Решение по делу № 2-1965/2016 ~ М-1280/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-1965/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2016 года                             г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи     Рише Т.В.,

при секретаре                 Кирюшиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО Райффайзенбанк» к М.С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» (далее- Истец/Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к М.С.М. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от /дата/ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу- <данные изъяты> рублей. задолженность по уплате просроченных процентов- <данные изъяты> рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам- <данные изъяты> рублей, остаток основного долга – <данные изъяты> рублей, плановые проценты за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей. Также Банк просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что /дата/ М.С.М. подал заявление в Банк на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18, 9% годовых на условиях, указанных в заявлении.

Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет М.С.М. суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Подписав заявление на предоставление кредита, ответчик согласился на оферту с соответствующими тарифами Банка, общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банка, а также согласился с тем, что график платежей, заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом и уплачивает иные платежи, предусмотренные указанными условиями путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях, в соответствии с тарифами банка в порядке, установленном общими условиями.

Согласно п.8.8.2 Общих условий, при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, установленном тарифами банка в размере 0, 1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Поскольку условия кредита выполнялись М.С.М. ненадлежащим образом, график платежей нарушался, образовалась задолженность, таким образом, по состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> рублей.

Нормами общих условий (п.8.3.1) установлено, что банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

В связи с тем, что ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, а обязательства должны исполняться надлежащим образом (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

АО «Райффайзенбанк» о дате и времени судебного заседания извещено в установленном законом порядке, в суд представлено заявление, которым представитель просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

М.С.М. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом посредством телефонограммы, об отложении дела не просил, своего представителя в судебное заседание не направил.

На основании ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Как следует из материалов дела, /дата/ М.С.М. обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, заполнив анкету на потребительский кредит № №, в соответствии с которым Банк принял решение о предоставлении ответчику потребительского кредита в размере 440 000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18, 9% годовых, путем зачисления на текущий счет М.С.М. № денежной суммы <данные изъяты> рублей.

При этом, составной частью договора являлись «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», заявление ( анкета), тарифы банка, индивидуальные условия договора потребительского кредита, с которыми М.С.М. ознакомлен, согласился и обязался исполнять, поставив свою подпись в указанных документах.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита выданный кредит в сумме 440 000 рублей идет на полное погашение задолженности по ранее выданному банком заемщику кредиту по кредитному договору, заключенному на основании Заявления на кредит/Индивидуальных условий от /дата/ № №.

Таким образом, заемщик дает банку распоряжение осуществить полное погашение ранее выданного кредита в день зачисления кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету. Данный факт стороной ответчика также не оспаривается. Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора на условиях, предусмотренных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», что согласуется с положениями ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подтверждается действиями заемщика.

Судом установлено, что после /дата/ М.С.М. платежи в счет погашения задолженности не вносил, исполнение договора заемщиком не производилось и не производится до настоящего времени, что видно из выписки по счету.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий, за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/ Индивидуальных условиях в соответствии с тарифами банка в порядке, установленном Общими условиями.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов за пользование Кредитом производится в виде единого Ежемесячного платежа по формуле, указанной в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно п.8.8.2 Общих условий, при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (применимо для Кредитных Договоров, заключенных до /дата/) /Индивидуальных условиях (применимо для Кредитных Договоров, заключенных с /дата/). С даты начала начисления неустойки проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по Кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и Заемщиком не уплачиваются.

Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности М.С.М. перед Банком по состоянию на /дата/ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> рублей, остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей.

В связи с имеющийся задолженностью, /дата/ банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита в срок в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты предъявления данного требования.

Требование банка оставлено М.С.М. без исполнения.

Доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание размер штрафных пеней (4 295, 10 рублей и 5 051, 34 рублей), период просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору, суд считает возможным применить к размеру штрафных пеней положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации понизив штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 1000 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту до 800 рублей соответственно. При этом суд полагает, что данный размер финансовый санкций является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и будет соответствовать соблюдению принципа равенства участников гражданских правоотношений.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от /дата/ за № № № обоснованными и подлежащими удовлетворению частично и взыскивает с М.С.М. в пользу истца сумму задолженности <данные изъяты> рублей, из них, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> рублей, остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> рублей, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей.

Кроме этого, истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с М.С.М. в пользу АО «Райффайзенбанк» пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> рублей (98,34 % от <данные изъяты> рублей).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с М.С.М. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Т.В. Рише