Решение по делу № 2-78/2015 ~ М-66/2015 от 24.02.2015

                                                                                                Гражданское дело № г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

        10 апреля 2015 года                                                                                          г. Дмитриев                                                               

        Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

        председательствующего судьи Петрушина В.П.,

        с участием представителя истца Самыкиной Е.С. - Василевской А.В. (по

        доверенности от 27.11.2014 г. № АА 0614263),

        при секретаре Фоменко О.С.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Самыкиной Е.С. к ПАО КБ «Восточный » о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

         Самыкина Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный экспресс Банк») о защите прав потребителей, сославшись на следующие обстоятельства.

        На основании подписанных заявлений (оферты) она является заемщиком ПАО КБ «Восточный» по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ                                      ( лимит 100 000 руб. под 30% годовых на срок до востребования (далее по тексту договор № 1); № от ДД.ММ.ГГГГ (лимит 200 000 руб. под 30% годовых на срок 60 месяцев ( далее по тексту договор № 2).

         Данными договорами кредитования на нее, помимо уплаты процентов за пользование кредитом возложена обязанность по уплате услуги за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а по кредитному договору № 1, кроме того, удержаны комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка           ( независимо от назначения платежа).

         Условиями Соглашения о заключении кредитного договора № 2 предусмотрена возможность увеличения Банком процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта                              ( без дополнительного соглашения сторон) через 15 календарных дней с момента отправки СМС-уведомления на номер телефона сотовой связи Клиента о планируемом повышении процентной ставки.

         По условиям кредитного договора № 1 услуга присоединения к Программе страхования оплачивается в размере 0,4% в месяц от суммы лимита кредитования, что составляет 400 руб. Указанный Банком страховщик - ЗАО «СК Резерв» Выгодоприобретателем является Банк.

         По условиям кредитного договора № 1 размер комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ( независимо от назначения платежа) составляет 110 руб.

          По условиям кредитного договора № 2 услуга присоединения к Программе страхования оплачивается в размере 1 200 руб. ежемесячно.

          Таким образом, с нее удержано за период с даты заключения договора по настоящее время плата за подключение к Программе страхования, а также сумма комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка: по кредитному договору № 1 сумма страховых выплат составила 11 155,11 руб., сумма комиссий за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) составила 330 руб.; по кредитному договору № 2 сумма страховых выплат за подключение к Программе страхования 9 600 руб.

         Полагая, что указанные условия кредитных договоров нарушают ее права как потребителя, просит признать недействительными условия договоров кредитования № 1 и № 2, связанные с подключением к программе страхования, условия договора кредитования № 1, связанные с уплатой комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу Банка и условия Соглашения о заключении кредитного договора № 2, связанные с возможностью увеличения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта ( без дополнительного соглашения сторон) через 15 календарных дней с момента отправки СМС - уведомления на Номер телефона сотовой связи Клиента о планируемом повышении процентной ставки; взыскать с ответчика в ее пользу сумму комиссий, списанных за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 155 рублей 11 копеек, сумму процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 790 рублей 26 копеек, сумму комиссий за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 рублей, сумму процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 рублей 82 копейки, сумму комиссий списанных за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 600 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 097 рублей 32 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 16 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридической помощи в размере 10 000 рублей и обязать ответчика произвести перерасчет суммы кредитной задолженности за вычетом вышеуказанных сумм за подключение к программе страхования и комиссий за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу Банка, предоставить новый график платежей по оспариваемым кредитным договорам.

        В судебное заседание истица Самыкина Е.С. не явилась, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, но с участием ее представителя Василевской А.В.

       Представитель истца Василевская А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, сославшись на изложенные в иске доводы.

       Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. Письменные возражения относительно исковых требований Самыкиной Е.С., ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие суду не направил.

        Руководствуясь ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

        Заслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        Из положений ст. 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

        Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

        В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

        Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

         В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

          Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

          Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

           Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

           На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

          Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

          В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

         Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

          Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

          По делу установлено, что на основании подписанных заявлений (оферты) Самыкина Е.С. является заемщиком ПАО КБ «Восточный» по кредитным договорам:                                            № от ДД.ММ.ГГГГ (100 000 руб. под 30% годовых на срок до востребования (далее по тексту договор № 1); № от ДД.ММ.ГГГГ (200 000 руб. под 30% годовых на срок 60 месяцев (далее по тексту договор № 2).

          Данными договорами кредитования на истца, помимо уплаты процентов за пользование кредитом, возложена обязанность по уплате услуги за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

          По условиям кредитного договора № 1 услуга присоединения к Программе страхования оплачивается в размере 0,4% в месяц от суммы лимита кредитования, что составляет 400 руб. Указанный Банком страховщик - ЗАО «СК Резерв» Выгодоприобретателем является Банк.

          По условиям кредитного договора № 2 услуга присоединения к Программе страхования оплачивается в размере 1 200 руб. ежемесячно.

          Из материалов дела видно, за период с даты заключения кредитных № и № до ДД.ММ.ГГГГ с истца удержана плата за подключение к Программе страхования: по кредитному договору № сумма страховых выплат составила 11 155,11 руб., а по кредитному договору № 2 - 9 600 руб.

         Условие по подключению к программе страхования включено в тест кредитных договоров, тем самым является их неотъемлемой частью, и следовательно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитные договоры с ней не были бы заключены.

          Кредиты истцу предоставлялись с условием оплаты клиентом страховой суммы и платы за присоединение к страховой программе, независимо от его желания и при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования.

Содержание и форма соглашения о кредитовании счета по кредитному договору № не предполагает возможности указать иную страховую организацию, а в соглашении о заключении договора кредитования по кредитному договору № вообще отсутствует информация о какой-либо страховой компании и условиям страхования.

Отдельные договоры страхования с истцом в письменной форме не заключались.

           В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

При этом статьей 16 названного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

           Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

           В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

          Таким образом, предусмотренная условиями оспариваемых кредитных договоров услуга по оплате за присоединение к страховой программе не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. При этом условия страхования определяются договором страхования, где стороной выступает страховщик и страхователь, в данном случае Самыкина Е.С.

         Как следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, не допускается включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободы договора (пункт 4.1); установление в договоре единственного страховщика, что также свидетельствует о нарушении свободы договора (пункт 4.2).

           Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

           При таких обстоятельствах, когда условия соглашения о кредитовании счета по кредитному договору № соглашении о заключении договора кредитования по кредитному договору № возлагают на заемщика Самыкину Е.С. дополнительные обязанности застраховать свои жизнь и здоровье, то суд считает, что она была лишена возможности выразить свое желание как потребителя на свободный выбор страховой организации, тем самым Банк ограничил гражданские права Заемщика.

           Следовательно, суд приходит к выводу о том, что положения договоров в части возложения на заемщика обязанности по оплате за присоединении к страховой программе следует признать недействительными, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, т.к. гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора.

        В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

       Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

       Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

      В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

     При таких обстоятельствах суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссий, списанных за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 155 рублей 11 копеек, а также сумму комиссий списанных за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 600 рублей.

      Суммы перечисления комиссий, списанных за присоединение истца к страховой программе по кредитному договору № подтверждаются выписками по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., а по кредитному договору № аналогичными выписками за период с 25.01 2014 г. по ДД.ММ.ГГГГ

      В соответствии с Положениями "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) и ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение взимается банком за осуществление банковских операций, то есть представляет собой плату за оказанные услуги.

      К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Вместе с тем из п.2 ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

      При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

      Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П, Положения Банка России №302-П от 26.03.2007 г. и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

      Таким образом, действия банка по зачислению кредитных средств на Счет заемщика, по открытию и ведению ссудного счета, являются составной частью кредитного процесса, не обладают самостоятельными потребительским свойствами и не являются самостоятельной банковской услугой, соответственно не должны оплачиваться заемщиком.

       В силу вышеприведенных положений нормативно правовых актов обязательное открытие банком заемщику текущего счета для выдачи кредита, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

      Кроме того, указанный вид комиссии, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

      Между тем, из условий заключенного между сторонами договора следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме и погашение задолженности производиться только в безналичной форме, для чего Банк открывает заемщику текущий счет.

      Указанные обстоятельства, по мнению суда, объективно свидетельствуют о том, что текущий счет открыт заемщику именно в целях осуществления операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств.

      Доказательств того, что истцом данный счет использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено.

     С учетом изложенного, суд признает установленным, что предусмотренная договором, заключенным с истцом, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита фактически представляет собой плату за действия банка по отражению в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. ведение ссудного счета по кредиту, которая, как уже было отмечено выше, не должна оплачиваться заемщиком.

       На основании изложенного, суд считает правильным признать незаконным, взимание комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита по договору № 1, и в силу ст.168 ГК РФ, ч.1 ст.167 ГК РФ и ст.180 ГК РФ признать недействительным условия договора кредитования № 1, связанные с уплатой комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка.

       При таких обстоятельствах, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссий за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) по кредитному договору № в размере 330 рублей.            

        Взимание данной комиссии, в указанной сумме, подтверждается выпиской по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

       Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, с учетом ставки банковского процента на день предъявления иска.

       Согласно представленным истцом расчетам, сумма процентов по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за незаконное пользование чужими денежными средствами по комиссиям за страхование, (взысканных ежемесячно) составила 10 790 рублей. 26 копеек, по комиссиям за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка -86 рублей 82 копейки.

       Сумма процентов по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за незаконное пользование чужими денежными средствами ( по комиссиям за страхование, взысканных ежемесячно) составила 2 097 рублей 32 копейки.

      Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами осуществлялся по формуле: сумма задолженности х количество дней пользования х 8,25/36000, где 8,25-ставка рефинансирования ЦБ. Указанный истцом расчет у суда сомнений не вызывает.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованы и подлежат удовлетворению.

       Согласно ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и ( или) в порядке их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

        По кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не с может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и( или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

        Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

        Таким образом, законодательство РФ прямо устанавливает ограничение для банков на изменение существенных условий кредитного договора, заключенного с физическим лицом в одностороннем порядке, так как гражданин является экономически слабой стороной в данных правоотношениях и нуждается в особой защите своих прав.

        В связи с изложенным условия, кредитного договора № 2, связанные с возможностью увеличения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта ( без дополнительного соглашения сторон) через 15 календарных дней с момента отправки SMS - уведомления на номер телефона сотовой связи Клиента о планируемом повышении процентной ставки суд признает недействительными.

        Поскольку иск о признании недействительными условий кредитных договоров, указанных в исковом заявлении, удовлетворяется, подлежит удовлетворению и требование истца об обязании ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет суммы кредитной задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и составить новый график платежей по данным договорам: по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ без учета денежным сумм в размере 11 155,11 рублей, взысканных в качестве плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» и 330 рублей, взысканных в качестве комиссий за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа); по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ без учета денежным сумм в размере 9 600 рублей, взысканных в качестве плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный».

        По смыслу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

        Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

       В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

       Из ч.ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует:условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

     По смыслу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

     Из претензии ( по условиям, ущемляющим права потребителя в кредитном договоре) истца от ДД.ММ.ГГГГ, полученной ответчиком 27.01 2015 года, видно, что истец предлагала банку разрешить спор в досудебном порядке, расторгнув договор страхования, заключенный с ней по договорам кредитования № и № 2; возвратить ей денежные средства, незаконно удержанные в счет страховых взносов, произвести перерасчет суммы кредита за вычетом взысканных суммы по договору страхования, предоставив новый график возврата кредита;

     В досудебном порядке спор по договорам кредитования его сторонами не был разрешён.      

     Поскольку в судебном заседании установлено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, учитывая, что до настоящего времени банк не устранил нарушение прав заемщика по договору кредитования, суд находит правильным в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворить требования истца о взыскании с банка денежной компенсации морального вреда. При этом суд, принимая во внимание правила ст. 1101 ГК РФ, период нарушения прав истца и причиненные ей этим нравственные страдания, а также, исходя из принципов разумности и справедливости, ценности нарушенного права, считает необходимым определить денежную компенсацию морального вреда в размере 6 000 ( шесть тысяч) руб.

В добровольном порядке банк не устранил нарушения прав и законных интересов истца, о чем она просила в претензии, направленной в ОАО КБ «Восточный», поэтому согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При определении размера штрафа суд учитывает, требование истца о признании договора кредитования недействительным в части присоединения к программе страхования удовлетворено судом на основании норм Гражданского кодекса Российской Федерации, по правилам ст. ст. 167, 168,180, 421,422ГК РФ, которые не предусматривают право стороны по сделке на компенсацию морального вреда при установлении её ничтожности. Вместе с тем, суд счел возможным взыскать денежную компенсацию морального вреда с ответчика в пользу истца за допущенные нарушения прав заёмщика Самыкиной Е.С. как потребителя финансовой услуги по правилам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому от присужденной судом денежной компенсации морального вреда 6 000 (шесть тысяч) рублей подлежит взысканию штраф 50 %, то есть 3 000                 ( три тысячи) рублей.

    Разрешая требование истца о судебных расходах в виде оплаты услуг представителя в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам (наряду с другими ) относятся расходы на оплату услуг представителей.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    По смыслу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Из приобщенных к иску документов, следует, что Самыкиной Е.С. в связи с обращением в суд с иском понесены судебные расходы в размере 10 000 рублей, выразившиеся в оплате оказанных ей услуг ИП "С" по вопросу урегулирования взаимоотношений с ответчиком ПАО КБ «Восточный» - подготовка необходимых документов (досудебных, судебных), включая представительство в суде.

    Расходы истца в этой части подтверждаются договором об оказании юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным Самыкиной Е.С. и ИП "С"., квитанцией от той же даты о приеме ИП "С" от Самыкиной Е.С. наличных денежных средств в сумме 10 000 рублей.

    Учитывая среднюю сложность иска, объем работы, который проделан представителем истца в связи с подготовкой иска: изучение документов истца, подбор и анализ правовой базы, судебной практики, а также представление интересов истца в суде в течение одного дня, с учетом требований разумности и справедливости суд находит требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя подлежащими частичному удовлетворению - в сумме 7 000 рублей.        

     Поскольку истец в соответствии с п.4 ч. 2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального района «Дмитриевский район» Курской области государственная пошлина в силу п.п. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ ( в ред. Федерального закона до внесенных изменений ) в размере 2 001 рублей 78 копеек (300 рублей за требование неимущественного характера + 1701 рублей, 78 копеек - требования имущественного характера, подлежащего оценке).

      На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-236 ГПК РФ,

                                                                       Р Е Ш И Л :

      ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░                              № 12/8127/00000/400600, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░);

      ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░                              № 14/8127/00000/400053, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ( ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 15 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ SMS - ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

     ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░                      № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 155 ( ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 11 ░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░                                     № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 790 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 26 ░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░); ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░                       № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 330 (░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 86 ( ░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 82 ░░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 600 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ) ░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 097 ( ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 32 ░░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 6 000 ( ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ( ░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░                № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 155,11 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» ░ 330 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░); ░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 600 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░».

       ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 001 ( ░░░ ░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 78 ░░░░░░.

      ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

      ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                                                                                          ░░░░░░░░ ░.░.