Решение по делу № 2-367/2015 от 16.10.2015

Дело № 2-367/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

Прилузский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Кныш Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

27 октября 2015 года гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Дзимцеишвили Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов

установил:

АО «Альфа–Банк» обратился в суд к Дзимцеишвили Н.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от 18.06.2014г., процентов, неустойки и судебных расходов в виде расходов по уплате госпошлины. В обоснование иска указано, что с Дзимцеишвили Н.А. 18.06.2014г. заключено кредитное соглашение №, которое было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения, истец перечислил денежные средства ответчику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями кредитного соглашения проценты за пользование кредитом составляют 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Выпиской подтверждается, что ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако в настоящее время Дзимцеишвили Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем просит взыскать с ответчика просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; начисленные проценты в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>, всего просит взыскать <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины, в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, просив суд о рассмотрении дела без их участия, при отсутствии ответчика – в порядке заочного производства.

Ответчик в суде не присутствует, о времени и месте извещался надлежаще, конверт с судебной повесткой возвращен в адрес суда с указанием «истечение срока хранения».

На основании статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения" есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

При изложенных обстоятельствах, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело по представленным письменным доказательствам по правилам заочного производства (ст. 233-237 ГПК РК).

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч.1 и ч.2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении № 13 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15), проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Установлено, что 18 июня 2014 года Дзимцеишвили Н.А. оформлена анкета-заявление на заключение соглашения о кредите наличными, в рамках которого, просит: предоставить кредит, на условиях, указанных в общих условиях предоставления кредита наличными, на индивидуальных условиях, указанных в анкете-заявлении, зачислить кредит наличными на текущий кредитный счет.

Кроме того, ответчиком в анкете-заявлении указывается, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет являться зачисление суммы кредита в рублях на указанный ответчиком счет.

Ответчиком также подтверждено в анкете-заявлении, что он подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и обязуется выполнять условия договора. Также ответчик подтвердил факт того, что анкета-заявление с подтверждением, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора, о чем свидетельствует подпись истца.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде соглашения № на сумму <данные изъяты> рублей, со сроком кредита 36 месяцев, процентной ставкой 28,99 % годовых; размер ежемесячных платежей составляет <данные изъяты> рублей. Погашение кредита осуществляется согласно графика.

Согласно п.1.1 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – общие условия) в ОАО «Альфа–Банк», общие условия кредитования и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

С общими условиям предоставления кредита наличными ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца в анкете-заявлении.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя их п. 2.1. общих условий банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет, указанный в анкете-заявлении.

Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении (п. 2.2).

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).

Таким образом, сумма кредита путем безналичного перечисления поступает из банка на счет №, открытый 14.06.2013г. на имя Дзимцеишвили Н.А.

Факт получения ответчиком денежных средств и перечисление полученной суммы кредита согласно заключенного кредитного соглашения от 18.06.2014г., подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счету №, открытого на имя Дзимцеишвили Н.А., за период с 01 января 2014 г. по 31 декабря 2014 г.

3а пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.8 общих условий).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета клиента (п. 2.10).

Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета. Клиент должен обеспечить наличие на текущем кредитном счете до 23.00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа (п. 4.1).

Согласно п. 4.2 общих условий, если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения, остаются прежними.

Такой перенос даты платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена, а общая сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам, указанная в графике платежей, не изменится, кроме последнего платежа.

В силу п. 4.3 общих условий при недостаточности денежных средств на счетах клиента погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения соответствующей суммы кредита, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссией за обслуживание текущего кредитного счета, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита, в шестую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, в седьмую очередь – комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в девятую очередь – сумма соответствующей части кредита.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом. Согласно выписки по счету, открытого на имя ответчика, с 20.04.2015г. ответчиком оплата по кредиту не производилась.

В соответствии со справкой по кредиту наличными по состоянию на 30.09.2015г. просроченная задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, по процентам - в размере <данные изъяты>. Именно указанные суммы задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 6.4 общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Условия заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч. 2 ст. 33 ФЗ).

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

Поскольку, как установлено судом, Дзимцеишвили Н.А. были существенно нарушены условия кредитного соглашения №, у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности, начисленных процентов и неустойки.

Отсюда, исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и процентов, основанными на законе и подлежащими безусловному удовлетворению.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований, и разрешить требование, которое не было заявлено, суд может лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 сентября 2015 года.

Согласно представленного истцом и проверенного судом расчета просроченной задолженности по кредитному соглашению № от 18.06.2014г., размер задолженности подлежащей взысканию с Дзимцеишвили Н.А. составляет <данные изъяты>, в т.ч.: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты в размере <данные изъяты>.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы штрафа и неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере <данные изъяты>.

В силу требований ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 5.1 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 (один) %, а с 01.03.2012 года – 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных по 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 (один) %, а с 01.03.2012 года – 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Проверив расчет сумм неустойки, представленный истцом, суд признает его верным. Данный расчет не оспаривается и ответчиком; ходатайств о снижении размера неустойки последним не заявлено.

Таким образом, поскольку применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно только в исключительных случаях и по заявлению ответчика, вопрос о снижении размера неустойки в данном случае судом не рассматривается.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере, заявленном ко взысканию, т.е. в сумме 18 940 рублей 01 копейка.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Отсюда, с Дзимцеишвили Н.А. в пользу истца надлежит взыскать понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к Дзимцеишвили Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Дзимцеишвили Н.А. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению (договору) № от 18 июня 2014 года в размере <данные изъяты>, в т.ч.: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; проценты, подлежащие уплате по просроченной задолженности – <данные изъяты>; неустойка за нарушение сроков уплаты по кредиту – <данные изъяты>; и судебные расходы в размере <данные изъяты>; всего взыскать <данные изъяты>.

Дзимцеишвили Н.А. вправе подать в Прилузский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Прилузский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Т.Л.Шишелова