Решение по делу № 2-823/2015 от 19.03.2015

Дело № 2-823/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2015 года город Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Ахмадиевой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Витценко ФИО7 к ОАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Витценко ФИО7. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный Банк «Траст», указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым Ответчик предоставил Истцу кредит.

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору единовременную комиссию за услугу «Управляй датой платежа» в размере 199 руб. п.1.2.17.1 не позднее даты выдачи кредита, комиссию в размере 702 руб. за услугу CMC ИНФОРМИРОВАНИЕ п.1.2.17.2 не позднее даты выдачи кредита, за весь срок пользования услугой, равный сроку Кредита по договору, из расчета 39 руб. за каждый мес.( 39 руб. * 18 мес.), а так же комиссию за подключение пакета услуг № «Страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 16 148 руб., п.1.2.17.3 (по 0.3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и высчитывается по следующей формуле: СХ = СК х 0,3% х кол-во месяцев, Где: СХ - незаконно удержанная сумма с Истца по программе присоединения к страхованию; СК - сумма кредита, т.е.:

16 148 руб. 68 коп. = 299 049 руб. 68 коп. х 0,3% х 18 месяцев (согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г

Таким образом, общая сумма удержанных Ответчиком комиссий составила 17049 руб. 68 коп. (199руб. + 702 руб. + 16 148руб. 68 коп.)

Во исполнение обязательства, предусмотренных условиями Кредитного договора, Истцом была уплачена сумма указанной комиссии.

Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную комиссию обратился к Ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии и проценты за пользование денежными средствами.

Однако, ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежных средств. В связи с чем, Истец был вынужден обратиться в суд.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за услугу СМС Информирование, за услугу «Управляй датой платежа», а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за услугу СМС Информирование, за услугу «Управляй датой платежа», а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере 17049.68 руб. (199 руб. + 702 руб. + 16148.68 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно начисленные проценты за комиссию в размере 1344.06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 531.38 руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере 7568.60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., расходы на доверенность в размере 1100 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом.

Истец Витценко ФИО7., представитель ответчика ОАО Национальный Банк «Траст», представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от истцапоступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истца Старикова ФИО7 в судебном заседании иск поддержала, просит его удовлетворить.

От представителя ответчика поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик иск не признает, указывая, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды (Далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой процентов годовых за пользование кредитом, платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее - «Заявление»), «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» (далее - «Условия») и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» (далее - «Тарифы»). Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах».

Истец просит взыскать оплату страховой премии. Однако в Заявлении предоставление кредита ему предоставлен выбор: согласиться с Программой страхования или нет. Он выбрал Программу страхования по личной инициативе. Поэтому указанная сумма также не подлежит взысканию. Кроме того, оспаривание страховой премии лежит за рамками исковых требований по настоящему смешанному договору и Банк не является надлежащим ответчиком. Договор страхования заключен со страховщиком.

Подключение к программе добровольного коллективного страхования является волеизъявлением физического лица, что подтверждается представленными доказательствами:

- Заемщик в Заявлении на предоставлении кредита на неотложные нужды указывает, что он просит заключить с ним договор организации страхования Клиента только в случае его согласия на участие в указанной программе.

- Согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования Заемщик выразил путем:

а) проставления галочки в заявлении «Я согласен на участие в Программе...

б) подписания заявления и иных документов о предоставлении кредита (условий…, тарифов, графика) на неотложные нужды; в Заявлении указано о выражении согласия на подключение пакета услуг № Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (лист заявления 2, п. 3.2). Рядом с п. 3.2 Заявления проставлены слова «Да» и «Нет». Таким образом, у Клиента есть выбор: заключить договор со страхованием или без страхования. Клиент выбрал вариант со страхованием, что подтверждается галочкой рядом со словом «Да».

в) Предоставлением банку собственноручно подписанной декларации, в которой указано: «Я даю согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее Договор страхования), заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «АльфаСтрахование», «Я согласен с назначением Банка «Выгодоприобретателем...», что соотносится с требованиями ст. 935 ГК РФ.

Между Страховой компанией «АльфаСтрахование» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен договор коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью указанного договора являются правила комплексного страхования финансовых организаций.

Согласно п. 7.3 указанных правил договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или вручения Страховщиком Страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком, а также иными способами, установленными законом.

При этом Истцом подписана декларация застрахованного, которым подтверждается добровольное согласие на включение в программу страхования.

В пункте 13 указанной декларации указано, что «мне известно, и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении мне кредита.

В пункте 14 Клиентом подтверждено, что Истец ознакомлен с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение Пакета/Пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Страховая премия в полном объеме по распоряжению Заемщика перечислена на счет страховой компании «АльфаСтрахование» и Банк не пользовался указанными денежными средствами.

Страхование жизни и здоровья Заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали Банку возмещение убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 3.5. Заявления на получение кредита, истицей было выражено согласие на услугу «SMS - информирование по счету» и дано распоряжение Банку на безакцептное списание платы за услугу «SMS - информирование» со счета Договора.

В связи с вышеизложенным, оснований для возврата и пересчета суммы комиссии за услугу «SMS - информирование по счету» по Договору Банком не выявлено.

Параметры предоставления кредита на неотложные нужды не предусматривают обязательного заключения заемщиком договора о подключении услуги «SMS информирование по счету».

Клиент изъявил желание о подключении услуги SMS информирования по счету, в договоре под п. 3.5 поставлен знак «V» рядом со словом «Да». После ознакомления с договором все его листы подписаны Клиентом.

У Клиента при заключении договора был выбор: подключать услугу SMS информирования или отказаться от него. Клиент выбрал подключение услуги.

Подключение данной услуги не является дополнительными расходом по кредитному договору. Кредитный договор может быть заключен и без подключения указанной услуги и выдача кредита не зависит от наличия вышеуказанного условия.

Таким образом, условие о подключении услуги SMS информирования по счету включается в договор только по волеизъявлению Клиента и является добровольным.

Исходя из изложенного комиссия за подключение услуги SMS информирования является обоснованной и возврату Клиенту не подлежит.

Банк считает довод Истца о том, что действия ответчика по подключению услуги управления даты платежа не соответствуют нормам права, не соответствующим действительности.

Между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (Далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой процентов годовых за пользование кредитом, подключением услуги управляй датой платежа.

Истцу была предоставлена возможность подключить услугу управляй датой платежа, для того чтоб Клиент мог выбрать наиболее удобную для себя дату оплаты кредита. Это самостоятельная дополнительная услуга предоставляемая Банком Клиенту, Клиент вправе отказаться от указанной услуги.

Истец в данном случае злоупотребляет своим правом, Клиент уже воспользовался данной услугой, выбрал удобный для себя день платежа, теперь же Истец пытается взыскать указанную сумму с Банка.

Также представитель ответчика выражает свое несогласие с требованиями истца о взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ год N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Витценко ФИО7 обратилась в ОАО Национальный Банк «Траст» с заявлением на получение потребительского кредита, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого истцу будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении (кредит), договора о предоставление в пользование банковской карты (Договор о карте) (в случае согласия истицы на ее получение, выраженное в настоящем Заявлении), а также договора организации страхования клиента (в случае согласия истицы на подключение пакета услуг по Договору и/или пакета услуг по Договору о карте) (далее Договор), в рамках которого просила: открыть ей в соответствии с Условиями Счет, номер которого указан в п.1.1 настоящего Заявления; предоставить ей кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении.

Согласно указанному Заявлению, кредит предоставляется путем открытия истцу счета и зачисления суммы кредита на указанный счет в дату его открытия; акцептом кредитором оферт истца, указанных в настоящем Заявлении, является открытие истцу Счета кредитором; датой заключения договора является дата открытия Счета кредитором.

Указанным заявлением истица присоединилась к Условиям по карте и Тарифам по карте 1, действующим на момент активации истицей карты 1 (выданной кредитором/активированной истицей одновременно с заключением договора), и просила заключить с ней договор о карте 1, в рамках которого: предоставить истице в пользование банковскую карту (карта 1) одновременно с заключением договора; счетом карты 1 является счет, номер которого указан в п.1.1 настоящего Заявления.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, отраженным в указанном Заявлении, сумма кредита составила 299049.68 руб.; срок действия договора – с момента открытия кредитором клиенту текущего счета и до полного выполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором; процентная ставка – 33% (с ДД.ММ.ГГГГ. включительно), и 23% (с ДД.ММ.ГГГГ. по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно); сумма ежемесячного платежа – 21187 руб.

На основании вышеуказанного заявление истице был предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. Получение банковской карты № подтверждается подписью истицы в условиях предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного офердрафта.

Из Заявления на получение кредита усматривается, что между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение о предоставлении банком истице дополнительных услуг, оказываемых за отдельную плату и не влияющие на заключение договора.

Так, на основании Заявления истицы, последней были предоставлены услуги: «Управляй датой платежа», услуга «СМС-информирование» и услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья.

Оснований для признания недействительными оспариваемых условий договора не имеется, поскольку как следует из Заявления Витценко ФИО12. на получение кредита, условия о подключении дополнительных услуг (Управляй датой платежа», услуга «СМС-информирование» и пакета услуг № по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды) не являются обязательными для заключения кредитного договора и основаны на добровольном волеизъявлении истицы, которая, ознакомившись с ними, согласилась на их предоставление, проставив соответствующие отметки о своем согласии на их подключение и подписала декларацию о своем согласии быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО НБ «Траст» и ОАО «АльфаСтрахование». Оспариваемые истицей условия не противоречат действующему законодательству, не нарушают прав потребителя. Из материалов дела следует, что истица с размерами комиссий за предоставление дополнительных услуг, с Правилами предоставления услуги «СМС-информирование по счету», тарифами за оказание услуги «СМС-информирование», с Условиями страхования, тарифами страхования ознакомлена и обязалась их соблюдать.

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий договора в части взимания комиссии за услугу СМС Информирование, за услугу «Управляй датой платежа», а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Поскольку иные заявленные требования производны от вышеуказанных требований, они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Витценко ФИО7 к ОАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 20 мая 2015 года.

согласовано судья Зубаирова С.С