Решение по делу № 2-795/2017 (2-11450/2016;) ~ М-11853/2016 от 16.12.2016

                        Мотивированное решение изготовлено 23.01.2017

ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга

в составе председательствующего судьи <ФИО>6.А.,

при секретаре<ФИО>5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по <ФИО>1 АО «<ФИО>2»об исключении условий из кредитного договора, о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратился с иском к АО «<ФИО>2» об исключении условий из кредитного договора, о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что между <ФИО>1 и АО «<ФИО>2» заключен договор банковской карты (карта №), содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора (смешанный договор).

Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием:

исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета;

закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора(карта №);

предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок.

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета <ФИО>2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), <ФИО>2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если <ФИО>2 получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность <ФИО>2 по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных <ФИО>2 денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу <ФИО>2 - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся наоплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками <ФИО>2 - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, <ФИО>2 не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в АО «<ФИО>2» на имя заемщика не отразиться на возможности <ФИО>2 получать выданные денежные средства.

Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений,предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно, с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. №, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в частиусловий о банковском счете.

Проигнорировав требования истца, <ФИО>2 тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Ссылаясь на изложенное истец просит суд:

исключить из кредитного договора(карта №), заключенного между <ФИО>3 и АО «<ФИО>2» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;

обязать АО «<ФИО>2» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на <ФИО>3 в рамках кредитного договора(карта №);

обязать АО «<ФИО>2» предоставить <ФИО>3 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору(карта №), путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

взыскать с АО «<ФИО>2» в пользу <ФИО>3 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; 5000 руб. в счет расходов на оплату услуг юриста, штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещался судом по адресу, указанному в исковом заявлении корреспонденцию не получил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд возражения на иск.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон с учетом ходатайства истца о рассмотрении дела без его участия и ответчика, извещенного надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Согласно п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено в судебном заседании, 09.06.2010между истцом и АО «<ФИО>2»был заключен договор о карте №, путем акцепта <ФИО>2 оферты истца, изложенной в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске на его имя банковской карты и открытии ему банковского счета, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета, на Условиях предоставления и обслуживания карт «<ФИО>2».

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указывает, что согласно Положению <ФИО>2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоставленная <ФИО>2 клиенту в рамках Договора о карте, карта «<ФИО>2» является расчетной (дебетовой) картой, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого <ФИО>2 клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).Исходя из содержания Договора о карте он предусматривает оказание <ФИО>2 услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, выпуск и предоставление клиенту банковской карты, кредитование расходных операций Клиента по счету.В соответствии с пунктом 1.8. Положения №-П: предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на ихбанковские счета.Действия Клиента по погашению суммы долга в рамках Договора о карте неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет на условиях, предложенных <ФИО>2 с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.В данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого Клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами.

    Суд находит доводы возражений ответчика заслуживающими внимания.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время.

Однако, отдельного самостоятельного договора банковского счета между истцом и ответчиком не заключалось.

Исходя из содержания составных частей договора, суд соглашается с позицией сторон, что заключенный между ними договор о карте, имеет смешанную правовую природу, и включают в себя элементы, как договора банковского счета, так и договора о предоставлении карты с кредитованием счета карты, поскольку содержат соответствующие условия.

Суд обращает внимание, что в соответствии с п. 3 ст.861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через <ФИО>2, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О <ФИО>2 и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия <ФИО>2 счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается <ФИО>2 России в соответствии с федеральными законами.

Согласно Положению «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. <ФИО>2 России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П) погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения <ФИО>2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно пункту 2.1.2 Положения <ФИО>2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшим на дату заключения Договора, предоставление (размещение) <ФИО>2 денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных <ФИО>2 вкладов (депозитов) физических лиц в <ФИО>2 либо наличными денежными средствами через кассу <ФИО>2.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П погашение (возврат) размещенных <ФИО>2 денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом <ФИО>2) на основании платежного требования <ФИО>2 - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить <ФИО>2, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу <ФИО>2 - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками <ФИО>2 - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», после внесения Клиентом денежных средств в пользу <ФИО>2 любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением.

Исходя из вышеизложенного и условий договора, при заключении договора стороны согласовали, что операции в рамках договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Таким образом, поскольку договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках договора о карте с условием кредитования счета, до исполнения истцом обязательств по возврату долга положения ст. 859 Гражданского кодекса РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания договора о карте.

В Инструкции <ФИО>2 России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможны.

Учитывая изложенное, а также то, что кредитные отношения истца с <ФИО>2 не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий, доводы о возможности расторжения договора банковского счета по заявлению клиента сводятся к неверному толкованию норм материального права.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований обисключениииз кредитного договора (карта №), заключенного между <ФИО>3 и АО «<ФИО>2» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;обязанииАО «<ФИО>2» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на <ФИО>3 в рамках кредитного договора (карта №);обязанииАО «<ФИО>2» предоставить <ФИО>3 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору (карта №), путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Поскольку со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также норм действующего законодательство допущено не было, суд приходит к выводу об отсутствии оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа на основании ст.ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ учитывая результата рассмотрения исковых требований не подлежат возмещению с ответчика расходы истца на оплату юридических услуг.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 56, 194-199, 233-236Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>3 к АО «<ФИО>2» об исключении из кредитного договора (карта №), заключенного между <ФИО>3 и АО «<ФИО>2» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязанииАО «<ФИО>2» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на <ФИО>3 в рамках кредитного договора (карта №);обязанииАО «<ФИО>2» предоставить <ФИО>3 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору (карта №), путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня истечения срока для подачи заявления об отмене заочного решения, в случае подачи такого заявления в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в отмене заочного решения.

Судья