Решение по делу № 2-2348/2015 от 27.03.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2015 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Рафиковой И.Н., при секретаре Толстиковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2348/2015 по исковому заявлению публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Масловой Ю.Ю. о расторжении договора, замене стороны правопреемником, взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что ОАО «Далькомбанк», согласно выписке из протокола № от Дата, с момента прекращения деятельности ОАО «Далькомбанк» в связи с его присоединением к ОАО «МТС-Банк», переименован в Иркутский филиал ОАО «МТС-Банка». Согласно п. 4 ст.57 ГК РФ ОАО «Далькомбанк» с Дата исключен из Единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно ст.58 ГК РФ Иркутский филиал ОАО «МТС-Банка» является правопреемником ОАО «Далькомбанка» с Дата.

Дата между ОАО «Далькомбанк» (истец) и Масловой Ю.Ю. (ответчик) заключен кредитный договор при ипотеке в силу закона № (далее – догов потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 1.2. договора ипотеки квартиры (истец) предоставляет заемщику (ответчику) кредит в сумме ........ руб. с датой погашения Дата, а заемщик (ответчик) обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ........% процентов годовых, погашение осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами по ........ руб. согласно графика.

Выдача кредита была осуществлена Дата путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Масловой Ю.Ю.

Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет.

Согласно п.3.2. договора ипотеки квартиры проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В период с Дата по Дата ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен Дата. Иных платежей в погашение основного долга не было. Всего в погашение основного долга было направлено ........ руб.

В период с Дата по Дата за пользование кредитом были начислены проценты по ставке ........% годовых (п.3.1. договора ипотеки квартиры) в общей сумме ........ руб. Дата последнего платежа - Дата. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов сумме ........ руб.

Таким образом, ответчиком Масловой Ю.Ю. не исполняются обязательства заемщика договору потребительского кредита.

На дату составления настоящего заявления долг ответчика - Масловой Ю.Ю. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: ........ руб., в том числе:

Сумма основного долга (кредита) - ........ руб.;

Неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом –

........ руб.;

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору ипотеки квартиры было предоставлено следующее имущество в залог:

........ квартира, назначение жилое, кадастровый ном №, общ. пл. ........ кв.м., расположенная по адресу: Адрес, принадлежащая Масловой Ю.Ю. на основании договора купли продажи квартиры от Дата. Свидетельство о праве собственности Адрес от Дата. Стоимость заложенного имущества ........ руб.

Просит суд расторгнуть договор кредита № ФИП заключенный Дата между ОАО «Далькомбанк» (истец) и Масловой Ю.Ю. (ответчик); произвести замену стороны ОАО «Далькомбанк» на ее правопреемника ОАО «МТС-Банк»; взыскать с ответчика Масловой Ю.Ю. в пользу истца денежные средства в сумме ........ руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - ........ руб.; неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - ........ руб.; обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки квартиры № Дата, заключенного между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и физическим лицом Масловой Ю.Ю., а именно ........ квартира, назначение жилое, кадастровый номер: №, об. пл. .........м, расположенная адресу: Адрес, принадлежащая Масловой Ю.Ю. основании договора купли продажи квартиры от Дата свидетельство о праве собственности Адрес от Дата определить способ продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества равной, согласно заключению сектора залогов Иркутского филиала, ........ руб.; взыскать государственную пошлину солидарно с ответчика и соответчиков, уплаченную истцом, в размере ........ руб.

Определением суда в связи с изменением наименования ОАО «МТС-Банк» изменено на ПАО «МТС-Банк».

Представитель ПАО «МТС-Банк» Скокова О.В., действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, суду указала, что ответчик погашения задолженности до настоящего времени не производила. С заключением эксперта и рыночной стоимостью квартиры ........ руб. она согласна. Указала. что в соответствии с законом начальная продажная цена из расчета ........ руб. х 80% Просила исковые требования удовлетворить.

Ответчик Маслова Ю.Ю. в судебное заседание не явилась, письменно просила ее извещать смс-сообщением. Однако извещения об осмотре квартиры экспертами оценщиками игнорировала, телеграммы в ее адрес не получала. Ранее в судебных заседаниях с исковыми требованиями не соглашалась. Поясняла по существу иска следующее. Кредит в банке она действительно оформляла, денежные средства по кредиту получила. Квартира была приобретена ею за ........ руб. В период действия договора Банк незаконно повысил размер эффективной ставки. Она обращалась с иском в ........ райсуд о незаконности действий банка. Действительно она не выплачивает сумму кредита. Однако поскольку Банк нарушает условия договора, это является адекватной мерой на его действия. Квартира, приобретенная ею, обладает индивидуальной планировкой, имеет большую крытую террасу. Сумма оценки ее квартиры Банком и оценщиками является заниженной и не объективной. Просила в удовлетворении иска отказать. Будучи осведомленной и участвующей в рассмотрении дела ответчик Маслова Ю.Ю. не сообщила о причине не представления для осмотра квартиры экспертами оценщиками, не получения телеграмм и своей неявки в заседание. Суд считает причину неявки Масловой Ю.Ю. в заседание неуважительной и рассматривает дело в ее отсутствие по основаниям ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо Хафизов М.Э. в суд не явился. Не возражал рассматривать дело без его участия. Ранее опрошенный указывал, что купил квартиру на торгах в Дата. за сумму около ......... Однако приобретенным жильем он пользоваться не может. Как ему стало известно там проживают неизвестные люди. Поскольку заочное решение суда отменено, банк должен вернуть ему денежные средства.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В развитие данной нормы действуют положения ст.810 ГК РФ, согласно которой Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствие п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В развитие данной нормы действуют положения ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Масловой Ю.Ю., между ОАО «Далькомбанк» и ответчиком Масловой Ю.Ю. был заключен Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № ФИП от Дата на сумму ........ руб. сроком на ........ месяцев до Дата под ........ % годовых, для приобретения ........ квартиры, общей площадью ........ кв.м., в т.ч. жилой ........ кв.м., расположенную по адресу: Адрес, подписанный сторонами. Согласно условиям договора, ответчик обязан был погашать кредит и начисленные проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, ежемесячно не позднее последнего числа месяца равными платежами по ........ руб., при этом последний платеж должен быть совершен не позднее Дата (т. 1 л.д. 17 – 31, 49 - 56). Истец полностью исполнил свои обязательства, сумма кредита была получена ответчиком Масловой Ю.Ю., что подтверждается распоряжением от Дата, выписками по счету и частичным погашением ответчиком задолженности по кредиту, а также приобретением по Договору купли-продажи квартиры от Дата ........ квартиры, общей площадью ........ кв.м., в т.ч. жилой ........ кв.м., расположенную по адресу: Адрес, регистрации права собственности на квартиру Дата (л.д. 67 – 78).

Ответчик Маслова Ю.Ю. обязательства по данному кредиту исполняла ненадлежащим образом, за период с Дата по Дата ею была погашена сумма основного долга по кредиту в размере ........ руб., за период с Дата по Дата проценты за пользование кредитом в размере ........ руб. На дату Дата образовалась задолженности перед банком по основному долгу в размере ........ руб., по процентам в размере ........ руб.

Дата произошло прекращение деятельности юридического лица ОАО «Далькомбанк» путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «МТС-Банк» с переходом всех прав и обязанностей присоединенного юридического лица к ОАО «МТС-Банк». В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. Истцом в суд представлен передаточный акт, согласно которого ОАО «МТС-Банк» является правопреемником ОАО «Далькомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его должников (л.д. 138 – 176). Согласно ст. 44 ГПК РФ, в случае выбытия одной стороны в спорном правоотношении (реорганизация юридического лица) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. При установленных обстоятельствах, суд считает, требования истца о замене в обязательстве ОАО «Далькомбанк» на его правопреемника – ОАО «МТС-Банк», а в настоящее время- ПАО «МТС-Банк» подлежащими удовлетворению.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком Масловой Ю.Ю. обязательств по Кредитному договору от Дата, данные обстоятельства не были оспорены ответчиком.

В связи с существенным нарушением Масловой Ю.Ю. условий договора, допущение просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей начиная с Дата, в силу положений п. 2 ст. 450 ГК РФ, требования истца о расторжении договора законны и обоснованы.

В соответствии с пп. б п. 4.4.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору Масловой Ю.Ю. банком ответчику неоднократно (Дата, Дата, Дата) направлялись требования и уведомления о необходимости погасить задолженность по Кредитному договору. Однако обязательство до настоящего времени не исполнено заемщиком.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, собранные доказательства, суд считает требования истца о взыскании задолженности образовавшейся на Дата законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Суд принимает расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, как произведенный в соответствии с законом и Договором потребительского кредита (т.1 л.д. 9 - 11).

Обсуждая доводы ответчика Масловой Ю.Ю. о том, что расчет задолженности произведен без учета вынесенных решений по искам Масловой Ю.Ю. к Банку, суд не принимает их как противоречащих представленным доказательствам. Заочным решением ........ районного суда г.Иркутска от Дата, вступившим в законную силу, были удовлетворены исковые требования Региональной общественной организации «иркутский центр защиты прав потребителей» в интересах Масловой Ю.Ю. к ОАО «Далькомбанк», ОАО «САК «Энергогарант» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании удержанных средств, о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, в части взыскания с ОАО «Далькомбанк» в пользу Масловой Ю.Ю. денежной суммы за открытие ссудного счета в размере ........ руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами. В удовлетворении остальной части требований было отказано. Для исполнения решения был выдан исполнительный лист Дата. То есть вышеуказанным решением суда вопрос об уменьшении суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом по основаниям п. 3.2 Кредитного договора не разрешался. Истцом заявлено требование о возврате суммы долга по Кредитному договору и начисленный в соответствии с договором процентов за пользование суммой кредита, штрафные санкции не заявлялись.

Обязательства Масловой Ю.Ю. по Кредитному договору от Дата были обеспечены залогом на приобретенную ........ квартиру, общей площадью ........ кв.м., в т.ч. жилой ........ кв.м., расположенную по адресу: Адрес (общая площадь квартиры указана в соответствии с отраженной в Свидетельстве о государственной регистрации права от Дата).

В силу п. 4.4.3 Кредитного договора, 3.1. Последующего договора об ипотеке от Дата, п. 7.1. Закладной при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству, нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, иных случаях, предусмотренных действующим законодательством, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество (т. 1 л.д 26, 27, 79 – 93).

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства, обеспеченные залогом. Ответчик более чем три раза в течение двенадцати месяцев допустила просрочку исполнения обязательства.

Согласно заключению Отдела по работе с залогами Иркутского филиала, рыночная стоимость объекта оценки на Дата составляет ........ руб.

Проведенной по делу судебной оценочной экспертизой экспертом ЗАО «РАО «Бизнес» установлено, что рыночная стоимость, объекта исследования по экспертиза, рассчитанная сравнительным подходом методом сравнения продаж, составляет на дату оценки – ........ руб. Суд принимает в качестве доказательства по делу данное экспертное заключение: оно объективно, подробно, обоснованно, выполнено специалистом в своей области, незаинтересованным в исходе дела, предупрежденном об ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Исходя из значительности суммы задолженности по кредиту – ........ руб., обеспеченному ипотекой, период просрочки исполнения обязательства - более ........ лет, в соответствии с условиями Кредитного договора, последующего договора об ипотеке от Дата, закладной, которые не противоречат положениям п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество.

В силу поворота исполнения решения суда принадлежность закладной истцу суд считает установленной.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Учитывая, что стороны не пришли к соглашению о начальной продажной цене заложенного имущества, суд устанавливает продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости квартиры, определенной в экспертном заключении ЗАО «Б» - ........ руб. исходя из расчета: ........ руб. х 80 % = ........ руб.

Обсуждая доводы ответчика, что квартира имеет стоимость ........ руб., суд считает, что они не нашли подтверждения в судебном заседании. Суд предоставил ответчику возможность доказать указанную стоимость квартиры, была назначена судебная оценочная экспертиза квартиры. Однако Маслова Ю.Ю. не обеспечила доступ эксперту в квартиру, на извещения суда всеми известными суду способами – отправления корреспонденции по адресу регистрации, на электронный адрес ее родственника, который обращался по ее поручению в суд, не реагировала, соответственно экспертиза была проведена по документам, имеющимся в материалах дела.

Остальные доводы ответчика оценены судом, не влияют на выводы суда, являются не доказанными и вытекающими из неверного толкования закона.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, в ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ........ руб. (т. л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░) № ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░- ░░░ «░░░-░░░░»

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░:

........ ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

........ ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

........ ░░░. – ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ - ........ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░░ .........░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ - ........ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░░ .........░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ........ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░