Решение по делу № 11-4/2016 (11-90/2015;) от 24.12.2015

Дело №                                                          мировой судья Висягина Л.Б.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 января 2016 года                                                                                              г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Брянской В.И.,

с участием:

представителя истицы Суховей С.В. по доверенности Кравченко Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истицы Суховей С.В. по доверенности Фишера А.А. на решение мирового судьи судебного участка № Пролетарского судебного района г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Суховей С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» о признании договора незаключенным,

установил:

истица Суховей С.В. обратилась к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») с иском о признании договора незаключенным.

В обоснование иска сослалась на то, что между нею (Суховей С.В.) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страхуются риски невозврата кредита. Существенными условиями заключенного договора личного страхования являлись: застрахованное лицо – она (Суховей С.В.), страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1-й группы, срок действия договора – 30 месяцев, страховая сумма – <данные изъяты> рублей (устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной сумме кредита по кредитному договору). В договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховая сумма установлена в размере суммы кредита, однако в заключенном с Суховей С.В. договоре страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей, а сумма кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, имеется противоречие, а именно: при заключении договора страхования сторонами не согласовано его существенное условие - о размере страховой суммы, в связи с чем полагала, что договор страхования является незаключенным, а денежные средства, полученные ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в размере <данные изъяты> рублей посредством списания со счета страхователя в обществе с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – КБ «Ренессанс кредит (ООО)), неосновательным обогащением, подлежащим возврату.

На основании изложенного, просила мирового судью признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в ее (Суховей С.В.) пользу неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной мировым судьей в ее (Суховей С.В.) пользу, а также судебные расходы по получению копии нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истица Суховей С.В. в судебное заседание к мировому судье не явилась, о времени и месте его проведения извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истицы Суховей С.В. по доверенности Фишер А.А. в судебном заседании у мирового судьи требования своей доверительницы поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить, указав, что юридически договор страхования заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не заключен, так как между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Суховей С.В. не согласовано существенное условие договора страхования – размер страховой суммы. На день заключения договора страхования истица не знала, что данное условие является существенным, поскольку не обладает специальными познаниями в этой области. При обращении Суховей С.В. в ООО «Амулет» в ДД.ММ.ГГГГ ей было разъяснено о нарушенном праве.

Представитель ответчика – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание к мировому судье не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв на иск Суховей С.В., в котором в удовлетворении ее исковых требований просил отказать ввиду пропуска истицей срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, установленного пунктом 2 статьи 181 ГПК РФ, начало течение которого подлежит исчислению со дня заключения договора страхования заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и составляет один год. Также указал, что истица дала добровольное согласие на заключение договора страхования, выступив страхователем по договору, получила на руки экземпляр Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Полис страхования жизни, согласилась в содержащихся в них условиях и обязалась неукоснительно соблюдать. Все существенные условия договора страхования заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, согласованы при заключении договора. Одновременно Суховей С.В. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении кредита. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его (представителя) отсутствие.

Представитель ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание к мировому судье не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований Суховей С.В. просил отказать. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с истицей кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв ей банковский счет № и предоставив кредит в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету заемщика. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Суховей С.В. также выразила согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании, из содержания которого следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Пролетарского судебного района г. Тулы постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований Суховей С.В. отказано.

Не согласившись с принятым решением, истица Суховей С.В. в лице представителя по доверенности Фишера А.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи судебного участка № Пролетарского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение, которым ее (Суховей С.В.) исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица Суховей С.В. не явилась, о времени и месте его проведения извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истицы Суховей С.В. по доверенности Кравченко Л.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержала доводы апелляционной жалобы, пояснив, что при получении кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Суховей С.В. было дано согласие на страхование жизни и здоровья в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». Кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков кредита № были подписаны сторонами ДД.ММ.ГГГГ. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) списал сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей с банковского счета истицы, открытого в рамках кредита в пользу страховщика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». Вместе с тем, полагала, что договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит признать незаключенным, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенных условиях договора, а именно, о размере страховой суммы. В договоре страхования указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения; в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При этом конкретный размер страховой суммы определен только на дату заключения договора страхования.

Руководствуясь положениями статей 167, 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения участника процесса, изучив письменные материалы дела, проверив в соответствии со статьей 330 ГПК РФ правомерность применения мировым судьей материального и процессуального законодательства суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным и обоснованным, а в силу этого не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Суховей С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), впоследствии переименованным в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заключен кредитный договор, по условиям которого Суховей С.В. получила кредит в общей сумме <данные изъяты> рублей на срок 30 месяцев под 19,9% годовых; полная стоимость кредита (процентов годовых) составила 21,82%. С обозначенными условиями кредитного договора истица была согласна, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Одновременно Суховей С.В. подписано заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ей разъяснялось, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется по желанию клиента, исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как безналичной, так и наличной формой, также ее (страховой премии) стоимость может быть включена в сумму кредита. При этом банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от несчастных случаев и болезней, предоставляя по желанию клиентов кредиты на оплату страховых взносов.

Суховей С.В. выбран способ оплаты страховой премии путем включения страховой премии в сумму кредита, о чем свидетельствует отметка и подпись истицы, проставленная на заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, а также следует из выписки по лицевому счету, открытому на имя Суховей С.В. в рамках заключенного с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Суховей С.В. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» через КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), выступающего в роли агента, заключен договор страхования заемщиков кредита №, что подтверждается подписанным страховщиком и выданным истице договором страхования жизни заемщиков кредита (полисом) №.

При этом существенные условия договора страхования, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, соблюдены и указаны в договоре: о застрахованном лице - Суховей С.В.; о сроке страхования - 30 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме); страховые риски: смерть застрахованного и инвалидность 1-й группы, наступившие по любой причине; страховая сумма – <данные изъяты>, которая уменьшается по мере погашения задолженности, страховой тариф - 1,1 %, и приведен расчет страховой премии. Выгодоприобретателем по договору указан КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Как следует из договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Суховей С.В. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», страховая премия (СП) составила <данные изъяты> рублей и определена по следующей формуле СП = СС*ДТ*СД (30 000*1,1%*30), где СС - страховая сумма, ДТ - страховой тариф (1,1%), СД – срок действия договора страхования в месяцах.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, установлена в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору.

Разрешая требования истицы Суховей С.В. о признании договора страхования незаключенным по мотиву того, что между сторонами не оговорено существенное условие о размере страховой суммы, мировой судья обоснованно не нашел оснований для их удовлетворения, поскольку, как следует из материалов дела и установлено мировым судьей, страховая сумма по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Суховей С.В. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», определена сторонами в размере <данные изъяты> рублей и равна первоначальной сумме кредита.

Доводы истицы о том, что страховая сумма в договоре страхования указана <данные изъяты> рублей, а сумма кредита согласно кредитному договору составила <данные изъяты> рублей являются несостоятельными и опровергаются собранными по делу доказательствами, в частности письменным заявлением Суховей С.В. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просит выдать ей наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредит в размере <данные изъяты> рублей, а также расчетом страховой премии, изложенным в договоре страхования, согласно которому страховая премия исчислена от страховой суммы <данные изъяты> рублей, равной размеру первоначальной суммы кредита.

То обстоятельство, что в сумму кредита, по заявлению Суховей С.В., была включена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, не может являться основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку достоверно установлено, что между сторонами договора страхования достигнуто соглашение о страховой сумме в размере <данные изъяты> рублей, и именно от данной суммы была рассчитана страховая премия.

Указание в договоре страхования на то, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору, не противоречит предусмотренной договором конкретной сумме страхования в размере <данные изъяты> рублей, поскольку, как следует из условий кредитного договора и выписки из лицевого счета, кредит предоставлен Суховей С.В. на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей и оплату страховой премии, по ее (истице) просьбе, <данные изъяты> рублей. Обязанность страхования на всю сумму выданного кредита с учетом страховой премии действующим законодательством не предусмотрена. В случае неприемлемости условий договора страхования истица Суховей С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Стороной истца не представлено доказательств того, что Суховей С.В. предпринимала какие-либо действия, направленные на изменение условий раздела «страховая сумма».

Более того, из выписки по лицевому счету Суховей С.В. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается поступление на счет заемщика суммы в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, <данные изъяты> рублей – предоставление кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей – перечисление средств в счет оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения договоров кредита и страхования, сумма в размере <данные изъяты> рублей выдана Суховей С.В. согласно ее письменному распоряжению; сумма в размере <данные изъяты> рублей по ее же (Суховей С.В.) письменному поручению, содержащемуся в заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, перечислена в счет оплаты страховой премии. В дальнейшем заемщиком производились оплаты в счет погашения задолженности по кредиту, что подтверждает то обстоятельство, что договор страхования и кредитный договор сторонами фактически исполнялись.

Таким образом, мировой судья правомерно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований Суховей С.В. о признании договора страхования незаключенным, поскольку между сторонами достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе, и о страховой сумме. Заключенная письменная форма договора не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу услуга банка по заключению договора страхования не являлась навязанной потребителю, при совершении сделки не нарушены его (потребителя) права на свободный выбор услуги; доказательств обратного суду не представлено.

Стороной ответчика - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной, установленного пунктом 2 статьи 181 ГК РФ, однако, поскольку истицей заявлено требование о признании договора незаключенным, правила об основаниях недействительности сделок в данном случае не применяются. Таким образом, у мирового судьи отсутствовали основания к отказу в иске Суховей С.В. по сроку исковой давности, в удовлетворении исковых требований Суховей С.В. отказано ввиду незаконности и необоснованности заявленных ею требований.

Требования Суховей С.В. о взыскании неустойки, судебных расходов и штрафа являются производными от требований о признании договора страхования незаключенным, а потому также не подлежали удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истице Суховей С.В. мировым судьей отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, понесенные ею судебные расходы по получению копии нотариальной доверенности и оплате услуг представителя возмещению ответчиками не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, суд не может признать состоятельными, поскольку они основаны на ошибочном толковании закона, являлись предметом судебного разбирательства у мирового судьи, тщательно исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов мирового судьи, оснований для которой не имеется; каких-либо доказательств, опровергающих выводы мирового судьи и установленные им обстоятельства дела, в апелляционной жалобе не приведено, в связи с чем они (доводы жалобы) не могут явиться основанием для отмены постановленного по делу решения. Обстоятельства дела мировым судьей исследованы с достаточной полнотой, а сформулированные выводы не противоречат фактическим обстоятельствам дела. Материальный закон применен правильно, нарушений норм гражданского процессуального права, которые могли бы явиться основанием для отмены решения, мировым судьей не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № Пролетарского судебного района г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Суховей С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании договора незаключенным оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истицы Суховей С.В. по доверенности Фишер А.А. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Федеральный судья                                                                            Е.В. Чарина