КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 апреля 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Куц Е.В.,
при секретаре Уразовой А.С.,
при участии ответчика,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» к Коваленко Е.С. о взыскании долга по кредитному договору, убытков,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» (далее - ОАО ИКБ «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Коваленко Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб., расходов по оплате за заверение нотариальной доверенности в размере ... руб., а также возместить убытки по уплате государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере ... руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Коваленко Е.С. заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила ... руб., процентная ставка по кредиту ...% годовых, срок пользования кредита 60 месяцев. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, однако последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила ... руб., в том числе:
- ... руб. - просроченная ссуда,
- ... руб. - просроченные проценты,
- ... руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов,
- ... руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.
Ответчик Коваленко Е.С. в судебном заседании не оспаривала наличие кредитной задолженности, просила снизить размер неустойки. В отзыве на исковое заявление просила отказать в удовлетворении требований о взыскании убытков в виде оплаченной государственной пошлины за подачу истцом заявления о выдаче судебного приказа. Вместе с тем просила в исковых требованиях отказать в полном объеме ввиду очевидного злоупотребления правом со стороны банка.
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
С ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении и всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. В качестве юридического лица ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано 01.09.2014.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Коваленко Е.С. № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.
Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит ... руб., путем зачисления денежных средств на счет, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Коваленко Е.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит ... руб. на срок ... месяцев под ... % годовых.
Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2 Условий). Акцепт заявления – оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открывает банковский счет заемщику, предоставляет кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление – оферта считается принятым и акцептованным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет (п. 3.3, п. 3.3.1, п. 3.3.2 Условий).
Денежные средства ответчику были предоставлены 26.08.2013 путем перечисления на его банковский счет, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.
Согласно п.3.7 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в банке.
Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени (п. 3.12 Условий).
Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, при этом просрочка по внесению платежей заемщика является систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
Из представленной выписки по лицевому счету заемщика, открытому в ООО ИКБ «Совкомбанк», следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, что предоставляет истцу право требовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.
Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.
Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (26%), порядок пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.
На основании п.3.9 Условий кредитования суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату суммы кредита (части кредита).
Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Исходя из изложенного, с учетом ст. 319 Гражданского кодекса РФ, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен ... рублей:
Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых.
Согласно п.3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Из выписки по счету заемщика следует, что размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащих взысканию с ответчика, составляет ... руб.
Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.
В соответствии с заявлением-офертой неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет ...% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.
Штраф за просрочку возврата ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислен по формуле: основной долг х 120%/365 (366) дн. х количество дней просрочки в размере ... руб.(... руб. (начислено) – 0,00 руб. (оплачено)).
Штраф за просрочку возврата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислен по формуле: проценты по кредиту х 120%/365 (366) дн. х количество дней просрочки в размере ... руб. (... руб. (начислено) – ... руб. (оплачено)).
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Решая вопрос о снижении неустойки, суд учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размер неустойки.
Учитывая отсутствие доказательств того, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба или иные негативные для истца последствия, соотношение задолженности по уплате процентов и размера начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств.
Суд считает возможным снизить размер взыскиваемой истцом неустойки с ... руб. до ... руб., с ... руб. до ... руб. (в 10 раз).
Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на 05.02.2015, составляет ... руб., из которых:
- ... рублей 60 копеек - просроченная ссуда,
- ... рубля 62 копейки - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- ... рубль 94 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- ... рублей 21 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, суд находит несостоятельными доводы ответчика о злоупотреблении правом со стороны Банка, в части длительного периода времени не предъявления иска в суд с целью начисления большей суммы процентов и штрафных санкций, поскольку не доказано, что Банк, начисляя проценты и штрафные санкции по кредитному договору, имел целью причинить умышленно вред ответчику Коваленко Е.С.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
В силу ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
Согласно подп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами.
Таким образом, истец не был лишен возможности обратиться к мировому судье, отменившему судебный приказ, с заявлением в порядке ст. 333.40 НК РФ о возврате уплаченной государственной пошлины, в связи с чем названные расходы в размере ... руб. ... коп. по смыслу ст. 15 ГК РФ убытками не являются и не могут быть возложены на ответчика.
В соответствии с ч.1ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, по нотариальному заверению копии доверенности в размере ... руб. подтверждены нотариальной копией доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ № №
Таким образом, в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., а также расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности в сумме ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:
- ... ░░░░░░ ... ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,
- ... ░░░░░ ... ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░,
- ... ░░░░░ ... ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░,
- ... ░░░░░░ ... ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2716 ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░:/░░░░░░░/
░░░░░ ░░░░░
░░░░░: ░.░.░░░
░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░
░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ________________2015░.
░░░░░:
░░░░░░░░░:
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ № 2- 984/2015
░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░