Решение по делу № 2-2297/2011 от 01.12.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                            Дело № 2 - 2297/2011

  Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Республика Коми, город Сыктывкар 01 декабря 2011 года

             Мировой судья Первомайского судебного участка города Сыктывкара Марков Максим Олегович

при секретаре Бахолдиной Оксане Ростиславовне,

с участием: РОО «Центр защиты потребителей», представитель Яковлева<ФИО>, доверенность от 24.09.2011,

рассмотрев  в открытом судебном заседании дело по иску РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Сибагатулиной<ФИО> к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Сибагатулиной<ФИО> обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, понесенных в результате оплаты комиссионного вознаграждения за прием наличных денежных средств в размере 440 рублей, комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств в размере 1254,80 рублей, индексации в размере 172,72 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 214,84 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы с перечислением 50% суммы этого штрафа в пользу РОО, в обосновании своих требований указав, что 09.08.2011 между Сибагатулиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик обязывался предоставить заемщику потребительский кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей на срок по 10.04.2011. В соответствии с договором предусматривалась уплата ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в размере 110 рублей через кассу банка и уплата ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в размере 90 рублей через терминалы, а также за снятие наличных денежных средств в размере 6,9%, что составило 1 254,8 рублей. Считает действия банка незаконными.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель РОО «Центр защиты потребителей» в судебном заседании на исковых требованиях настаивала.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил суду возражения на исковое заявление, в котором с иском не согласился, указав, что законом «О защите прав потребителей» взимание комиссии за расчетное обслуживание не запрещено, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя РОО «Центр защиты потребителей», изучив материалы дела, судья приходит к следующему.

   Судом установлено, что истцом Сибагатулиной С.В. было подано заявление (оферта) о предоставлении кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». На основании заявления путем акцепта между Сибагатулиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> от 10.04.2010 года, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 16900 рублей, при этом указано, что за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы уплачивается комиссия в размере 110 рублей и 90 рублей соответственно, также была предусмотрена оплата комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 6,9%.  

10.04.2010 года истцом был получен кредит на сумму 16900 рублей, и начиная с 10.04.2010 года по 03.08.2010 года ответчикомудерживалась комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита путем ежемесячного списания банком денежных средств со счета истца, открытого в банке, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Всего было удержано за указанный период 440 рублей. Также была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 1 254,8 рублей.

  Оценивая указанные обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства, судья приходит к следующему.

   В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодека РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

   В силу ст. 30 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

  Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

   В силу ст. 29 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

   В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

          Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П.

          Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

          Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

           Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

          Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, выдача кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

          Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится  путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

           Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения расчетного счета.

           Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета, в отличие от ст. 846 ГК РФ, согласно которой банк обязан открыть счет клиенту в случае его обращения, но как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверкеконституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

           Из материалов дела следует, что заявление о выдаче кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в том числе с условием об открытии  истцу банковского счета, и с оплатой комиссии за его обслуживание, при этом размер комиссии зависит о величины кредита, а не от других операции по счету, не связанных с кредитом, при этом единственной целью истца при обращении в банк было получение кредита, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав к мировому судье.

           Введением в Договор условия уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, за снятие наличных денежных средств, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие  означало, что без уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию банковского счета.

           В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению банковского счета обязан довести до сведения потребителя (клиента):  в чем  конкретно  состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

           Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

           Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, банковский счет имеет своей целью только проведение по нему операций по погашению кредита, что возможно и без его открытия, следовательно, возложение обязанности на истца по уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, за снятие наличных денежных средств при выдаче кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

             Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, за снятие наличных денежных средств, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку учет погашения задолженности в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Выдача кредита, получение денежных средств в его погашение и в погашение процентов, учет задолженности по кредиту является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

           Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть, установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены.

           Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

           Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

           Оценив в совокупности все доказательства по делу, требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования от 10.04.2010 года в виде уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, за снятие наличных денежных средств, подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченных денежных средств в размере 440 рублей и 1 254,8, уплаченных истцом за период с 10.04.2010 по 03.08.2010.

            В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

   Статьей 1102 ГК РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

  В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

            В  силу ч.ч. 1,3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

           При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

 Истцом заявлено требование о взыскании процентов на дату судебного заседания.

 ОАО «Восточный экспресс банк» с 10.04.2010 года неправомерно удерживает денежные средства, принадлежащие истцу, за что наступает ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

           Согласно Указанию Центрального банка РФ № 2618-У от <ДАТА17> на день вынесения решения действует ставка рефинансирования в размере 8,25 % годовых.

            Общий размер процентов составляет на день вынесения решения суда составляет 226,47 рублей, исходя из следующих расчетов:

           1254,8 рублей х 8,25 % : 100% х 601 : 360, где 1254,8 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца за снятие денежных средств, 8,25 % - существующая на день вынесения решения ставка рефинансирования, 601 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА5> по день вынесения решения включительно, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 172,82 рублей.

           110 рублей х 8,25 % : 100% х 577 : 360, где 110 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца через кассу банка, 8,25 % - существующая на день вынесения решения ставка рефинансирования, 577 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА18> по день вынесения решения включительно, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 14,55 рублей.

           110 рублей х 8,25 % : 100% х 547 : 360, где 110 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца через кассу банка, 8,25 % - существующая на день вынесения решения ставка рефинансирования, 547 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА19> по день вынесения решения включительно, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 13,79 рублей.

          110 рублей х 8,25 % : 100% х 517 : 360, где 110 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца через кассу банка, 8,25 % - существующая на день вынесения решения ставка рефинансирования, 517 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА20> по день вынесения решения включительно, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 13,03 рублей.

          110 рублей х 8,25 % : 100% х 487 : 360, где 110 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца через кассу банка, 8,25 % - существующая на день вынесения решения ставка рефинансирования, 487 - срок просрочки в днях за период с <ДАТА6> по день вынесения решения включительно, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета. Размер процентов составил 12,28 рублей.

   Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты в размере 226,47 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании индексации по день судебного разбирательства.

            Поскольку в период  незаконно удержанных денежных средств имели место инфляционные процессы, и денежные средства обесценились, данное обесценивание следует признать убытками истца и требование о взыскании индексации данных  денежных средств суд находит подлежащим удовлетворению.

При расчете индексации суд применяет индекс роста потребительских цен в Республике Коми, размер индексации составляет 226,32 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

            Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

            Мировой судья удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку они основаны на законе. Определяя размер компенсации, судья учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и взыскивает денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

           Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям в порядке ст. 103 ГПК РФ. 

На основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в пользу местного бюджета. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

           На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,  мировой судья

     Р  Е Ш И Л:                      

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Сибагатулиной<ФИО> неосновательное обогащение в размере 1694,80 рублей,  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 226,47 рублей, индексацию в размере 226,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, всего взыскать 2 647 рублей 59 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»  в пользу  бюджета МО ГО «Сыктывкар» штраф в размере 661,89 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»  в пользу РОО «Центр защиты потребителей» штраф в размере 661,89 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»  государственную пошлину в размере 4 400 рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд Республики Коми через Первомайский судебный участок в течение 10 дней со дня его вынесения.

Мировой судья                                                             М.О. Марков