов, которые были указаны в п. 8.3.2 были представлены истцом в страховую компанию. После получения всех документов страховая компания на протяжении 19 дней никаких действий не предприняла. Истец звонил ответчику, но ему ничего не говорили. Так как истец получил инвалидность и перестал работать, а по договору ипотеки ежемесячный платеж составлял около 12 000 рублей, и так как ответчик никак не реагировал на заявление истца, то истцу пришлось обратиться в суд за защитой своих прав. 19.03.2015 года они обратились в суд, и только 17.04.2015 истцом от ответчика было получено СМС, в котором был указаны документы, которые нужно предоставить в страховую компанию, но все эти документы он уже направлял до этого. 28.04.2015 года истец повторно направляет документы в страховую компанию. Все документы он собрал в течение 11 дней и потом отправил в страховую компанию, но при этом он приложил дополнительный документ – это расчет задолженности. Страховая компания получила направленные документы 13.05.2015 года, в материалах дела есть соответствующая квитанция. После 13.05.2015 года, когда ответчик получил документы, то потек 10 дневный срок для составления страхового акта. С момента получения всех документов страховая компания в течение 20 дней не удовлетворила в добровольном порядке их требования. Он не говорит, что 04.03.2015 года ответчик получил документы, хотя есть соответствующая отметка специалиста, и они на этом настаивают. Также непонятно, почему так долго не реагировала страховая компания с момента первого обращения. Как отдельный документ такое заключение не составляется, оно состоит из акта и протокола комиссии, а в конце акта дается соответствующее заключение. Заключением является справка об инвалидности, основанием выдачи которой является акт медико-социальной экспертизы. Данная справка была предоставлена в страховую компанию при первом обращении. В заявлении они указали, что другие документы, кроме представленных истцу, на руки не выдаются. Справка об инвалидности не является заключением. Заключение эксперта указывается в конце акта медико-социальной экспертизы. В СМС ответчик сам указывает, что им нужен акт, про заключение, которое указано в Приложении № 4, они не ничего не писали в СМС. Для определения времени возникновения заболевании они представили в страховую компанию выписной эпикриз.

Суммы страхового возмещения они брали из полиса страхования. Там указаны суммы, которые должны быть выплачены в зависимости от периода возникновения страхового случая. В данном случае предусмотрены суммы в размере 839 286, 98 рублей. Штраф они берут от суммы страхового возмещения за данный период в размере 839 286, 98 рублей, таким образом, штраф будет составлять 419 643,49 рублей. 11 887, 09 рублей страховая компания удержала в счет оплаты ежегодного страхового взноса за последний год. Банк должен оплачивать страховую плату, а потом истец ее возмещает банку. Но в данном случае оплаты не было, и страховая компания удержала данный взнос из суммы страхового возмещения, против данного удержания они не возражают. Банк получил страховое возмещение больше, так как он запросил у страховой компании суммы больше, и в данной разнице сумм, в виде получения банком суммы больше, чем он должен был получить, они не поддерживают. Данный вопрос уже будет решаться с самим банком, а не со страховой компанией. Они считают, что все деньги в рамках страхового возмещения были выплачены истцу в полном объеме, просто банк получил больше.

В судебном заседании представитель ответчика - ОАО СК «Альянс» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем предоставил заявление. Кроме того, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ОАО СК «Альянс» просит отказать Фурсову И.Г. в удовлетворении иска. Мотивирует тем, что требование об обязании ОАО СК «Альянс» выплатить в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» страховую сумму в размере ссудной задолженности не подлежит удовлетворению в связи с тем, что ОАО СК «Альянс» добровольно исполнило свои обязательства и перечислило ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк» сумму в размере 738 288,22 рублей в счет погашения задолженности Фурсова И.Г. по кредитному договору ... от ... (платежное поручение ... от ... года).

Требование о взыскании с АО СК «Альянс» сумму в размере 103 958,07 рублей в пользу Фурсова И.Г. не подлежит удовлетворению, в связи с тем, что ОАО СК «Альянс» добровольно перечислило данную сумму на счет Фурсова И.Г. (платежное поручение ... от ... года).

Требования о взыскании с АО СК «Альянс» штрафа в размере 103 958,07 рублей не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.8.3.2 условий комбинированного страхования ипотеки (Приложение ... к Полису комбинированного страхования ипотеки №... от ... года), в случае о решении вопроса о выплате страхового обеспечения по страховым случаям согласно п.п.4.1.3, 4.1.4 Условий страхователь должен предоставить страховщику документы, перечень которых перечислен в п.8.3.2 условий.

В соответствии с п.7.6.3 Условий страховщик имеет право отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения если в связи с событием, послужившим основанием для требования выплаты страхового возмещения, проводится экспертиза с предоставления экспертного заключения.

При обращении истца в ОАО СК «Альянс» был предоставлен не полный пакет документов, а именно не было предоставлено заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности. Истец неоднократно уведомлялся работниками страховой компании о необходимости предоставления данного заключения. Уведомление проводилось устно по телефону, а также путем направления СМС-сообщений.

Однако данный документ истцом в компанию не был предоставлен.

В связи с непредставлением истцом заключения бюро медико-социальной экспертизы ответчик был вынужден запросить данный документ самостоятельно.

Акт освидетельствования и Протокол МСЖ был получен ответчиком только 04.06.2015 года, о чем свидетельствует штамп почтового отделения на конверте.

Кроме того, справка о размере ссудной задолженности по кредитному договору была направлена банком в адрес ОАО СК «Альянс» только 18.06.2015 года.

Таким образом, полный пакет документов, необходимых для принятия положительного решения о выплате страхового возмещения был сформирован уже в процессе рассмотрения дела в суде и, следовательно, ответчик не имел возможности исполнить свое обязательство в досудебном порядке (л.д.46-47).

В судебном заседании 07.07.2015 года представитель ответчика – Бугаев А.А., действующий пояснял, что страховая компания при получении заявления страхователя проверяет, по каким причинам возникло заболевание. Это нужно для того, чтобы выяснить время возникновения заболевания, то есть возникло оно до заключения договора страхования либо после. Как отдельного документа заключения нет, оно состоит из двух документов - акта и протокола комиссии. Заключение дается в протоколе комиссии в пункте 75. Они просили не только заключение, но и другие документы, и потом на основе комплекса всех документов делают вывод о том, когда возникло заболевание. Представленные медицинские документы анализировали их специалисты со специальным образованием, сам он не имеет медицинского образования, поэтому не может пояснить, на основании каких сведений было принято решение о выплате страхового возмещения. Они обратились с запросом на медико-социальную экспертизу 05.05.2015 года. В целях оперативности они истцу письменно не отвечали на его заявление, а звонили по телефону и направили СМС, в котором указали, какие документы ему необходимо было представить. Он считает, что истец мог бы обратиться письменно в онкологическое отделение за получением необходимых документов и ему бы письменно ответили, и если бы он указал, что это нужно для страховой компании, то ему бы их дали.

В судебное заседание представитель третьего лица - ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» не явился, ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем направил в адрес суда заявление (л.д.43).

Суд, заслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав обстоятельства и материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что ... года между ОАО АК «Кузнецкбизнесбанк» и Фурсовым И.Г. заключен кредитный договор (ипотечный) ...

Согласно п.1.1 кредитного договора банк предоставляет клиенту кредит на приобретение жилья на срок по 31.07.2023 года (включительно) в сумме 950 000 рублей.

Согласно п.4.1 кредитного договора кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: залогом приобретаемого жилья и поручительством.

Согласно п.5.1.4 кредитного договора клиент обязуется застраховать в страховой компании за свой счет в пользу банка имущество, переданное в обеспечение согласно п.4.1.1, от рисков утраты и повреждения на срок действия настоящего договора плюс один день.

Согласно п.5.2.1 банк обязуется осуществить страхование клиента жизни и здоровью, по рискам, определяемым по усмотрению банка на сумму не менее суммы кредита, увеличенной на 10%; первым выгодоприобретателем по договору является банк; срок договора страхования должен быть на один день больше срока действия настоящего кредитного договора (л.д.7-8).

Согласно полису комбинированного страхования ипотеки серия ... ... от ... заключенному между ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» и ОАО АБ «Кузнецкбизнессбанк», застрахованным лицом является Фурсов И.Г., ... года рождения, выгодоприобретатель в части неисполненного денежного обязательства страхователя (определенной на дату страхового случая) по кредитному договору ... от ... года. Страховые риски смерть ИП, смерть НС, инвалидность ЕП, инвалидность НС. Срок действия полиса с ... по ... (л.д.6).

В соответствии с п.4.1.4 условий комбинированного страхования ипотеки (Приложение ... к Полису комбинированного страхования ипотеки №... от ... года), далее условия, события на случай наступления которых производится страхование, указываются в полисе. Может быть постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в результате естественных причин (инвалидность ЕС).

Под естественными причинами в настоящих условиях понимаются внезапно возникшие в период действия полиса страхования, или заявленные на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

Согласно 8.3.2 условий для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предоставить страховщику следующие документы: в случае решении вопроса о выплате страхового обеспечения по страховым случаям согласно п.п.4.1.3, 4.1.4 Условий страхователь должен предоставить страховщику документы, перечень которых перечислен в п.8.3.2 условий, а именно: заявление о выплате страхового обеспечения; полис или его копию; документ, удостоверяющий статус выгодоприобретателя (кредитный договор (договор займа), договор цессии); листок нетрудоспособности из лечебного учреждения; заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности…

Согласно п.7.5.1 условий страховщик обязан составить страховой акт в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для выплаты суммы страхового возмещения. Произвести выплату страхового возмещения в течение 10 рабочих дней после принятия положительного решения о выплате сумм страхового возмещения.

В соответствии с п.7.6.3 условий страховщик имеет право отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения если в связи с событием, послужившим основанием для требования выплаты страхового возмещения, проводится экспертиза с предоставления экспертного заключения (л.д.50-57).

С данными условиями истец Фурсов И.Г. был ознакомлен, о чем имеется его подпись, в судебном заседании истец также подтвердил, что он знакомился с данными условиями – Приложением ... к полису, и там стоит его подпись (л.д.57).

Согласно справке МСЭ ... от ... Фурсову И.Г. установлена впервые вторая группа инвалидности на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы (л.д.12).

... Фурсов И.Г. обратился в ОАО СК «Альянс» с заявлением, в котором просит произвести ему страховое возмещение. К данному заявлению им были приложены следующие документы: копия полиса Комбинированного страхования ипотеки Серия ... ... от ... года, копия Кредитного договора (ипотечного) ... от ... с расчетом, нотариальная копия справки бюро медико-социальной экспертизы ... Серия ... №... нотариальная копия направления на медико-социальную экспертизу №5-Ф от ... года, справка МБЛПУ «Городская клиническая больница №29» поликлиника №1, о том что в течении 5 лет в поликлинику не обращался, заверенная копия выписки из амбулаторной карты, заверенная копия выписного эпикриза, справка о наличии расчетного счета, копия паспорта (л.д.16), что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

... ОАО СК «Альянс» Фурсову И.Г. было направлено СМС сообщение, из которого следует, что последнему необходимо предоставить заключение Бюро МСЭ (Протокол МСЭ, Акт МСЭ); выписка из медицинской карты амбулаторного больного (за 10 лет до наступления с/с); заключение врача-онколога с информацией о дате первичного диагностирования заболевания, дате постановки на учет, данными гистологического и/или цитологического исследования (дата, №, результат), кроме того: условия комбинированного страхования ипотеки, квитанции об оплате страховой премии за период с 2008 по 2014 гг., заявление по комбинированному страхованию ипотеки (если есть) (л.д.60), что не оспаривалось истцом в судебном заседании.

... Фурсов И.Г. направил в ОАО СК «Альянс» дополнительный пакет документов (л.д.34), согласно которому нет указания на направление заключения Бюро МСЭ (Протокол МСЭ, Акт МСЭ).

Согласно ответу на запрос от ... ФКУ «ГБ МСЭ по Кемеровской области» ... от ... в ОАО СК «Альянс» был направлен акт освидетельствования и Прокол проведения МСЭ от ... на Фурсова И.Г., ... года рождения (л.д.61).

Согласно штемпелю на почтовом конверте ОАО СК «Альянс» данные документы были получены ... (л.д.58 оборот).

Согласно платежному поручению ... от ... ОАО СК «Альянс» было перечислено 738 288,22 рублей ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» страховое возмещение (заемщик Фурсов И.Г., кредитный договор 06-567 от ... года).

Согласно платежному поручению ... от ... ОАО СК «Альянс» было перечислено 90 790,24 рублей Фурсову И.Г. страховое возмещение по акту №... от ... (л.д.49).

Согласно пояснениям, данным в ходе судебного заседания истцом из средств страхового возмещения ОАО СК «Альянс», были удержаны денежные средства в размере 11 887,09 рублей в счет оплаты страховых взносов за год, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно справке ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» задолженность по кредитному договору ... от ... года, заключенному между ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» и Фурсовым И.Г., по состоянию на ... составляет 0.00 рублей. Кредитные обязательства выполнены в полном объеме. Кредит закрыт ... за счет средств страхового возмещения (л.д.35).

Согласно ответу на запрос от ... ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Кемеровской области» следует, что Фурсов И.Г. обратился в бюро ... с заявлением об установлении группы инвалидности, причины инвалидности, составлении программы реабилитации. Фурсову И.Г. была проведена медико-социальная экспертиза и выдано заключение медико-социальной экспертизы в форме справки об инвалидности серия МСЭ – 2013 ... от ... года. Справку серии МСЭ – 2013 ... от ... об инвалидности следует считать аналогичной заключению медико-социальной экспертизы (л.д.101-103).

В настоящий момент ОАО СК «Альянс» является правопреемником ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

    В соответствии с п.1 ч.1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» ... от ... предусмотрено, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

    В соответствии с п.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» ... от ... страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, в личном страховании к страховым случаям относятся, в том числе, дожитие до определенного возраста, смерть.

    Таким образом, страховой случай должен обладать определенными признаками, а именно: вероятности и случайности.

Исходя из представленных доказательств, суд пришел к выводу, что страховой случай в связи установлением инвалидности страхователю Фурсову И.Г. наступил и ответчик ОАО СК «Альянс» обязан произвести предусмотренную договором страхования страховую выплату в размере 735 328 рублей 91 коп.

Однако, поскольку в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик ОАО СК «Альянс» перечислил на счет истца – Фурсова И.Г. в пользу выгодоприобретателя ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» требуемую денежную сумму, что не оспаривалось в судебном заседании, данные обстоятельства не свидетельствуют о необоснованности иска, суд полагает, что решение суда в части понуждения ОАО СК «Альянс» произвести предусмотренную договором страхования страховую выплату 735 328 рублей 91 коп на счет истца – Фурсова И.Г. в пользу выгодоприобретателя ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» не подлежит исполнению.

Также в связи с наступлением страхового случая с ответчика ОАО СК «Альянс» подлежит взысканию в пользу Фурсова И.Г. невыплаченная ему страховая сумма в размере 103 958 рублей 07 коп.

В то же время, решение суда о взыскании с ОАО СК «Альянс» в пользу Фурсова И.Г., страховой суммы в размере 103 958 в части 1 676 рублей 58 коп. не подлежит исполнению в силу того, что данная сумма – 1 676 рублей 58 коп. была выплачена ОАО СК «Альянс» за Фурсова И.Г. ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк».

Вывод суда о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа основан на том обстоятельстве, что выплата суммы страхового возмещения произведена ответчиком при рассмотрении требований Фурсова И.Г. в суде. Поэтому нельзя считать добровольным удовлетворение требований истца, при том, что оно было произведено после подачи иска в суд. Поэтому пункт 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применению не подлежит.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 данного Постановления при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доводы представителя ответчика ОАО СК «Альянс» о том, что истец не представил полный пакет документов необходимых для перечисления страхового возмещения, а именно: заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности (акт медико-социальной экспертизы гражданина, протокол проведения медико-социальной экспертизы), несостоятелем, поскольку к медицинскому заключению могут быть отнесены справка об установлении гражданину инвалидности и индивидуальная программа реабилитации инвалида.

Гражданину, признанному инвалидом, выдаются справка, подтверждающая факт установления инвалидности, с указанием группы инвалидности и степени ограничения способности к трудовой деятельности либо с указанием группы инвалидности без ограничения способности к трудовой деятельности, а также индивидуальная программа реабилитации.

Для гражданина, признанного инвалидом, специалистами бюро (главного бюро, Федерального бюро), проводившими медико-социальную экспертизу, разрабатывается индивидуальная программа реабилитации, которая утверждается руководителем соответствующего бюро.

Из изложенного следует, что решения учреждения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности и индивидуальные программы реабилитации являются единственными документами, выдаваемыми данным учреждением по результатам проведения медико-социальной экспертизы, и в силу ст. 11 Федерального закона «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» они обязательны для организаций, учреждений.

Истцом – Фурсовым И.Г. в ОАО СК «Альянс» была предоставлена нотариальная копия справки МСЭ, таким образом, все необходимые документы для выплаты страхового возмещения были получены ответчиком, также ответчиком не оспаривался факт получения претензии от истца Фурсова И.Г.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию штраф, который исчисляется с выплаченной ОАО СК «Альянс» суммы страхового возмещения 839 286,98 рублей. в размере 50%, то есть в сумме 419 643,49 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, сумма государственной пошлины за подачу искового заявления в суд 3 679,16 рублей, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, в местный бюджет Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░», ░░░ 7702073683, ░░░ 775001001, ░░░░░░░░░ ░░░░ 40701810600060000003 ░ ░░░ ░░░ ..., ░░░ 044525187, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 30, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ 4216004076, ░░░ 043209740, ░░░░░░░ 30101810600000000740 ░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░░░░░░, ░░. ░░░░░░, 89░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ... ░░ ... ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 735 328 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 91 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░», ░░░ 7702073683, ░░░ 775001001, ░░░░░░░░░ ░░░░ 40701810600060000003 ░ ░░░ ░░░ ░.░░░░░░, ░░░ 044525187, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 30, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ..., ..., ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 103 958 (░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 07 ░░░.

     ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░», ░░░ 7702073683, ░░░ 775001001, ░░░░░░░░░ ░░░░ 40701810600060000003 ░ ░░░ ░░░ ░.░░░░░░, ░░░ 044525187, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 30, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ..., ..., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 419 643 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 49 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░», ░░░ 7702073683, ░░░ 775001001, ░░░░░░░░░ ░░░░ 40701810600060000003 ░ ░░░ ░░░ ░.░░░░░░, ░░░ 044525187, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 30, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ 4216004076, ░░░ 043209740, ░░░░░░░ 30101810600000000740 ░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░░░░░░, ░░. ░░░░░░, 89░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ... ░░ ... ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 735 328 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 91 ░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░», ░░░ 7702073683, ░░░ 775001001, ░░░░░░░░░ ░░░░ 40701810600060000003 ░ ░░░ ░░░ ░.░░░░░░, ░░░ 044525187, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 30, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ░░. ..., ..., ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 103 958 (░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 07 ░░░. ░ ░░░░░ 1 676 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 58 ░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░», ░░░ 7702073683, ░░░ 775001001, ░░░░░░░░░ ░░░░ 40701810600060000003 ░ ░░░ ░░░ ░.░░░░░░, ░░░ 044525187, ░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 30, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 679 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 16 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 06.08.2015 ░░░░.

░░░░░                (░░░░░░░)         ░.░. ░░░░░░░░░░