Решение по делу № 2-215/2015 (2-3393/2014;) от 07.11.2014

№ 2-215/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2015 г. г. Уфа

Уфимский районный суд РБ в составе:

председательствующего судьи Вольцовой А.Г.

при секретаре Абузаровой Э.К.

с участием представителя истца Хафизовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ишбаева Р.Р. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Ишбаев Р.Р. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца. ОАО «Альфа-Банк» предоставил Ишбаеву Р.Р. кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца. Согласно раздела <данные изъяты> анкеты-заявления на получение персонального кредита, заемщик обязуется уплатить комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. Согласно выписки по счету заемщик уплатил данную комиссию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>

Истец просит признать условие раздела <данные изъяты> анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Ишбаевым Р.Р. и ОАО «Альфа-Банк» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание счета, недействительными, ничтожными.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца комиссию за обслуживание счета в общей сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.

Ишбаев Р.Р., надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явился, поступило заявление от представителя истца Хафизовой Р.Р. о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика, надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в суд не явился, представил письменное мотивированное возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании 167 ГПК РФ суд на месте определил провести судебное заседание в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита и на основании Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» предоставил Ишбаеву Р.Р. кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца. По условиям договора, ответчик обязался ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Ч. 1 ст. 29 указанного Закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из материалов дела, при заключении договора Ишбаев Р.Р. был ознакомлен с общими условиями предоставления кредита в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ответчик был также ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись, соответственно ему был открыт карточный счет.

Действующее законодательство не запрещает Банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты; ответчик был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, на который ему была переведена сумма кредита; ответчик был ознакомлен с тарифами Банка за открытие и обслуживание банковской карты; согласился с ними; взял на себя обязательство по погашению задолженности, подписав график.

Как установлено судом, счет на имя Ишбаева Р.Р. открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для погашения задолженности по кредиту, следовательно, указанный счет не является банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Таким образом, обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе Письмом Центрального банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", в силу принципа соразмерности гражданин, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению. Действия ОАО «Альфа-Банк» по взиманию с истца комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита не соответствуют требованиям закона, нарушают его права как потребителя, поскольку открытие и ведение ссудного счета являются обязанностями Банка, следовательно, возложение на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком своей деятельности незаконно.

Таким образом, с ответчика ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>

Поскольку установлено нарушение прав истца, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежит удовлетворению требование в части взыскания неустойки в соответствии с пунктом ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и пунктом 3 ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных требований.

Суд, принимая во внимание уменьшение истцом размера неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> до <данные изъяты> руб., учитывая отсутствие признаков несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу о том, что размер неустойки снижению не подлежит.

Таким образом, с ответчика ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 151 ГК РФ Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень нравственных страданий истца и степень вины ответчика, также то обстоятельство, что истец, вынужден был обратиться за помощью в суд с целью защиты своих прав, потратил определенное время для решения данного вопроса, считает необходимым удовлетворить исковые требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, взысканного с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Ишбаева Р.Р. должен составлять <данные изъяты>

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая сложность дела, продолжительность рассмотрения дела, принимая во внимание другие конкретные обстоятельства дела, а именно: объем выполненной представителем истца работы в связи с рассмотрением настоящего дела, время, затраченное на подготовку документов, участие в судебных заседаниях и исходя из требований разумности, в силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, считает, что сумма расходов по оплате услуг представителя, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика в размере <данные изъяты> руб. позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права истца.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета составит <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера и <данные изъяты> руб. по требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ишбаева Р.Р. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать условие раздела <данные изъяты> анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Ишбаевым Р.Р. и ОАО «Альфа-Банк» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание счета, недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ишбаева Р.Р. комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход местного бюджет госпошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                          А.Г. Вольцова